醫(yī)療險購買避坑指南：續(xù)保、免責(zé)條款詳解
在購買醫(yī)療險時，了解續(xù)保條款和免責(zé)條款至關(guān)重要。以下是詳細的購買建議：
續(xù)保條款：
市場上的百萬醫(yī)療險續(xù)保條款主要有三種：
審核不明確的續(xù)保：保險期為1年，續(xù)保需審核，但具體審核細則未說明。
不因健康變化拒絕續(xù)保：條款中承諾不會因被保險人的健康變化或歷史理賠而拒絕續(xù)保，但續(xù)保仍需審核。
階段性保證續(xù)保：保險公司承諾在5年、6年或10年內(nèi)保證續(xù)保，之后需審核。例如，人保健康聯(lián)合支X寶推出的“好醫(yī)保”。

大部分百萬醫(yī)療險屬于第一種，如中國人壽的如E康悅、友邦保險的智選康惠醫(yī)療、新華保險的康健華貴B、泰康人壽的健康尊享D等。這些產(chǎn)品的消費者可能因曾理賠或投保后檢查出高血壓、心臟病等疾病而被拒絕續(xù)保。一旦續(xù)保被拒，再去購買其他保險產(chǎn)品，如重疾險，可能因年齡增大而多交保費，甚至因健康原因無法投保，面臨無保障的風(fēng)險。

香港的醫(yī)療保險政策是保證續(xù)保，只要初期成功投保，今后無論是否有大病理賠或體檢出三高，均可無條件續(xù)保。但投保時需通過公司指定的體檢機構(gòu)檢查。
免責(zé)條款：
合同中的免責(zé)條款必須仔細查看，包括對藥品、醫(yī)療器械、手術(shù)類別、護理費種類、ICU病房的醫(yī)藥費和護理住院費用的限制。這些具體的理賠事項不會出現(xiàn)在產(chǎn)品說明冊中，而是在理賠或免責(zé)條款中。在你簽字付費之前，一定要讓經(jīng)紀(jì)人給你出示或詳細說明，避免后續(xù)不予理賠的情況。

香港醫(yī)療產(chǎn)品的條款會詳細說明理賠限額和對應(yīng)的醫(yī)療裝置，沒有限制名單，甚至包括因手術(shù)缺失部位的整容手術(shù)。香港醫(yī)療保險的理賠范圍覆蓋亞洲，包括澳大利亞和新西蘭，不限于三甲醫(yī)院，對藥品和手術(shù)類別也沒有具體限制。
停售政策：
另一個風(fēng)險是保險公司的產(chǎn)品停售。內(nèi)地的保險政策是，公司認(rèn)為某產(chǎn)品出現(xiàn)虧損風(fēng)險過大時，就會停售該產(chǎn)品，無論新舊投保者都將無權(quán)購買或續(xù)保。國內(nèi)保險產(chǎn)品停售現(xiàn)象并不罕見。

香港的停售政策是，無論保險公司的哪款產(chǎn)品停售，曾經(jīng)的投保者都有權(quán)繼續(xù)續(xù)保和享有該產(chǎn)品的所有保障，只是停售的產(chǎn)品不會再有新的投保者投保。

總之，沒有一款醫(yī)療保險是十全十美的，選擇最適合你的就是最好的。

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