相較歐美發(fā)達(dá)市場，中國的消費(fèi)金融市場發(fā)展還處于初級(jí)階段。目前除了獲得第一批試點(diǎn)牌照的4家已營業(yè)的消費(fèi)金融公司以及12個(gè)在籌但尚未營業(yè)的試點(diǎn)之外，也有不少以其他形式做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)商，如金融服務(wù)公司、小貸公司、咨詢公司、電商、P2P公司等，消費(fèi)金融主體呈多元化發(fā)展趨勢。

　　消費(fèi)金融服務(wù)主要面向中低收入人群，在時(shí)間、申請(qǐng)手續(xù)等方面具有一定的優(yōu)勢。相較歐美發(fā)達(dá)市場，中國的消費(fèi)金融市場發(fā)展還處于初級(jí)階段。目前除了獲得第一批試點(diǎn)牌照的4家已營業(yè)的消費(fèi)金融公司以及12個(gè)在籌但尚未營業(yè)的試點(diǎn)之外，也有不少以其他形式做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)商，如金融服務(wù)公司、小貸公司、咨詢公司、電商、P2P公司等，消費(fèi)金融主體呈多元化發(fā)展趨勢。

　　比如有外資背景的普羅米斯小額貸款有限公司便是專注于發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸的小貸公司，由于其股東邦民日本財(cái)務(wù)（香港）有限公司是日本SMBC消費(fèi)金融有限公司的全資海外附屬公司，從事消費(fèi)金融服務(wù)有著獨(dú)特的優(yōu)勢；又如也在提供消費(fèi)金融服務(wù)的佰仟金融服務(wù)公司，由于成立時(shí)間較晚，并未趕上擴(kuò)張?jiān)圏c(diǎn)時(shí)的牌照申請(qǐng)，所以盡管其股東為哈爾濱銀行，但它并不是具有經(jīng)營牌照的消費(fèi)金融公司，而是注冊(cè)成為一家金融服務(wù)公司。據(jù)記者了解，佰仟金融的消費(fèi)貸款由有資質(zhì)的信托公司放款，佰仟金融主要為客戶提供貸款審核、客戶咨詢、還款提醒、客戶呼叫中心等配套的金融服務(wù)。

　　銀監(jiān)會(huì)去年11月公布了新的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對(duì)于消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的對(duì)外發(fā)展起到了重要作用。由于該辦法取消了消費(fèi)金融公司只能在注冊(cè)地經(jīng)營的規(guī)定，允許跨區(qū)經(jīng)營，打破了消費(fèi)金融服務(wù)的地區(qū)壁壘，有益于消費(fèi)金融公司自身的擴(kuò)張以及客戶主體與銷售額的增加。

　　此外，新《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司的融資渠道也進(jìn)行了拓寬?！爸跋M(fèi)金融公司的融資渠道比較少，主要依靠自己的注冊(cè)資本。銀行間的融資渠道雖然沒有說不能用，但在實(shí)際操作中用得非常少?！币患蚁M(fèi)金融公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣告訴記者，“現(xiàn)在消費(fèi)金融公司可以吸收股東存款，其實(shí)是一個(gè)挺大的變化，特別是對(duì)于有銀行背景的本土消費(fèi)金融公司更是如此?！?/p>

　　目前，國內(nèi)第一家消費(fèi)金融公司——北銀消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本金已于去年達(dá)到8.5億元，第一批試點(diǎn)中唯一一家外資背景的消費(fèi)金融公司——捷信集團(tuán)的創(chuàng)始人兼董事長依西·施梅茲(Jiri Smejc)也于近期披露捷信即將增資12億元的消息。在他看來，捷信中國未來要建立起一個(gè)足夠大的網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)將會(huì)覆蓋300多個(gè)城市。

　　上述兩家消費(fèi)金融公司在運(yùn)行近5年的時(shí)間里都有不同程度的發(fā)展。北銀消費(fèi)金融公司截至2014年7月末，公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到81.7億元，累計(jì)客戶數(shù)量近28萬戶，累計(jì)放款量146.08億元，發(fā)放消費(fèi)貸款余額突破80億元，為越來越多的中低收入人群提供了消費(fèi)金融服務(wù)。捷信集團(tuán)在運(yùn)行期間的規(guī)模也在迅速擴(kuò)張，并于今年相繼推出了“10-10-10貸款產(chǎn)品”、“智能型消費(fèi)貸款產(chǎn)品”、“靈活還款服務(wù)包”等創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)了解，截至今年6月末，捷信集團(tuán)已累計(jì)在中國投資25億元人民幣，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)已發(fā)展到全國14個(gè)省份、150多個(gè)城市，累計(jì)服務(wù)客戶超過600萬人次。

　　由于消費(fèi)貸款是無抵押、無擔(dān)保的，因此對(duì)于從事消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)而言，其核心的價(jià)值就在于風(fēng)控。上述消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人直言，各家公司的風(fēng)控體系截然不同。他表示，銀行背景的消費(fèi)金融公司每筆貸款額度會(huì)稍高一些，平均能達(dá)到上萬元，其風(fēng)控也是運(yùn)用銀行比較擅長的風(fēng)控技術(shù)、理念、體系。而一些消費(fèi)金融服務(wù)商，例如捷信、永旺，其單筆的貸款金額較小，平均在3000元左右，起到了一定的小額風(fēng)險(xiǎn)分散作用。

　　以佰仟金融為例，記者了解到，其風(fēng)控體系是自主研發(fā)的全流程貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從貸款流程的“源頭”開始，貸前審核考核申請(qǐng)人資質(zhì)，通過風(fēng)控的模型自動(dòng)審批，一小時(shí)內(nèi)得出審核結(jié)果；貸中服務(wù)、貸后催收，在各時(shí)點(diǎn)對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)控，把握客戶還款能力情況。應(yīng)該說，嚴(yán)格的風(fēng)控把關(guān)亦是消費(fèi)金融市場健康、持續(xù)發(fā)展不可忽視的要素。

　　眾多從業(yè)者也意識(shí)到，中國的消費(fèi)金融市場仍然有很大的發(fā)展?jié)摿?。眾所周知，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿χ?。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1至6月的社會(huì)消費(fèi)品零售總額為124199億元，消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)54.4%，拉動(dòng)GDP增長4個(gè)百分點(diǎn)。而消費(fèi)金融已成為金融服務(wù)的新“藍(lán)?！?。

　　隨著越來越多的電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司將觸角伸向消費(fèi)金融領(lǐng)域，國內(nèi)的消費(fèi)金融服務(wù)也日趨“互聯(lián)網(wǎng)化”。今年，包括百度、阿里、京東在內(nèi)的平臺(tái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力。對(duì)于掌握著海量大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，從事消費(fèi)金融服務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。一家做消費(fèi)金融服務(wù)的公司也向記者透露，目前公司正在積累數(shù)據(jù)庫，也在加緊研究將消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的有益模式?！跋M(fèi)+金融+互聯(lián)網(wǎng)”將是行業(yè)未來的發(fā)展方向。比如，目前北銀消費(fèi)金融公司已自主研發(fā)上線以聯(lián)想樂Pad移動(dòng)終端為載體的“E點(diǎn)貸”客戶申請(qǐng)系統(tǒng)，打造互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款平臺(tái)，推出在線申請(qǐng)的貸款產(chǎn)品“輕松e貸”。

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