買保險的時候，保險公司通常會詢問被保險人健康狀況，被保險人有如實告知的義務(wù)。

今天小諾君就圍繞健康告知中家族病史這一項和大家聊聊家族病史對核保的影響。

什么是家族病史

家族病史在醫(yī)學(xué)上稱為家族史，是指某一種疾病的患者家族成員中發(fā)病情況。簡單的說就是家庭成員中患上同一種疾病，現(xiàn)實生活中最鮮明的例子應(yīng)該就是英國皇室的禿頂了(⊙o⊙)

為什么要詢問家族病史

關(guān)于這個問題的答案，非常簡單，就是因為保險公司不想做虧本的買賣啊。

無論保險公司設(shè)計出多么復(fù)雜的保險產(chǎn)品，最終目的還是為了盈利，想要實現(xiàn)盈利，就必須考慮承保對象（即被保險人）的發(fā)病率，家族病史會導(dǎo)致被保險人某種疾病發(fā)病的概率比一般人要高很多，而被保險人發(fā)病率高，就意味著保險公司有很大的可能性在這一單上要賠錢。

舉個栗子：

還是以英國皇室禿頂為例，如果有一種保險產(chǎn)品是承保禿頂風(fēng)險，當(dāng)威廉王子想購買該保險產(chǎn)品時，保險公司得知道英國皇室禿頂?shù)募彝ゲ∈?，威廉王子將來會有很高的概率禿頂（有媒體說100%），保險公司通常就不會做這筆一定會賠本的買賣了。

家族病史對核保的影響

那么有家族病史的盆友，還能愉快地購買保險嗎？

家族病史對核保有影響，但并不是說當(dāng)保險業(yè)務(wù)人員通過健康詢問發(fā)現(xiàn)被保險人有家族病史就一定拒保，也是要分險種，分情況的。

小諾君向業(yè)內(nèi)核保人員咨詢后，總結(jié)出的這些基本情況：

首先看看幾種家庭性疾病一般情況下核保情況：

標準體承保

當(dāng)家族病史并不會誘發(fā)保險產(chǎn)品承保的風(fēng)險時，被保險人可以按標準體承保。

例一：

被保險人家族成員中有哮喘患者，無論被保險人目前有沒有患哮喘，由于哮喘并不會導(dǎo)致意外發(fā)生的概率增大，因此被保險人在投保意外險的時候仍可以按照標準體承保。

例二：

甲狀腺異常，被保險人雖然有家族病史，但是該疾病可以被治愈，治愈后對保險產(chǎn)品承保的風(fēng)險沒有影響，也可以按照標準體承保。

加費承保

家族性疾病危害可控，當(dāng)控制在保險公司核保要求內(nèi)，被保險人可按照加費承保。

最典型的的例子是高血壓，不少保險公司對高血壓是有具體量化的數(shù)據(jù)的，如果被保險人家庭成員中大范圍患有高血壓，只要被保險人控制飲食，生活規(guī)律，把血壓控制在核保要求范圍內(nèi)，保險公司就可以按照加費承保。

加費承保或拒保

有些疾病在家庭病史中就會比較復(fù)雜，例如地中海貧血。

被保險人有此類家族病史，如果還未患病或者患病但是程度輕微，重疾，壽險，醫(yī)療險，都可以標準體承?；蚣淤M承保，當(dāng)程度嚴重時有可能會出現(xiàn)拒保的情況。

總結(jié)來說：

只要家族疾病不會增大保險產(chǎn)品承保風(fēng)險的發(fā)生概率，即使有家族疾病也可以標準承保。

如果該家族病史對保險產(chǎn)品承保的風(fēng)險有影響，但疾病可控，有可能加費承保。

如果家族遺傳疾病的發(fā)病率極高、危害大，保險公司可能拒保。畢竟誰也不想干賠本兒買賣。

需要提醒大家的是，保險產(chǎn)品越來越復(fù)雜 - 重疾險可能有身故責(zé)任，壽險也可能搭著重疾或特定疾病責(zé)任 - 這無疑增加了大家挑選產(chǎn)品的難度，小諾君也很難給普適的答案。

如果您想透徹理解自己或家人投保的某款產(chǎn)品，還是得點擊咨詢小諾呦~

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