作者介紹
孫明展，中山大學(xué)統(tǒng)計(jì)系碩士畢業(yè)，國(guó)際金融理財(cái)師，候選北美精算師，中山大學(xué)金融系、數(shù)計(jì)系專業(yè)碩士導(dǎo)師，創(chuàng)必承創(chuàng)始人。更多關(guān)于兒童保險(xiǎn)、兒童財(cái)商、家庭保障的實(shí)用知識(shí)，可以關(guān)注他的微信公眾號(hào)“孫明展-真理財(cái)”。
說(shuō)在前面
每次刷朋友圈，總是能夠刷到“輕松籌”，前幾天就剛剛捐助了一個(gè)18個(gè)月的“橫紋肌肉瘤”寶寶。孩子受苦，實(shí)話說(shuō)比大人受苦讓人心疼太多太多了。
大部分孩子一生當(dāng)中不會(huì)有這樣巨大的災(zāi)難發(fā)生，但是，生活中充滿了無(wú)數(shù)大大小小的不可預(yù)知，身為父母，總是希望能在盡力保護(hù)好孩子的同時(shí)，也能把自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力提升更多，畢竟健康，才是我們希望孩子能“開(kāi)開(kāi)心心過(guò)一生”的根本前提。
今天邀請(qǐng)到的嘉賓孫明展，是中山大學(xué)金融系、數(shù)計(jì)系專業(yè)碩士導(dǎo)師，也是一位候選北美精算師，他會(huì)詳細(xì)地給大家分析一下，該怎樣給孩子購(gòu)買健康險(xiǎn)。
家庭理財(cái)
保險(xiǎn)為什么不可或缺？
很多粉絲在我的微信公號(hào)后臺(tái)留言，
“孫老師，你文中所說(shuō)的防癌險(xiǎn)是哪個(gè)公司的？”
“你孩子買的重疾是哪個(gè)公司的產(chǎn)品？”
面對(duì)這種類型的問(wèn)題，我通常不會(huì)直接回答，不是因?yàn)槲乙逝?，而是你完全搞錯(cuò)了“理財(cái)”的定義，并沒(méi)有真正理解家庭保障在家庭理財(cái)中的位置。
任何一個(gè)理財(cái)行為，都是為了解決人生中的問(wèn)題，或者達(dá)致人生目標(biāo)。絕對(duì)不應(yīng)該為了買理財(cái)產(chǎn)品而買理財(cái)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)例子
一個(gè)月薪過(guò)萬(wàn)的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬(wàn)元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢？
還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo)；給孩子交學(xué)費(fèi)；存一部分作孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬(wàn)元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來(lái)了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)好的未來(lái)的目標(biāo)也瞬間坍塌了。
要想解決這個(gè)問(wèn)題，至少到目前為止，保險(xiǎn)還是唯一的工具。所以我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前，要分析究竟你要防范的是哪種非金融風(fēng)險(xiǎn)，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的影響有多大。
具體到孩子，顯然他跟成人不一樣，他并沒(méi)有承擔(dān)對(duì)家庭收入的財(cái)務(wù)責(zé)任，所以給孩子買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)并不是首要考慮的險(xiǎn)種。（ 狹義的壽險(xiǎn)，就是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)。死亡意味著收入能力永久喪失。）
給孩子買保險(xiǎn)
首先考慮健康險(xiǎn)
凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問(wèn)題，最影響家庭的財(cái)務(wù)安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會(huì)全力以赴。目前 ，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是必須為孩子購(gòu)置健康險(xiǎn)的原因。
具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？兒童健康險(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)必須買，越早越好
毫無(wú)疑問(wèn)，兒童重疾險(xiǎn)必須買，越早越好。因?yàn)榘l(fā)重疾，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大。
插一句，無(wú)論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買夠、買抵。
首先，要解決的是購(gòu)買額度，即保額足夠的問(wèn)題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。
一位保險(xiǎn)界前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：都說(shuō)癌癥病患心態(tài)很重要，試問(wèn)，同樣是癌癥病人，一個(gè)有了幾十萬(wàn)的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰(shuí)的心態(tài)會(huì)更好呢？
重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，筆者認(rèn)為，以50萬(wàn)元為宜。為節(jié)約成本，可減除醫(yī)保的重疾報(bào)銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬(wàn)元，所以成年人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬(wàn)元以上。未成年人沒(méi)有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷，建議保額買到50萬(wàn)元以上。
有人認(rèn)為小孩買重疾沒(méi)必要買這么高額度，原因無(wú)非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無(wú)法根本解決家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。
第二，重疾保障的種類和限制。這曾經(jīng)報(bào)紙上的熱門話題，但筆者認(rèn)為有嘩眾取寵之嫌。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險(xiǎn)，卻從來(lái)沒(méi)有關(guān)注過(guò)重疾種類的細(xì)微差異，比較這些細(xì)微差別實(shí)在是一件費(fèi)力沒(méi)有效益的事情。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
第三，兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。特別提醒一下，不用考慮返還的問(wèn)題。
你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)解決的是保障問(wèn)題，不是儲(chǔ)蓄問(wèn)題，過(guò)份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。
有返還的重疾險(xiǎn)，不過(guò)就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬(wàn)元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。
綜上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬(wàn)元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購(gòu)買時(shí)不用過(guò)份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。如果預(yù)算不夠，50萬(wàn)重疾保障的需求最好不變，可以考慮定期消費(fèi)型重疾來(lái)降低預(yù)算。
兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致
住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來(lái)越大。
所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，指以住院發(fā)生的費(fèi)用為補(bǔ)償對(duì)象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品不同，覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒(méi)有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子最貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長(zhǎng)，又越來(lái)越貴。
挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問(wèn)題
（1）治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用。
（2）是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒(méi)有生病，等到開(kāi)始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險(xiǎn)公司都不讓你續(xù)保了。購(gòu)買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長(zhǎng)。
（3）保險(xiǎn)額度。一般的額度有兩種計(jì)算方式：按次計(jì)算或按年計(jì)算。按次計(jì)算意義更大。如果從保障充足角度，一個(gè)理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：每次住院的報(bào)銷額度最少兩到三萬(wàn)，最好是沒(méi)有免賠額，報(bào)銷比例是百分之百。住院險(xiǎn)的參考費(fèi)率：國(guó)內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過(guò)一萬(wàn)。
個(gè)人認(rèn)為這個(gè)額度不夠。筆者的孩子兩歲時(shí)買的住院險(xiǎn)，年繳不到兩千，每次賠付上限在十萬(wàn)以上，終身保證續(xù)保，沒(méi)有免賠額，額度之內(nèi)百分百報(bào)銷。雖然比大多數(shù)保險(xiǎn)貴，筆者還是認(rèn)為物有所值的。
補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不矛盾，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪?lái)的住院押金、治療費(fèi)用弄得措手不及；住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問(wèn)題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。
門診險(xiǎn)沒(méi)必要買
誰(shuí)都知道門診會(huì)經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法買保險(xiǎn)的。這就是保險(xiǎn)的原理。
以門診險(xiǎn)為例。孩子可能每個(gè)月要看一兩次門診，每次花費(fèi)一兩百不定，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出據(jù)理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當(dāng)一部分。保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高，必然會(huì)把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)，最后的結(jié)果是，門診險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司沒(méi)有價(jià)值，對(duì)消費(fèi)者沒(méi)有價(jià)值，只對(duì)快遞公司有價(jià)值。門診險(xiǎn)本質(zhì)上是費(fèi)用管理，而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。
在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。除非單位購(gòu)買了團(tuán)體門診險(xiǎn)作為員工福利，我們當(dāng)然要享受了。
至此，如何給孩子買保險(xiǎn)這個(gè)話題基本結(jié)束。總結(jié)如下：給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問(wèn)題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買，除非公司或單位提供員工福利；重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠；住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購(gòu)買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問(wèn)題。
最后，多說(shuō)兩句前文的“教育險(xiǎn)”的問(wèn)題。為什么我說(shuō)“教育金險(xiǎn)”沒(méi)什么用。目前，國(guó)內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學(xué)費(fèi)、大學(xué)的學(xué)費(fèi)，或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。一般而言，中國(guó)的分紅類產(chǎn)品，與儲(chǔ)蓄的收益相差無(wú)幾，大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲(chǔ)備的問(wèn)題。
家庭購(gòu)置保險(xiǎn)的路線圖
家庭支柱的人壽保障（定期或終身壽險(xiǎn)）
全家人的重大疾病保障
全家人的非重疾醫(yī)療保障（住院險(xiǎn)）
日常生活中的意外及旅游平安險(xiǎn)
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孫明展-真理財(cái)（zhenlicaiAPP）
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