疫情后健康險(xiǎn)引來倍數(shù)增長

“我們有個(gè)粗略的統(tǒng)計(jì)，公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的線上銷量較常規(guī)月份有比較大幅度的增長?！苯眨槐ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部人士對第一財(cái)經(jīng)記者說。

事實(shí)上，這一幕復(fù)制了17年前非典前后人們對于保險(xiǎn)需求的變化，在當(dāng)年非典過后，健康險(xiǎn)曾達(dá)到單月同比3倍增長的速度。

“在保險(xiǎn)需求端上，疫情的出現(xiàn)使得人們會(huì)主動(dòng)更加關(guān)注健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，是對全民保險(xiǎn)意識的一次提升?！被蹞癖ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副總裁宋號盛說。

險(xiǎn)企加大健康險(xiǎn)布局

在行為金融學(xué)中，有一個(gè)常見的習(xí)慣性錯(cuò)誤，叫做“可得性偏差”，指的是人們更容易被自己所看到或者聽到的東西影響，而不是用統(tǒng)計(jì)學(xué)知識進(jìn)行理性思考。這就解釋了為什么某種災(zāi)難事件發(fā)生后，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)銷量的猛增。比如突發(fā)地震過后，地震區(qū)的人們會(huì)去主動(dòng)購買家財(cái)險(xiǎn)。

即便是一部電影，也會(huì)觸發(fā)保險(xiǎn)需求在短時(shí)間的激增，比如2018年上映的《我不是藥神》在當(dāng)時(shí)引起轟動(dòng)，同時(shí)也引起了一波對于保險(xiǎn)的關(guān)注，甚至，有不少保險(xiǎn)公司借此焦慮營銷，組織客戶觀影，以喚起保險(xiǎn)需求。

在2003年的非典期間，保險(xiǎn)代理人的活動(dòng)同樣也受到限制，甚至當(dāng)年4至7月前后近4個(gè)月，代理人資格考試都按下了暫停鍵。

而在保費(fèi)收入增速上，銀保監(jiān)會(huì)歷史數(shù)據(jù)顯示，2003年3~4月，行業(yè)健康險(xiǎn)增速從1~2月的超1倍增長突然降至3月份的36.73%，但在經(jīng)歷了3~4月的低谷之后，5月份突然飆到頂峰，單月保費(fèi)收入同比增長了3.09倍，環(huán)比增長了1.51倍。

這種倍數(shù)級別的增長一直持續(xù)到8月份，6、7、8月分別同比增長了2.65倍、1.58倍和1.31倍。

可以看到，非典明顯刺激了老百姓的焦慮情緒，人們對“風(fēng)險(xiǎn)”的認(rèn)識進(jìn)一步加深，進(jìn)而對保險(xiǎn)意識顯著提升，并可能快速轉(zhuǎn)換成保費(fèi)，尤其是健康險(xiǎn)保費(fèi)。

健康險(xiǎn)作為我國基本醫(yī)療體系下的重要組成部分，也是我國多層次醫(yī)療體系的關(guān)鍵部署領(lǐng)域。隨著國內(nèi)老齡化人口結(jié)構(gòu)的改變、醫(yī)療費(fèi)用支出的增加以及健康保險(xiǎn)意識的不斷提升，居民對于健康險(xiǎn)的需求不斷增加。

自2013年以來，我國健康險(xiǎn)進(jìn)入高增長階段，增速呈現(xiàn)遞增態(tài)勢，占壽險(xiǎn)保費(fèi)比重也在不斷增加。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2014年中國健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1587.2億元，同比增長41%，占人身壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例為12.2%;到2018年，我國健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)5448.1億元，同比增長24%，占人身壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入比例為20.0%。

銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，人身險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入3.1萬億元，同比增長13.76%。其中健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入7066億元，同比增長29.7%。

“受此次疫情影響，我們認(rèn)為，客戶的保險(xiǎn)保障意識會(huì)再一次得到提升，對醫(yī)療險(xiǎn)特別是百萬醫(yī)療類產(chǎn)品需求明顯?！毙氯A保險(xiǎn)一位內(nèi)部人士對第一財(cái)經(jīng)記者說。

中國平安人士也對第一財(cái)經(jīng)記者表示，疫情過后，健康保險(xiǎn)類需求預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)大幅增長，保險(xiǎn)需求進(jìn)一步激發(fā)。民眾保障意識強(qiáng)化，帶動(dòng)保險(xiǎn)需求提升，進(jìn)一步推動(dòng)新險(xiǎn)種、新產(chǎn)品的開發(fā)，為保險(xiǎn)業(yè)帶來更廣闊的展業(yè)空間。

健康險(xiǎn)市場進(jìn)入加速增長通道

針對這種趨勢，保險(xiǎn)公司也在積極布局，在短期內(nèi)，多家保險(xiǎn)公司升級了既有產(chǎn)品的保障措施。

不過，宋號盛提醒，在疫情中，居民的消費(fèi)收入在短期內(nèi)會(huì)受到影響，可能導(dǎo)致人們對價(jià)格會(huì)更加敏感，而在保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品的關(guān)注度在短期內(nèi)上升，用戶保險(xiǎn)意識和學(xué)習(xí)能力正在逐步提升，受困于接觸風(fēng)險(xiǎn)的影響，越來越多的用戶會(huì)選擇在線上了解和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而就當(dāng)前來看，我國健康險(xiǎn)仍處于占比低、滲透率低的初級階段，在總量層面，當(dāng)前健康險(xiǎn)保費(fèi)占人身險(xiǎn)保費(fèi)比重僅23%，遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)的73%。健康險(xiǎn)深度僅為0.71%，密度僅為504.7元/人，而美國為3970元/人，可見與成熟市場有較大差距。

同時(shí)，健康險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是長期健康險(xiǎn)的加速發(fā)展直接利好保險(xiǎn)公司，驅(qū)動(dòng)價(jià)值增長。

招商證券分析師鄭積沙說，長期健康險(xiǎn)因期限較長，賺取利差的同時(shí)還能賺取死差，因此價(jià)值率顯著高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，比如平安長期保障型產(chǎn)品價(jià)值率為97.3%，遠(yuǎn)高于短交保障儲蓄混合型的24.5%和長交保障儲蓄混合型的63.7%。

他認(rèn)為：目前，監(jiān)管正在推動(dòng)重疾定義調(diào)整，預(yù)計(jì)2020年有望出臺，屆時(shí)代理人根據(jù)銷售慣例促銷現(xiàn)有主力產(chǎn)品，帶來健康險(xiǎn)的階段性爆發(fā);另外，《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》首次將健康險(xiǎn)單獨(dú)列出制定3年6倍的發(fā)展目標(biāo)，在政策大力推動(dòng)下，健康險(xiǎn)市場進(jìn)入加速增長通道。

更多數(shù)據(jù)來源及分析請參考于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國健康保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》，同時(shí)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)申報(bào)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資等解決方案。

(文章來源：第一財(cái)經(jīng) 安卓—短期因素刺激下 健康險(xiǎn)市場將迎倍數(shù)級增長)

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