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“北京普惠健康?！睙狳c答疑：免賠額越低越好？

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2026年02月27日 02:07

專為北京醫(yī)保參保人定制的“北京普惠健康?！鄙暇€2天后，參保人數(shù)就已突破50萬人。不少市民在投保時有疑問：“產(chǎn)品挺好，如果沒有免賠額或者免賠額盡量低些就更好了！”

“北京普惠健康?！睘楹卧O(shè)置免賠額？免賠額是不是越低越好？記者聯(lián)系項目組相關(guān)負(fù)責(zé)人予以解答。

不少人在購買保險產(chǎn)品時都有這樣的疑惑：最高300萬元的醫(yī)療保障都可以報銷，幾百幾千元卻不給報，這是什么道理？平時一些小病小傷的醫(yī)療費用很難達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，投保了難道就意味著“虧了”？

首先要解答的是“免賠額”的概念。簡單來說，免賠額是在保險期間內(nèi)發(fā)生的，雖然屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，但依照保險合同約定需由被保險人自行承擔(dān)。也就是說，只有可報銷金額超過了免賠額，保險公司才會賠付。

商業(yè)醫(yī)療險中的“免賠額”和社會基本醫(yī)療保險中的“起付線”性質(zhì)差不多。眾所周知，如果醫(yī)保參保人的醫(yī)療費用不超過起付線的額度，醫(yī)保是不能報銷的。比如，北京城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在醫(yī)保定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)的門診起付線是1800元，也就是說醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的醫(yī)療費用超過1800元的部分，可按比例報銷。

“北京普惠健康?！比蟊Ｕ系拿赓r額如下：

為什么設(shè)置免賠額？具體原因有兩個：

首先可以降低賠付成本，讓保費更親民。

市面上的百萬醫(yī)療險和其他城市的惠民保險大多數(shù)都有設(shè)置免賠額，“北京普惠健康?！辈⒉皇莻€例?！氨本┢栈萁】当！蓖ㄟ^設(shè)置免賠額，降低小額案件賠付率，讓保費更親民，而且老少同價，1年只需195元，即可擁有最高300萬元保額的保險保障，讓普通家庭也可以用較低的保費換來更高的保障。

如果沒有免賠額，一旦被保險人出險，哪怕只有100來塊的醫(yī)藥費也要報銷，保險公司在承擔(dān)理賠金的同時，還需要花費人力物力對出險案件進(jìn)行調(diào)查，審核成本也比較高，保費自然也不會低。以某小額醫(yī)療險為例，0元免賠額，最高保額1萬元，60歲男性投保，一年保費要810元。

另外，“北京普惠健康?！贬槍】等巳汉吞囟韧Y人群的免賠額設(shè)置是不一樣的。對于既往癥人群來說，投保普通商業(yè)健康保險時會遇到一定的參保門檻和條件限制等阻礙，而“北京普惠健康保”能保還能賠，通常情況下，特定既往癥人群賠付概率會較健康人群高，再降低免賠額，保費自然也會提高。

第二個原因是可以幫助投保人抵御大病風(fēng)險。

2020年12月9日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍，做好基本醫(yī)保等的銜接與補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。

為響應(yīng)國家政策，“北京普惠健康保”主要是抵御大病風(fēng)險，減輕大額醫(yī)療支出帶來的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。并且免賠額設(shè)置，是考慮到大多數(shù)家庭可能都承受得起這個費用。

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年，一季度北京居民人均可支配收入19585元。實際上，多數(shù)家庭可以負(fù)擔(dān)得起2萬元至4萬的醫(yī)療費和藥費，但擔(dān)心的是動輒幾十萬元甚至幾百萬的大病醫(yī)療花費。人們?nèi)粘Ｉ钪校瑸榱酥尾〗桢X、貸款、賣車賣房等情況不在少數(shù)?！氨本┢栈萁】当！弊罡?00萬元醫(yī)療費用保障，減輕大額醫(yī)療費帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

據(jù)了解，“北京普惠健康?！笔菍楸本┽t(yī)保參保人定制，緊密銜接基本醫(yī)療保險的一款普惠的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，旨在滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求，進(jìn)一步提高廣大北京醫(yī)保參保人員應(yīng)對高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)的能力，是北京多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。該產(chǎn)品由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局監(jiān)督。

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