□記者 房文彬

在重疾險需求提前釋放、健康險增速放緩之后，我國商業(yè)健康險的深度經營成為行業(yè)長遠發(fā)展的關鍵。

怎樣看待當前健康險發(fā)展的外部環(huán)境？如何進行供給側結構性改革、實現健康險的可持續(xù)增長？帶著諸多問題，近日，《中國銀行保險報》記者走訪國內首家專業(yè)健康險公司——中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱“人保健康”），通過數據和對話為健康險行業(yè)發(fā)展轉型提供思考和啟迪。

“五大藍?！逼平獍l(fā)展瓶頸

隨著健康中國戰(zhàn)略的提出，商業(yè)健康險市場發(fā)展迅速，一度成為我國保險業(yè)高速增長的代名詞，但從2021年以來市場增速有所放緩，承壓明顯。數據顯示，2021年，健康險實現保費收入8447億元，增速下滑至3.4%；2022年，健康險全年共實現保費收入8653億元，增速進一步下滑，同比僅增長2.4%。

“目前健康險進入新舊動能轉換的新賽道，傳統(tǒng)類壽險經營模式難以為繼，現有供給服務能力尚不能滿足慢病患者、老年群體、高端客戶等特定人群的健康保障和服務需求。”人保健康黨委書記、總裁邵利鐸認為，目前健康險發(fā)展仍然面臨較大挑戰(zhàn)，總結起來有四方面制約因素：一是經濟形勢的不確定性影響健康保險消費預期；二是制約健康險發(fā)展的政策瓶頸較為突出；三是行業(yè)供給能力需要進一步提升；四是行業(yè)對接醫(yī)保、醫(yī)療數據的應用需要盡快破局。

至于應如何破解健康險發(fā)展的瓶頸，實現可持續(xù)增長？人保健康對于自身的發(fā)展有著清晰的認識：一是要符合國家政策導向，讓健康保險成為建設健康中國、加強社會治理的重要政策工具；二是要認真研究市場，匹配好客戶需求；三是要修煉內功，提高商業(yè)健康險產品供給能力，加強健康險供給側結構性改革，滿足市場對健康險產品的需求。

2022年起，人保健康大力實施“健康工程”戰(zhàn)略，針對企業(yè)客戶、老齡人群、帶病人群、高端客戶、兒童青少年等客群所代表的“健康企業(yè)”“溫暖夕陽”“惠享健康”“卓越人生”“關愛成長”五大業(yè)務藍海，開發(fā)專屬保險產品。據了解，人保健康“健康工程”項目已取得階段性進展，2022年實現保費47億元。

“應該更加精準把握健康人群的個性化需求，同時覆蓋患病人群、老年人群的醫(yī)療健康需求，擴大可保群體，實現從‘保健康人’向‘保人的健康’轉變?！鄙劾I補充道。

護理險是主攻方向

2021年以來，雖然以惠民保為代表的醫(yī)療險增速迅猛，但貢獻最多保費的重疾險卻持續(xù)低迷，健康險增速明顯放緩。

對此，邵利鐸認為，健康險仍有較大發(fā)展機遇，“從政策層面上看，黨的二十大報告將建成健康中國作為我國2035年發(fā)展總體目標的重要內容，長期護理保險、商業(yè)醫(yī)療保險、健康管理、心理健康等關鍵詞首次進入黨的二十大報告，健康險迎來了國家政策層面新的發(fā)展機遇。”

對于重疾險需求放緩之后，哪一款產品可以挑起大梁？邵利鐸對記者表示，領跑健康險市場的險種從重疾險逐漸過渡到接棒的醫(yī)療險，市場上對健康險的需求仍在不斷釋放，除此之外還有虛位以待的護理險、失能險等，仍有較大的健康保障需求和市場空間有待進一步挖掘，健康險市場的增長趨勢仍將持續(xù)多年。

“護理險將是人保健康未來的主攻方向?！鄙劾I表示，首先，充分發(fā)揮人保健康經辦政策性長期護理保險（以下簡稱“長護險”）的經驗和優(yōu)勢，積極參與國家長期護理制度試點；其次，依托政策性長護險業(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)商業(yè)補充護理產品，進一步延展護理保險服務鏈條，探索政策性長護險與商業(yè)補充護理險業(yè)務的融合發(fā)展；最后，強化科技賦能，創(chuàng)新建立全流程智能化護理服務監(jiān)管機制，持續(xù)提升護理險業(yè)務經營效益。

據介紹，目前，人保健康已在山東、江蘇、新疆、山西等14個省、22個地市為1100萬參保群眾提供政策性長期護理保障和服務。2022年，累計為45萬慢特病患者提供慢病服務，為11萬失能老人提供護理服務。

同時，不斷整合和延展服務鏈條，逐步帶動針對慢病人群、護理人群的健康管理服務和商業(yè)險業(yè)務轉化。2022年，“門診慢病+”項目和“溫暖夕陽”項目帶動商業(yè)險保費收入轉化2300多萬元，健康管理服務費收入600多萬元，同時還實現商業(yè)護理險保費收入1.5億元。

“6+1”業(yè)務格局

后疫情時代，健康險業(yè)務迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。

作為一個專業(yè)健康險公司，與財險公司及壽險公司比，人保健康如何做出自己的特色？未來將采用怎樣的發(fā)展策略？

“健康險公司與壽險公司經營模式和渠道都不同，我們沒有像壽險公司這樣龐大的個險渠道?！鄙劾I表示，“但目前渠道管理風險加劇，渠道價值需要進一步重塑。具體表現在個代渠道代理人規(guī)模還處于下行通道；互聯網渠道面臨流量紅利消減、獲客成本高企等挑戰(zhàn)；傳統(tǒng)團險業(yè)務競爭激烈，盈利空間有限等?！?/p>

對此，人保健康年度工作會議對于2023年的發(fā)展路徑予以了明確：公司將繼續(xù)堅定構建社保、互聯網、團客、銀保、個險、協同六條主力渠道與健康管理融合互推的“6+1”業(yè)務格局，在鞏固和深挖現有業(yè)務的基礎上，積極開拓市場藍海。

何為人保健康的“6+1”業(yè)務格局？一是社保業(yè)務立足基礎性，穩(wěn)續(xù)保、拓增量，培育業(yè)務增長點。二是互聯網業(yè)務立足支撐性，固存量、推新品，鞏固擴大市場領先優(yōu)勢。三是團客業(yè)務立足戰(zhàn)略性，積極開拓“健康企業(yè)”業(yè)務藍海，打造公司業(yè)務增長的重要引擎。四是銀保業(yè)務立足規(guī)模性，積極發(fā)展期繳業(yè)務，優(yōu)化業(yè)務結構。五是個險業(yè)務立足品質性，深化銷售改革，加快推進發(fā)展模式轉型。六是業(yè)務協同立足驅動性，發(fā)揮集團優(yōu)勢，提升業(yè)務貢獻度。七是健康管理業(yè)務立足根本性，加強產品與服務創(chuàng)新，推動保險業(yè)務與健康管理融合發(fā)展。

“未來，人保健康要建強資源整合能力、產品供給能力、健康管理能力、科技運營能力和銷售服務能力等專業(yè)能力，打造產品、平臺、科技核心競爭力，支撐業(yè)務開拓?！鄙劾I表示，下一階段，人保健康要認真落實集團保險發(fā)展戰(zhàn)略，積極踐行保險新邏輯（“承保-減損-賦能-理賠”的保險新邏輯），在“四新”發(fā)展思路的引領下，大力實施“健康工程”，力爭到2025年前后，做中國最好健康險公司，在全球健康險公司中力爭上游。

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