12月9日國常會上的政策發(fā)聲，繼續(xù)在行業(yè)內(nèi)放大聲量。

在上述國常會部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施中，加快發(fā)展商業(yè)健康保險位列其首。就健康險而言，一方面業(yè)已成為行業(yè)保費收入的增長引擎，另一方面更代表著未來保險市場發(fā)展的星辰大海。因此，毫不意外地，健康險成為監(jiān)管高層在國務(wù)院政策例行吹風會上重點談及的內(nèi)容。

健康險發(fā)展現(xiàn)狀可以用12個字來概括：

速度快

商業(yè)健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復合增長率超過了30%。截至今年11月末，我國商業(yè)健康保險保費收入達到了7641億元，同比增長了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長了22.4%。長期健康保險為參保群眾積累了超過1萬億元的風險保障準備金。

產(chǎn)品多

目前在售的商業(yè)健康保險產(chǎn)品超過了5000個。此前，內(nèi)地一度刮起赴港投保的熱潮，原因之一就在于香港的健康保險特別是重疾險，產(chǎn)品價格更為便宜。近年來，監(jiān)管部門通過修訂完善疾病發(fā)生率表，強化對保險公司降低管理成本的監(jiān)管政策措施，目前，內(nèi)地在售的主流健康保險產(chǎn)品特別是重疾險產(chǎn)品，在價格上與香港產(chǎn)品相差不多。

保障寬

目前在售的商業(yè)健康保險涵蓋疾病預防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護理、健康管理等多種保障范圍。

覆蓋廣

“十三五”期間，健康保險新增保單件數(shù)超過了16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。

對于快速發(fā)展過程中隨之而來的問題，監(jiān)管也并未回避。

銀保監(jiān)會副主席黃洪在國務(wù)院政策例行吹風會上主要提到當前健康險市場的三方面問題：

第一，在售的產(chǎn)品期限比較短。

主要都是短期健康險，大多都是以一年期為主。這種短期險帶有一點“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。

第二，雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。

醫(yī)療衛(wèi)生有三個目錄，如果一個人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，而這部分目前還需個人支付。

第三，存在無序競爭的問題，打價格戰(zhàn)。

無論是“力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元”，還是“參與多層次醫(yī)療、養(yǎng)老保障體系建設(shè)”，對于背負著實現(xiàn)自身發(fā)展與服務(wù)社會民生雙重責任的健康險而言，都迫切需要找到上述三點問題的解決答案。

問題何解？監(jiān)管給出方向凝練10字內(nèi)：

>>>>擴面

加大對商業(yè)健康保險的宣傳力度，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，著力提高商業(yè)健康保險的覆蓋面。

應(yīng)用“大數(shù)法則”來分散風險，倡導和踐行人人為我、我為人人、互助共濟的商業(yè)健康保險宗旨。

>>>>固本

商業(yè)健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能。主要是兩個方面：

一是要盡量推出一些保險責任期限長的長期健康保險；

二是要鼓勵引導保險公司在商業(yè)健康保險保障范圍設(shè)計上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費用作為商業(yè)健康保險的保障責任范圍，降低人民群眾的實際醫(yī)療負擔。

>>>>增效

鼓勵人民群眾購買商業(yè)健康保險，尤其是要鼓勵年輕的同志通過積累方式購買商業(yè)健康保險，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障。在產(chǎn)品政策上，推動商業(yè)保險通過區(qū)別定價和費率浮動，以及資金賬戶積累等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保，加強健康保險與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

>>>>強基

商業(yè)健康保險是對疾病和醫(yī)療風險的一種定價。目前商業(yè)健康保險總體是好的、健康的，但也存在一些問題，其中的一些問題里面，存在一個根本性的原因，就是商業(yè)保險公司經(jīng)營商業(yè)健康險的時間太短，數(shù)據(jù)積累太少。強基就是要加強一些基礎(chǔ)建設(shè)，包括信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價規(guī)則建設(shè)，特別是要進一步對疾病發(fā)生率表的完善。

>>>>提質(zhì)

就是要提高商業(yè)健康保險的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當?shù)尼t(yī)療行為，要積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，支持對不當醫(yī)療行為進行管控，減少不合理的醫(yī)療費用支出，緩解“醫(yī)療通脹”問題。在這方面，要展現(xiàn)出商業(yè)保險公司的專業(yè)服務(wù)能力，推動我國商業(yè)健康保險的平穩(wěn)健康快速發(fā)展。

為了大力鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確表示：將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。對此，業(yè)內(nèi)人士難掩興奮，認為政策的出臺可謂“及時雨”。平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民接受央視財經(jīng)采訪，就大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險建言獻策。他建議國家相關(guān)部委出臺相關(guān)政策，便于養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的資金賬戶打通?！霸谶@方面，可以借鑒美國、英國等國家，打通第二、第三支柱，資金劃轉(zhuǎn)暢通，沒有障礙?！?/p>

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