幾乎每個人都被推銷過保險，這很容易讓人產(chǎn)生一種錯覺：

保險就像柴米油鹽一樣，想買就能買。

事實卻并非如此，只要開始買保險，保險公司就會讓你回答各種問題。

體檢報告上看起來毫不起眼的小問題，比如結(jié)節(jié)，都會被保險公司重點審核，甚至可能被拒保。

今天，我們就來聊聊：因健康問題被保險公司拒之門外，該怎么辦？

主要內(nèi)容如下：

明明是小問題，為啥保險難為我？

身體有異常，還能買保險嗎？

有健康問題，怎么投保最方便？

一、醫(yī)生說沒事，保險公司為啥為難我？

“加不完的班，熬不完的夜，還有吃不完的快餐”，這是對當(dāng)代上班族的寫照。長此以往，身體很容易查出一些小毛病。

這里，我們以常見的甲狀腺結(jié)節(jié)為例，來看看它是如何被差別對待：

醫(yī)生說：只要定期復(fù)查就可以，不用做手術(shù)。

保險公司卻說：要提供檢查報告來審核，3 級以下好商量，3 級以上做了手術(shù)更好。

其實，這是因為二者看待疾病的角度不同。醫(yī)生關(guān)心的是現(xiàn)在要不要治療，保險公司在意的是未來十幾年會不會有事。

買保險就像一場賭注，如果我們一生平安，保險公司就賺了保費；如果我們有什么三長兩短，它一賠得好幾十萬，所以自然要好好審核。

這個審核的過程就叫核保，一般會有以下幾種結(jié)果：

標(biāo)準(zhǔn)體最理想：也就是正常承保，保障和價格都不變。

次標(biāo)準(zhǔn)體也挺好：加費就是多交點錢，該保的都會保；除外是把某些特定的保障剔除不保，比如患有甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友買保險，甲狀腺癌被除外了。

延期還有機會：有些疾病風(fēng)險還不明確，可能要進(jìn)一步檢查，或者過一段時間再核保。

拒保是最壞的結(jié)果：想買保險，保險公司卻不賣給我們。

身體有異常買保險，的確會麻煩一些。下面我們會根據(jù)不同情況，詳細(xì)拆分解決的辦法。

二、身體有異常，還能買保險嗎？

有異常的朋友，我們會建議優(yōu)先挑選健康告知更寬松的產(chǎn)品。

不同的保險產(chǎn)品健康告知也不同，可以先選擇沒有問到我們疾病的產(chǎn)品去投保。比如高度近視的朋友，可以挑健康告知沒有問到近視的產(chǎn)品投保。

如果過不了健康告知，就只能做智能核?；蛉斯ず吮?，分別來看下：

智能核保：保險的健康問卷過不了，下一步就進(jìn)入到智能問答，在線如實回答后，立刻可以知道核保結(jié)果，方便又快捷。

人工核保：智能核保沒對應(yīng)的選項或者相對復(fù)雜的情況，可以通過郵件或在線遞交資料給核保老師，最遲幾個工作日后收到核保結(jié)果。

總的來說，建議優(yōu)先選擇智能核保，人工可以針對更復(fù)雜的情況進(jìn)行核保。

不同的核保結(jié)果，我們也分享給大家，一起了解一下。

1、正常承保

恭喜順利通過核保，保障和價格都沒影響，直接買就是了。

需要注意的是，如果你通過的是人工核保，需要在核保的有效期內(nèi)投保，一旦過了規(guī)定期限，又要再核保一次，建議通過后盡快投保。

2、加費承保

得多些掏錢，但可以正常保障。

這里給大家舉個例子：

張先生患有大三陽想買重疾險，核保后需要加費，原本價格 5000，加費后價格變成 7300，但保障不受影響。如果不幸發(fā)生了肝癌，也是正?？梢员Ｕ系?。

有些朋友會擔(dān)心，保險公司會不會坐地起價，故意多收錢？實際上，加多少錢是根據(jù)疾病發(fā)展為重疾的概率而計算出的費用。

加錢其實也好理解，起碼想保的都有，還是值得購買的。

3、除外承保

除外承保，就是保費不變，只是把某些特定的保障剔除不保。

遇到這種情況，大家可以多投幾家保險公司，嘗試下有沒有更好的核保結(jié)果。

要是找不到更好的，那么建議你先買為妙。雖然少保了部分疾病，但能保的還有很多，至少比買不了要好。

4、延期承保

延期承保 = 現(xiàn)在不讓買，未來還是有機會買的，這種結(jié)果一般出現(xiàn)在人工核保中。

比如一些早產(chǎn)的低體重兒，買保險時候可能會得到“延期承保”的結(jié)論，但大多在 2 周歲后再次申請投保也能買。

延期承保也不要慌，可以等達(dá)到條件再投保。

5、拒保

被保險公司拒絕投保，意思就是 買不了它家的產(chǎn)品。

這類情況也說明要核保的疾病風(fēng)險比較大，保險公司不愿意承擔(dān)風(fēng)險。

被拒保后，大家也不要慌，我們在文章的第三部分，給大家支了幾招，大家可以接著往下看。

三、有異常投保，試試這幾招！

不少疾病想買保險會比較困難，我們總結(jié)了幾個辦法。

1、多家嘗試核保，擇優(yōu)錄取

面對延期、拒保等不太理想的情況，我們建議大家不要氣餒，可以多嘗試智能核保和人工核保。

① 智能核保：方便快捷

現(xiàn)在大多數(shù)產(chǎn)品都可以直接在線核保，不同公司的核保差別很大，而且只用一兩分鐘就能得到核保結(jié)果。

以下面為例，大家也可以看出，常見的疾病，不同公司的結(jié)論也不同。

備注：表格中的核保結(jié)果是按照最優(yōu)結(jié)論，不代表全部情況

由圖可知，不同公司的核保結(jié)論差別是比較大的，例如甲狀腺結(jié)節(jié)，有的公司能正常承保，有的公司卻只能除外承保。

如果過不了智能核保，還可以考慮人工核保。

② 人工核保：復(fù)雜情況也能核

可以多選幾家公司同時去進(jìn)行人工核保，很多疾病都有通過的概率，這里分享一個真實案例：

林女士的女兒出生時，有胎兒窘迫的情況，想給女兒買保險卻被某款產(chǎn)品拒保了，通過核保人員的專業(yè)判斷，她補充一些資料進(jìn)行復(fù)議，最后順利通過了核保。

有專業(yè)核保老師的協(xié)助更利于人工核保，通過的概率也會更大一些。

2、先買能買的，有比沒有好

如果多家核保，依然暫時買不了，我們建議大家選擇健康告知更寬松的產(chǎn)品，比如下面兩種：

防癌險、防癌醫(yī)療險：健康告知就很寬松，大多數(shù)三高、糖尿病也能買，可以保障最高發(fā)的癌癥。

惠民類保險：是保險公司針對一些地方推出的產(chǎn)品，投保很寬松，非常適合身體不太健康的人群，有些產(chǎn)品即使有過癌癥也可以買，雖然報銷比例和續(xù)保存在限制，但也能和社保達(dá)到互補，分擔(dān)醫(yī)藥費的風(fēng)險。

等以后有更寬松的產(chǎn)品或者是身體健康好轉(zhuǎn)了，再繼續(xù)去投保其他保障更好的產(chǎn)品。

四、常見疑問

下面，我們也整理大家問得最多的兩個問題分享出來。

1、 健康告知沒問到的，要主動告知嗎？

只要誠實回答問到的問題就可以了，健康告知沒有問到的，不用再告知。如果你想詳細(xì)了解健康告知，點擊了解>>>

2、人工核保被拒，會留下記錄嗎？

人工核保一般會留下記錄。之后買保險，在告知拒保疾病的情況下，不用特意告知拒保記錄。

舉個例子，如果之前去 A 公司核保因為大三陽被拒保，現(xiàn)在買 B 公司的保險只需要告知大三陽的情況，無需告知大三陽拒保記錄。

如果你還有其他的疑問，歡迎與我們留言與我們交流。

五、寫在最后

在網(wǎng)上搜索“你最后悔的事”，可以看到有人后悔沒早點買房，以至于房價高到買不起；也有人后悔親人在世的時候，沒好好珍惜......

后悔的事有千萬種，回憶起來，大多都是：只要當(dāng)初再努力一下，就能做到?？上М?dāng)時沒有做，以后也很難有機會去做了。

買保險何嘗不是一樣的道理，在能買的時候努力爭取，不管結(jié)果如何，起碼不會感到后悔。

希望大家都可以努力過好當(dāng)下的每一天，不為昨天而感到遺憾：）

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