作為多層次保障體系建設中的重要支柱，商業(yè)健康保險的價值越來越被消費者認可，市場規(guī)模也在持續(xù)擴大。根據國家金融監(jiān)管總局公布的數據顯示，2024年，全國商業(yè)健康保險的保費共計9774億元，已接近萬億元市場規(guī)模，并保持向上增長勢頭。

與此同時，商業(yè)健康保險藥品目錄體系建設成為一項重要且緊迫的任務。建立科學完善的目錄體系、將更多藥品納入保障范圍、明確各類保險產品的藥品目錄范圍，不僅能夠讓客戶享有更廣泛的用藥選擇權，也是實現商業(yè)健康保險市場標準化、規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。

2月19日，中國保險行業(yè)協會組織召開主題座談會，積極研究商業(yè)健康保險藥品目錄工作事宜，推進行業(yè)商業(yè)健康保險藥品目錄體系建設，平安健康險、人保健康等多家保險公司代表出席會議，就目錄建設相關事項參與探討交流。

據行業(yè)人士反饋，此次研討會核心目標在于構建全覆蓋、多層次的商業(yè)健康保險藥品目錄體系，給予消費者更加自由的選擇權。

構建全覆蓋、多層次的商業(yè)健康保險藥品目錄體系應把握兩個關鍵要素。

第一，全覆蓋。全覆蓋指的是商業(yè)健康保險藥品目錄有望突破醫(yī)保在藥品目錄上的限制，逐步拓展至境內外藥監(jiān)局審批上市的所有藥品（保留負面清單權利），實現全面覆蓋的狀態(tài)。在具體操作上，商業(yè)健康保險目錄極可能以保障需求為基礎進行細分，建立多層級藥品目錄體系。舉例來說，如果按照A、B、C、D、E等建立目錄體系，A級目錄覆蓋藥品范圍較窄，主要適用于惠民保等基礎性保險，為用戶提供基礎醫(yī)療保障；B級目錄則可以滿足用戶更大范圍的用藥需求，如平安e生保2025這樣的百萬醫(yī)療險，覆蓋200余種特藥，可滿足經濟型大眾對部分創(chuàng)新藥的需求； 而C、D、E級目錄中的藥品清單范圍將進一步擴大，如平安健康險頤享系列基本可以覆蓋全球范圍內的特藥、創(chuàng)新藥，可以為有相應支付意愿以及保障需求的人群提供更全面、更品質的保障。這一目錄體系的構建將有望大幅提升創(chuàng)新藥物及前沿療法的可及性，讓患者觸及更多醫(yī)療資源，選擇最佳治療方案。

此外值得一提的是，為保證所納入藥品目錄清單藥品的確為民所需、經得起市場檢驗，行業(yè)在目錄建設的過程中將秉持公開、透明的原則，保留負面清單管理權，以確保目錄風險可控、運營可持續(xù)。據透露，此目錄體系也將根據市場運行情況，逐步將范圍從藥品延伸至醫(yī)療器械、康復護理、健康管理等領域。因此，未來保險行業(yè)將與醫(yī)療、醫(yī)藥等領域保持密切協同。

第二，多層次。商業(yè)健康保險的藥品目錄內嵌于多層次的產品設計之中，因此目錄也將基于產品類型、不同消費者客群依次覆蓋基礎型、中端型、高端型商業(yè)健康險產品，形成層次分明、梯度完善的保障體系。

具體來說，不同群體對于藥品的需求各不相同，醫(yī)療保障上的支付意愿也存在差異。據此，構建多層次的保障體系，并在其中嵌入相應的藥品目錄清單，可確保各類人群都能獲得更精準、符合自身需求的健康保障服務。目前，行業(yè)內多家健康險公司業(yè)務類型已覆蓋普惠型、中端型和高端型健康保險，同時針對少兒、成年人、老年人等不同人群提供差異化產品，部分公司也在探索多層次藥品目錄覆蓋上進行了有益嘗試。

未來隨著商業(yè)健康保險藥品目錄建設的深入推進，這一體系將進一步細化，依據保障期限、險種類別、特定病種進行分類，甚至細化至醫(yī)療網絡、地域差異等維度，以適應和匹配不同地區(qū)消費者的醫(yī)療資源需求。

長遠來看，商業(yè)健康保險藥品目錄體系的完善將推動市場高質量發(fā)展，提升消費者產品及服務體驗的同時，還將促進醫(yī)藥行業(yè)的創(chuàng)新和健康生態(tài)的優(yōu)化，助力構建更加靈活、可持續(xù)的商業(yè)健康保險體系。（品宣）

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