首頁資訊再出重拳！防止“團(tuán)險變團(tuán)購”，時隔8年團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)再迎新規(guī)

再出重拳！防止“團(tuán)險變團(tuán)購”，時隔8年團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)再迎新規(guī)

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2026年02月27日 02:05

　　華夏時報記者吳敏見習(xí)記者李明會北京報道

　　時隔8年，監(jiān)管再出重拳擬新規(guī)，規(guī)范團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)。

　　近日，《華夏時報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局人身險部近期下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），擬規(guī)范保險公司團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。

　　對此，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向《華夏時報》記者表示，《征求意見稿》是自2005年首次規(guī)范團(tuán)體保險、2015年促進(jìn)團(tuán)體保險之后，再次規(guī)范團(tuán)體保險業(yè)務(wù)?！耙环矫嬲f明團(tuán)體保險越來越重要，另一方面，說明團(tuán)體保險在實際經(jīng)營中存在不少問題，特別是重點列出的8項負(fù)面清單?！?/p>

　　“八大行為”或被禁止，“團(tuán)險變團(tuán)購”首當(dāng)其沖

　　楊澤云指出，三次規(guī)范團(tuán)體保險的規(guī)范中，都首先對團(tuán)體保險進(jìn)行了界定。相比于2015年的規(guī)定，新規(guī)增加了“具有共同風(fēng)險特征”，可以從一定程度上約束為了購買保險而臨時組成的團(tuán)體。

　　“但實際能發(fā)揮多大的作用，還需要市場檢驗?！睏顫稍铺寡裕?005年最早的規(guī)范中，就規(guī)定了不以購買保險為目的，但實際中仍存在不少為險而團(tuán)的“團(tuán)體”。

　　根據(jù)《征求意見稿》，所謂團(tuán)體人身保險，即團(tuán)險，是指特定團(tuán)體作為投保人為團(tuán)體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。

　　其中，特定團(tuán)體是指具有共同風(fēng)險特征，且不以購買保險為目的法人或非法人組織。

　　同時新規(guī)第五條也明確，特定團(tuán)體投保團(tuán)體人身保險，應(yīng)當(dāng)對被保險人具有法律上認(rèn)可的保險利益。

　　除從定義開始在源頭上規(guī)范團(tuán)險業(yè)務(wù)外，新規(guī)還首次明確列出險企開展團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)的負(fù)面清單，“團(tuán)險變團(tuán)購”首當(dāng)其沖。

　　“列出了8項負(fù)面清單，說明現(xiàn)有團(tuán)體保險業(yè)務(wù)中，這8類問題較為嚴(yán)重。而這些問題最終都會侵害真正名副其實的團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的客戶。”楊澤云如是說。

　　具體來看，保險公司開展團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)活動，不得存在以下行為：包括為以購買保險為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體人身保險；侵害投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益；未按要求記錄投保人、被保險人、受益人信息；給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；未獲得投保人授權(quán)，擅自訪問、泄露、篡改投保人信息或擴(kuò)大投保人信息使用范圍；通過虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)事項、掛靠中介業(yè)務(wù)等方式違規(guī)套取費用；未按要求進(jìn)行產(chǎn)品備案和回溯；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他行為。

　　記者注意到，在過去團(tuán)險的發(fā)展中，就有人因為團(tuán)險價格合適，為不具有保險利益的自然人投保，搞“團(tuán)險個做”，或通過互聯(lián)網(wǎng)等方式收集有投保需求的個人的信息，然后拼成團(tuán)單統(tǒng)一向保險公司投保，搞“個險團(tuán)做”。

　　特別是在疫情期間，有一些不法之徒利用企業(yè)降低成本的剛需，在員工團(tuán)體險方面打起歪主意。

　　德恒律師事務(wù)所就曾披露過相關(guān)案例。例如，在“團(tuán)險個做”方面，山東產(chǎn)聯(lián)企業(yè)管理咨詢有限公司曾對外宣傳其有與保險公司合作的工傷保險、雇主責(zé)任險、意外險等“雇工寶”產(chǎn)品，然后和人力資源公司、實際用工單位簽署協(xié)議，并收取費用再以公司自身作為投保人，向保險公司投保團(tuán)體險。在“個險團(tuán)做”方面，杭州安行在線商務(wù)信息咨詢有限公司曾對外銷售其“優(yōu)米”系列保險卡以收集投保人信息，然后拼成團(tuán)單，再以公司名義作為投保人向保險公司投保。

　　對此，德恒律師事務(wù)所認(rèn)為，“團(tuán)險個做”、“個險團(tuán)做”的商業(yè)模式，嚴(yán)重侵犯被保險人的個人權(quán)益，也侵犯了保險公司的權(quán)益，被保險人面臨著出險后不能及時得到理賠、保險金被惡意截留的風(fēng)險，保險公司面臨著償付能力受損的風(fēng)險。

　　強(qiáng)化費率管控，增加業(yè)務(wù)回溯條款

　　值得注意的是，對于團(tuán)險的賠付費率，《征求意見稿》特別增加業(yè)務(wù)回溯條款。

　　楊澤云表示，此舉主要是約束綜合賠付率，使得團(tuán)體保險產(chǎn)品的定價符合公平性及合理性原則。

　　“考慮職業(yè)因素、道德因素，團(tuán)險的賠付率很高。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對《華夏時報》記者如是說。

　　楊澤云表示，盡管團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的保費規(guī)模不大，在壽險公司總保費規(guī)模中占比較小，但其增長速度高于整體保險業(yè)務(wù)的增長速度。特別是有些公司的團(tuán)體保險業(yè)務(wù)占公司總業(yè)務(wù)的比例較高。根據(jù)年報，平安養(yǎng)老和太平養(yǎng)老的原保費保費收入前五的產(chǎn)品都是團(tuán)體保險產(chǎn)品。

　　目前，在團(tuán)險經(jīng)營中，以團(tuán)體健康險為主，團(tuán)體健康險的保費占團(tuán)險保費的主要部分。來自Employee Benefit Research Institute（EBRI）的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2016年我國團(tuán)體保障型產(chǎn)品收入約1200億元，自2012年起年復(fù)合增長率達(dá)30%以上。同時，2019年中國團(tuán)體健康險保持35.6%增長率，健康團(tuán)體險已成藍(lán)海市場。

　　在規(guī)模高速增長的同時，團(tuán)險，特別是團(tuán)體醫(yī)療險的賠付率也不容小覷。

　　前述業(yè)內(nèi)人士坦言，“目前各家保險公司團(tuán)體醫(yī)療保險的賠付率可以控制在90%左右就算‘合格’，有的賠付率會超過100%?！?/p>

　　對此，新規(guī)規(guī)定，保險公司應(yīng)對上一年度保險期間不超過1年的團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)賠付率進(jìn)行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題的，需說明實際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關(guān)產(chǎn)品的費率調(diào)整至合理水平。

　　這些問題包括，團(tuán)體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團(tuán)體健康險、團(tuán)體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團(tuán)體健康險和團(tuán)體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的等情況。

　　楊澤云認(rèn)為，新規(guī)增加回溯機(jī)制，可能主要源于此前的健康保險和人身意外傷害保險的管理規(guī)定。但團(tuán)體保險業(yè)務(wù)是否也需要跟個險一樣，有賠付率的范圍規(guī)定，值得商榷。因為，在實際中，團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的投保人比較了解其團(tuán)體自身的賠付情況，有較強(qiáng)的議價能力。

　　責(zé)任編輯：孟俊蓮主編：張志偉