大家一提起保險公司，多是不好的話。覺得保險公司“叫你買這，買那個”但是到理賠的時候，“這也不賠、那也不賠”，一點都不灑脫。一部分保險從業(yè)人員的做法，讓保險行業(yè)在國內(nèi)的口碑并不怎么好。

不過保險公司不是慈善機構(gòu)，它也要賺錢的。

很多人覺得保險公司賺錢，主要是收很多保費然后減少賠款。其實保險公司最大的賺錢方式，是利用資金的杠桿。拿我們投保的錢去投收益更高風險也更高的。

那么要賺得我們的錢，也就是要深入了解保險產(chǎn)品的定價邏輯以及影響保險產(chǎn)品定價的因素。

影響保險產(chǎn)品定價的三個綜合因素主要是：保險事故發(fā)生率，定價利率和定價費用率。

而歸結(jié)到底，保險公司的利潤也來自這三方面：死差、利差、費差。

今天重點就跟大家來說說這幾個名詞，讓大家了解清楚保險公司賺錢的秘密。

一、死差

所謂死差就是事故預(yù)期發(fā)生率和實際發(fā)生率之間的落差。

拿壽險來說，如果保險公司買某一款保險，預(yù)期一千個人中間會有十個人死亡，但是最后卻只有六個人死亡。

這十個人和六個人之間的差距，幫保險公司省了4筆賠付費，這就叫做死差收益。

但是如果是預(yù)期十個人死亡，結(jié)果死了十四個，那就相當于說保險公司虧了四個人的錢，那就叫做死差損。

當然，這個預(yù)期死亡率不是隨隨便便制定的，它是根據(jù)保險行業(yè)的生命表精心算計的。

二、利差

保險產(chǎn)品通常會設(shè)置一個定價利率。

加入它預(yù)期的利率是3.5%，但是保險公司把收來的保費進行投資，隨便投個收益稍微高點的P2P或者炒房炒股之類的，通過這個資產(chǎn)杠桿實際獲得了4%的收益。

那這個多出的0.5%就是利差益，同上所述，少了0.5%的話就是利差損我0.5%。

三、費差

保險公司打造一款保險產(chǎn)品，需要一定的成本。比如產(chǎn)品設(shè)計、包裝、技術(shù)開發(fā)、宣傳、渠道推廣之類的。

如果某款理財產(chǎn)品預(yù)期費用是100萬，最后卻只花了80萬，省下來的20萬的就是費差益。

反之就是費差損。

綜合死差、利差、費差，這三差之和就是一款保險產(chǎn)品帶來的利潤。

這其中，死亡率或者重大疾病發(fā)生率，已經(jīng)有很全面的數(shù)據(jù)支撐，保險公司的預(yù)期發(fā)生和實際發(fā)生率，相差不會太大。

而且，保險公司還會把發(fā)生率風險通過再保險，轉(zhuǎn)移給再保險公司，進一步減少死差的波動。

所以，死差不是保險公司主要的利潤來源。

很多人認為：保險是靠賴別人賠付的錢來賺錢的。條約在那里，至少正規(guī)的保險公司不會不賠，也不敢不賠。但是其實人家壓根兒不沖這個賺錢，要知道，保險公司一年的凈利潤，動輒上百億元，你的那點保額，完全是小錢。

這些巨額利潤，主要來自于哪里?

利差!保險公司把保費拿去投資賺的錢，才是大頭。

這也是為什么市面上那么多的年金險、兩全險、分紅險、投連險、萬能險。

前兩年萬科的股權(quán)之爭，鬧得沸沸揚揚。

舉牌萬科的兩家險企：安邦和前海人壽，哪里來的那么多錢?

靠的就是萬能險。

保險公司的的賺錢能力，也不是每家都強。

特別是去年，在經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，保監(jiān)會又嚴打理財型保險。

各家公司的投資收益率，其實都在下降。

從最新數(shù)據(jù)看，2016年，幾家大保險公司：

中國人保的總投資收益率最高，為5.8%。

中國平安5.3%，中國太保5.2%，新華保險5.1%，中國太平5.01%。

投資收益率最低的是中國人壽，為4.56%。

保監(jiān)會嚴打下，還有一件有意思的事兒。

一年前，安邦壓根兒不在線上賣和諧健康之享。

純保障型產(chǎn)品，既不能做大安邦的保費規(guī)模，也不能提高利潤收入。

但是最近兩月，安邦開始強推和諧健康之享，也放開了互聯(lián)網(wǎng)投保渠道。

為啥?

中短期萬能險上了保監(jiān)會黑名單，安邦應(yīng)該沒什么產(chǎn)品可賣了，只能踏踏實實賣保障性產(chǎn)品。

這對消費者而言，不是一件壞事。

另外，提醒大家：

保險公司的投資收益都只有5%，就別相信什么分紅險，年金險收益能達到6%了。

這不符合邏輯。返回搜狐，查看更多

責任編輯：