2023年商業(yè)健康險行業(yè)分析報告 2023年5月 目 錄 TOC o 1-4 h z u 一、美國健康險市場深度發(fā)展的驅動因素 4 1、美國商業(yè)健康保險類似于“強制保險” 5 2、醫(yī)療體制高度私有化，保險公司具有買方優(yōu)勢 6 3、政府給予投保健康險的企業(yè)、個人稅收優(yōu)惠 6 二、當前束縛中國健康險發(fā)展的因素 7 1、中國選擇的是“大社保”制度安排 7 （1）社會醫(yī)療保險覆蓋面不斷擴大 7 （2）政府對商業(yè)保險公司的定位：參與基本醫(yī)療保險經辦管理的服務者 8 2、健康險經營內外部環(huán)境的缺失 9 （1）缺乏國家稅收政策支持 9 （2）與醫(yī)療服務機構的合作中處于劣勢地位 10 （3）社會誠信體系缺失 10 三、從新農合看保險公司參與大病保險的實質 11 1、太?！敖幠Ｊ健保簝H收取經辦服務費 12 2、人保“太倉模式”：低價承保，勉強保本 12 四、商業(yè)健康險定位——“奢侈品”還是“日用品” 14 1、商業(yè)健康險在社保覆蓋之外的生存空間 14 2、政府主導的大病保險與商業(yè)健康險價格對比 15 （1）大病醫(yī)保項目的收費及保險責任 16 （2）商業(yè)健康險產品的收費及保險責任 16 3、商業(yè)健康險是 “類奢侈品”消費 17 4、將經辦政府大病醫(yī)保作為主業(yè)將是本末倒置 18 （1）市場普遍觀點 18 （2）不同觀點 19 （3）未來這類業(yè)務可能陷入生存困境 19 （4）可能影響真正有利于商業(yè)健康保險發(fā)展的法規(guī)政策出臺 20 （5）商業(yè)健康保險的潛在市場可能得不到有效開發(fā) 20 五、誰能把握未來的商業(yè)健康險市場 20 1、目前來看健康險增長空間可能不大 20 2、看好中國平安對未來高端健康險市場的把握 22 （1）平安對健康險前瞻性的戰(zhàn)略布局 23 （2）平安在健康險創(chuàng)新運營方面遠遠走在行業(yè)前列 23 六、風險因素 24 1、新業(yè)務持續(xù)增長乏力風險 24 2、資本市場下跌風險 24 一、美國健康險市場深度發(fā)展的驅動因素 我國壽險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，歐美等發(fā)達國家壽險業(yè)已有數(shù)百年歷史，其發(fā)展歷程中的經驗和規(guī)律必將對我國壽險市場的發(fā)展有所啟示。美國壽險保費占全球壽險市場的20%。 美國是世界上商業(yè)健康保險最發(fā)達的國家，健康險自1950 年以來保持快速增長，自1980 年以來，平均增速一直維持在6%以上，至2019 年，健康險保費已達1700 億美元。 1、美國商業(yè)健康保險類似于“強制保險” 美國是發(fā)達國家中唯一沒有提供“全民醫(yī)保”的國家，政府建立的只是面向弱者的法定醫(yī)療保障制度，而不是全民的法定醫(yī)保。政府只對部分人群提供政府保險計劃，其他人的醫(yī)療保障完全由市場方式解決，商業(yè)健康保險在國家醫(yī)療保險體系中處于核心地位。 由于美國建立的是以商業(yè)健康保險為核心的醫(yī)療保障體制安排，醫(yī)療保障制度是一種與“職業(yè)”緊密相聯(lián)的“職業(yè)福利制度”。根據(jù)相關法律，企業(yè)雇員的基本醫(yī)療保障必須通過商業(yè)保險實現(xiàn)，商業(yè)健康險在一定程度上類似于“強制保險“，這在很大程度上鼓勵了商業(yè)健康保險的發(fā)展壯大。 2、醫(yī)療體制高度私有化，保險公司具有買方優(yōu)勢 美國是商業(yè)健康保險最發(fā)達的國家，商業(yè)保險公司擁有龐大的客戶群，商業(yè)健康保險憑借強大的醫(yī)療網絡、先進的管理手段以及專業(yè)化人才，具有買方優(yōu)勢，保險公司成為私人醫(yī)療機構重要的獲客渠道。 由于保險公司強大的談判能力，醫(yī)療機構有意愿與之建立深層次合作機制，保險公司對醫(yī)療行為和醫(yī)藥費用的影響力較強，對于賠付成本能夠形成有效的控制。保險公司與醫(yī)療機構形成“風險共擔、利益共享”的利益聯(lián)系紐帶。 3、政府給予投保健康險的企業(yè)、個人稅收優(yōu)惠 政府一直通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵企業(yè)、個人投保商業(yè)健康保險，多方位來分散社會健康風險。 二、當前束縛中國健康險發(fā)展的因素 我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀并不令人滿意，行業(yè)健康險占比一直處于較低水平，2020 年在總保費中占比約為7%。 1、中國選擇的是“大社保”制度安排 （1）社會醫(yī)療保險覆蓋面不斷擴大 對于中國而言，無論是出于國情還是制度安排的選擇，永遠都不可能是美國。中國走的是新興工業(yè)化國家普遍奉行的社會醫(yī)療保險覆蓋面不斷擴大醫(yī)療保障道路，目前已經建立了覆蓋全民的醫(yī)療保障制度，整個醫(yī)療保障體系已覆蓋了全國95% 以上的人口。政府新的醫(yī)改目標將繼續(xù)健全完善社會醫(yī)療保險，至2015 年實現(xiàn)全覆蓋。 國家統(tǒng)計局網站的信息： 2018 年以來，參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農村合作醫(yī)療保險的人數(shù)不斷擴大。2020 年，城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險參加人數(shù)達到4.7億人，比2017 年增加49%

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