Guardian of Treasure

保險講堂

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By: TOP論壇

我們常常碰到這樣的問題：想買份保險，但不知道該買多少。我們今天以健康險為例，教給大家一個計算適合自己的健康險保額的方法。

案例

我有一個客戶，30歲，剛剛結婚不久，是一個公司的中層管理人員，年收入大概60萬。事業(yè)有成，有家庭責任感，也有一定的保險觀念。他曾經(jīng)在其他公司購買過一份50萬的健康保險，想要再購買100萬的健康險。但是當我給他做完保額需求分析后，他最終購買了300萬保額的健康險。

您可能會說，不是已經(jīng)有50萬保額的健康險了嗎？為什么還要買，而且還要再買300萬呢？這也太多了吧？

其實，每個人因為收入和家庭情況不同，保額也是不同的。那么，保額是怎么計算的呢？這里有一個

確定您所需的理論保額

我：為什么還要加保100萬保額的健康險呢？這個100萬保額是怎么計算出來的？

他：其實我也不是特別明白，我只是覺得估計再加100萬差不多了吧。

這樣的想法真的很有代表性。但是保額不是拍腦袋定的，而是要理性計劃出來的。公式如下：

理論保額 = 未來所需承擔的家庭責任

我：請問您每個月家庭支出是多少？家庭支出是指必要的日常支出、子女教育、父母贍養(yǎng)等，不包括各種貸款償還。

他：每個月大約1.6萬元。

我：我計算了一下，一年大約需要20萬。對于家庭責任，我們最少需要照顧小孩到大學畢業(yè)，假設是20年，則最少需要400萬。

如果我們發(fā)生什么問題，需要在銀行存下400萬，才能讓家人每個月能夠從銀行提取1.6萬元，一直到小孩大學畢業(yè)為止。

錢存在銀行是有利息的，所以不需要一次性存400萬，假設我們打個八折，就是最少需要準備320萬存在銀行。

了解您的家庭負債

家庭負債包括房貸、車貸、銀行其他負債、欠親戚朋友的錢等。我們需要堅持一個原則，就是萬一我們發(fā)生風險，不能把債務留給家人，否則家人不但需要掙錢維持家庭開支，還需要幫我們還債。

通過提問，我了解到客戶除了60萬房貸外，沒有其他負債。那么保額就是320萬+60萬=380萬

了解您已有保障

家庭保障包括家庭已有的存款和已有的保險保障。因為客戶之前曾在其他公司買過50萬保額健康險，所以，需要減掉。另外，客戶還有30萬的銀行存款。那么，保額就是：380-50-30=300萬

回顧家庭責任所需保障缺口

就這個案例來說，為什么需要300萬保額呢？我們總結一下：萬一客戶發(fā)生風險，先用我們公司賠償?shù)?0萬償還所欠房貸，剩下的240萬再加上家庭已有的30萬的存款和已經(jīng)購買的50萬保障，合計有320萬。這320萬即使存在銀行里面，也有十幾萬的利息，如果能做一些理財規(guī)劃，可以保證家人每年取出20萬塊錢照顧小孩到大學畢業(yè)，以及家人未來的生活，可以繼續(xù)履行家庭責任。

通過這個保額需求分析，客戶覺得很有道理，就馬上給自己投保了300萬保額的重疾險，受益人分別是母親和太太。

保費預算注意事項

在保額預算的過程當中有一個注意事項：如考慮保費負擔過大，可適當調(diào)整，或通過其他產(chǎn)品組合如定壽或高額住院醫(yī)療險進行補充。

重大疾病保險一般是保障到終身的。年交保費比較高。如果感覺保費負擔過大，我們可以用定期壽險或高額住院醫(yī)療保險等產(chǎn)品組合的方式來解決這個問題。

定期壽險通俗來講就是一款在約定保險期限內(nèi)承擔生命價值保障責任的保險。因為它只承擔特定時期的保險責任，所以相對于終身壽險來說保費更低。

人一般從工作到退休這個階段是收入上升期，也是壓力最大的階段、風險最大的階段。我們可以通過購買定期壽險來使退休前的生命價值達到我們期望的高度。

比如，30歲的人每年收入60萬，即使不考慮工資上漲和通貨膨脹等因素，到退休時至少可以賺到900萬（30萬*30年=900萬）。但這有個前提條件，就是他必須在這30年當中不能有意外、不能有疾病，不能中斷收入。但這是誰也無法確保的。那么，他如果購買一份定期壽險，使自己在60歲之前保額達到900萬，就不會再有這個擔憂。

現(xiàn)在，很多定期壽險的保額在60歲之前是雙倍保額。而且定期壽險有消費型的（不返本的），也有還本型的，選擇比較多，消費型的定期壽險的保費是最低的。我們可以根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟狀況來選擇最適合自己的保障。

高額住院醫(yī)療保險通俗來講就是我們在互聯(lián)網(wǎng)上常見的“百萬醫(yī)療保險”。幾百塊錢保險費就可以擁有幾百萬的保額。

但是這類保險只是一個輔助保險。千萬不要只買一份高額住院醫(yī)療保險就以為自己擁有了幾百萬的健康保障，不需要再購買其它保險了。

原因如下：

01 高額醫(yī)療保險是一年一交的消費型健康保險。

一年不出意外或生病的話，人們會慢慢覺得它沒啥用，覺得這筆保費白交了，慢慢地，思想一松懈就特別容易忘記交費，那保障就會終止。

02 高額醫(yī)療保險的保費是隨著年齡增長而不斷上漲的，您會發(fā)現(xiàn)它越來貴。

因為這類消費型保險采用的保費是“自然保費”，而終身型的保險產(chǎn)品一般是“均衡保費”，在繳費期內(nèi)每年的保費都是一樣的。所以，高額醫(yī)療保險的保費剛開始低，后面就會慢慢提高。

03 高額醫(yī)療保險可能中途退市，您無法續(xù)保。

高額醫(yī)療保險是短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。保險公司可以根據(jù)經(jīng)營情況來決定什么時候讓該產(chǎn)品退市。

04 高額醫(yī)療保險不能保終身，可能會在您最需要保險的時候不能擁有保障。

比如現(xiàn)在一些高額醫(yī)療保險保障期到80歲，意味著到80歲之后就不能再投保了。想一想，當您已經(jīng)80歲以上了，就無法再購買任何一份保險。而80歲以后才是人生風險高發(fā)階段，偏偏這段時間的風險要由您自己承擔了，那后果可想而知。

所以，在購買高額醫(yī)療保險時，一定要為自己加一份保終身的重大疾病保險。

思考

我最近在思考一個問題，就是我覺得所有不買保險的人其實跟賭徒是沒有什么區(qū)別的，不知道您認不認同這個觀念？

回想一下我們身邊的人和事，您會發(fā)現(xiàn)那些不買保險的人跟賭徒的結果是一樣的。

假如贏了，賭徒賭贏了之后他可以贏得一大筆財富；不買保險的人賭贏了之后，他可以省下一大筆保險費，他會覺得省下的就是賺下的?；蛘哒f他一生無病無災，無疾而終，沒有給家里造成任何經(jīng)濟損失，這相當于也是為家里?。ㄙ崳┝隋X，對吧？

假如輸了，賭徒的結果和不買保險人的結果是一樣的。賭徒是把多年的積蓄付之一炬，甚至借了巨額的債務，拖累家人；不買保險的人如果賭輸了，發(fā)生意外或是重疾，多年的積蓄會化為烏有，甚至還要為了看病去借貸，拖累家人。

賭博是“人禍”，生病是“天災”，但是明明知道保險卻存有僥幸心理不買保險，然后因病致貧，我覺得這也是一種“人禍”。風險是客觀存在的，是不以人的意志為轉移的。我們沒必要拿自己的未來當賭注。所以，現(xiàn)在就為自己計算一下您到底需要擁有多少健康險保額才夠，有能力買保險的時候盡早買、足額買，這才是最明智的選擇！返回搜狐，查看更多