現(xiàn)在越來(lái)越多的人知道，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)必須進(jìn)行如實(shí)的健康告知，如果有所隱瞞，那么在理賠的時(shí)候，就會(huì)有拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

但不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知的嚴(yán)格程度也是不相同的，一般來(lái)說(shuō)，寬松程度由松到緊排列如下：

年金險(xiǎn)<意外險(xiǎn)<壽險(xiǎn)<重疾險(xiǎn)<醫(yī)療險(xiǎn)

年金險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存為保險(xiǎn)金給付條件，被保險(xiǎn)人生存得越久，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金就越多，撇開(kāi)道德不談，單從經(jīng)濟(jì)利益上出發(fā)，長(zhǎng)壽并不符合保險(xiǎn)公司的利益，所以它的健康告知是極為寬松的。

意外險(xiǎn)是不以疾病為保險(xiǎn)金給付條件，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，疾病導(dǎo)致的任何事故，保險(xiǎn)公司都不必賠錢，健康告知也是極為寬松的。

由以上可知，亞健康體（指的是身體有一些指標(biāo)不正常，或者腫塊結(jié)節(jié)之類，但并沒(méi)有達(dá)到很嚴(yán)重或者致命的程度）在投保年金險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的時(shí)候，很少會(huì)遇到阻礙。

但對(duì)于壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，情況就完全不同了。

在保險(xiǎn)公司眼里，疾病是有一個(gè)清晰的發(fā)展路徑的。舉個(gè)例子：如果被保險(xiǎn)人血脂很高，那患者在醫(yī)學(xué)上發(fā)生心血管疾病的可能性就大大增加，保險(xiǎn)公司的理賠概率就會(huì)大大提升。

所以在承保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)很用動(dòng)力為這樣的亞健康體設(shè)置一些障礙。

根據(jù)各家公司的政策以及疾病的嚴(yán)重程度的不同，還是以高血脂為例，要么把高血脂相關(guān)的疾病除外承保，要么加點(diǎn)錢才同意承保，要么讓你過(guò)一段時(shí)間復(fù)查一下看看結(jié)果再說(shuō)，還有的直接拒保。。

今天我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)，常見(jiàn)的亞健康癥狀，在保險(xiǎn)公司的常見(jiàn)核保結(jié)果。方便有需要的小伙伴們自主了解一下。

一，高血壓

一般來(lái)說(shuō)，在未服藥的情況下，三次醫(yī)院測(cè)試，收縮壓（俗稱高壓）≥140mmHg和（或）舒張壓（俗稱低壓）≥90mmHg就能診斷為高血壓了。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)對(duì)高血壓的要求是比較嚴(yán)格。

一般來(lái)說(shuō)，大部分重疾險(xiǎn)要求收縮壓/舒張壓不超過(guò)150/100，部分重疾險(xiǎn)更為苛刻，要求收縮壓/舒張壓不得超過(guò)140/90。

少部分重疾險(xiǎn)相對(duì)而言較為寬松，不超過(guò)160/100，在沒(méi)有其他并發(fā)癥的情況下，可以正常核保。

總的來(lái)說(shuō)，血壓范圍如果在150/100的范圍內(nèi)，大部分都能正常承保。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)大部分要求血壓范圍在160/100以內(nèi)即可投保，有些產(chǎn)品會(huì)要求除外承保。

有部分的醫(yī)療險(xiǎn)更加寬松，要求血壓范圍的在170/100以內(nèi)即可。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)于高血壓的限制和醫(yī)療險(xiǎn)差不多。

大部分定期壽險(xiǎn)要求的血壓范圍在160/100以內(nèi)

也有少數(shù)壽險(xiǎn)對(duì)高血壓十分寬松，健康告知不詢問(wèn)高血壓情況。

二， 高血脂

一般認(rèn)為總膽固醇濃度>5.17mmol/L甘油三酯>1.70mmol/L。即可認(rèn)定為高血脂。

重疾險(xiǎn)

大部分重疾險(xiǎn)險(xiǎn)要求總膽固醇不高于6mmol/L，對(duì)于甘油三酯的指數(shù)要求有細(xì)微不同，

少部分略為寬松總膽固醇不高于6.9mmol/L且甘油三酯不高于5.7mmol/L，即可正常投保。

極少部分要求兩年內(nèi)未因其住院即可正常投保。

壽險(xiǎn)

大部分壽險(xiǎn)要求不高于6.5mmol/L且甘油三酯不高于4mmol/L，且不伴有超重，高血壓，高血糖、脂肪肝等疾病。

醫(yī)療險(xiǎn)

在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，大部分為除外承保。

較為嚴(yán)苛的例如某安e生保，伴有肥胖（BMI大于30），

或有高血壓、糖尿病、冠心病、中風(fēng)病史的情況會(huì)直接遭到拒保。

三，高血糖

1. 未確診糖尿病，但體檢發(fā)現(xiàn)血糖偏高，可分兩種情況：

①如果空腹血糖在6.1-7mmol/L范圍內(nèi)，有條件承保的可能性。

②如果空腹血糖超過(guò)7mmol/L，核保時(shí)會(huì)參照糖尿病的標(biāo)準(zhǔn)。

2.確診為糖尿病，也分為兩種情況

1.如果是妊娠期糖尿病，分娩后半年復(fù)查，若癥狀消失，通?？梢哉３斜?。

2..其它的糖尿?。褐丶搽U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)拒保；在糖化血紅蛋白正常、且沒(méi)有任何并發(fā)癥或其他風(fēng)險(xiǎn)因素存在的前提下，壽險(xiǎn)加費(fèi)承保，但加費(fèi)很高，幾乎與標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)成倍數(shù)關(guān)系，甚至不予承保。

四 ， 脂肪肝

肝臟脂肪量超過(guò)5%為輕度脂肪肝，超過(guò)10%為中度脂肪肝，超過(guò)25%為重度脂肪肝。

輕度與中度脂肪肝，且肝功能正常，壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療險(xiǎn)都正常承保。

重度與酒精性脂肪肝，即使肝功能正常，壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療都要求延期。

五，超重

用BMI來(lái)判斷，公式為體重（kg）÷身高^(guò)2（m），我們可以自己計(jì)算一下自己的BMI

28<BMI<30，壽險(xiǎn)及重大疾?。杭淤M(fèi)；醫(yī)療保險(xiǎn)：限制投保份數(shù)；

BMI 超過(guò)30（包括30），壽險(xiǎn)，重疾和醫(yī)療通常拒保

六，乙肝病毒攜帶

乙肝病毒攜帶者，肝功都是能正常的，否則是肝炎，不屬于亞健康，本文不討論。

對(duì)于乙肝病毒攜帶者，

壽險(xiǎn)，通?？梢哉Ｍ侗?，

重疾險(xiǎn)，也通?？梢哉Ｍ侗＃ù笕?yáng)需要加費(fèi)），

醫(yī)療險(xiǎn)，除外投保

七，甲狀腺結(jié)節(jié)

壽險(xiǎn)，通?？梢哉Ｍ侗?。

醫(yī)療險(xiǎn)，通常除外甲狀腺疾病承保。

重疾險(xiǎn)

通過(guò)TI-RADS(甲狀腺影響報(bào)告和數(shù)據(jù)系統(tǒng))來(lái)判斷

超聲TI-RADS為1-2級(jí)，確診為良性，正常承保

超聲TI-RADS為3級(jí)，良性可能，重疾險(xiǎn)除外相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任

超聲TI-RADS為4a級(jí)，惡性可能，延期至病理明確診斷

超聲TI-RADS為5-6級(jí)，明確惡性，通常拒保

八 ，乳腺結(jié)節(jié)（增生、囊腫）

通過(guò)BI-RADS 分級(jí)來(lái)確診嚴(yán)重性分為0-6級(jí)，0級(jí)為不能評(píng)估，1級(jí)為陰性，2級(jí)為良性，3級(jí)為可能良性，4級(jí)為可疑異常，5級(jí)為高度懷疑惡性，6級(jí)為惡性

醫(yī)療險(xiǎn)

BI-RADS 1-3級(jí)醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任除外；4級(jí)延期；5、6級(jí)拒保。

重疾險(xiǎn)，BI-RADS 1-2級(jí)，可以正常投保。3級(jí)除外；4、5級(jí)延期；6級(jí)拒保

壽險(xiǎn)，BI-RADS 1-3級(jí)正常投保；4、5級(jí)延期；6級(jí)拒保

九，肺結(jié)節(jié)

目前，肺癌的發(fā)病率在中國(guó)是第一位的，死亡率也是第一位，任何不明原因的肺部結(jié)節(jié)，都會(huì)把它作為肺癌來(lái)考慮。

因此，一般出現(xiàn)肺結(jié)節(jié)，都是延期或拒保。

今天的健康手冊(cè)，你有學(xué)到嗎？如有不懂的地方，或其他常見(jiàn)的疾病不知道什么核保結(jié)果的，可以留言互動(dòng)呦！

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