首頁(yè) 資訊【圖片】帶病投保全攻略，亞健康體怎么買保險(xiǎn)？！

【圖片】帶病投保全攻略，亞健康體怎么買保險(xiǎn)？！

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年04月29日 05:37

如今叛逆的90后都開(kāi)始進(jìn)入上有老下有小的家庭生活，奮斗的80后也依然在職場(chǎng)拼命，工作強(qiáng)度大、生活壓力大，還沒(méi)好好感受年輕，身體就進(jìn)入亞健康狀態(tài)，這才意識(shí)到一份保險(xiǎn)的重要性。
然而投保時(shí)的健康告知卻讓人不知所措，如實(shí)告知怕被保險(xiǎn)公司拒保；不如實(shí)告知吧，又怕萬(wàn)一發(fā)生理賠，會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。
身體出了問(wèn)題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠(chéng)信原則，又不給以后理賠挖坑？
一、身體出了問(wèn)題，還能投保嗎？
身體有些健康小狀況，買保險(xiǎn)一定會(huì)被拒保嗎？其實(shí)，并非所有健康問(wèn)題都會(huì)拒保。在投保之前，首先要過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)置的兩道坎：健康告知和核保。當(dāng)被保人過(guò)不了健康告知的時(shí)候，可以通過(guò)核保的方式，把自己的身體情況告知保險(xiǎn)公司，向保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取投保機(jī)會(huì)。
不同公司對(duì)同種疾病的風(fēng)險(xiǎn)把控方式可能不同，核保規(guī)則就會(huì)隨之變動(dòng)，核保結(jié)果也就不同。另外，不同險(xiǎn)種之間的核保規(guī)則也不一樣，意外險(xiǎn)健康告知極為寬松，主要關(guān)注職業(yè)；醫(yī)療險(xiǎn)的核保最嚴(yán)格，基本上既往病癥都會(huì)除外承保，嚴(yán)重點(diǎn)的直接拒保；重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的核保對(duì)健康也是十分關(guān)注的。
二、健康告知的方式、原則和技巧
進(jìn)行健康告知時(shí)一定要遵守如實(shí)告知的原則，否則將來(lái)出險(xiǎn)理賠時(shí)會(huì)有遭到拒賠的可能性。那么如實(shí)告知有哪些技巧呢？
1、有問(wèn)必答，不問(wèn)不答
根據(jù)健康告知中列明的內(nèi)容，如實(shí)作答就可以。比如：如果問(wèn)是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲減則無(wú)需告知。
此外健康告知中沒(méi)有提到的內(nèi)容，沒(méi)有必要主動(dòng)告知。保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，你既然告訴了健告中沒(méi)有覆蓋到的風(fēng)險(xiǎn)，那承保前也肯定會(huì)干預(yù)的。
2、注意詢問(wèn)條件和時(shí)間節(jié)點(diǎn)
健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的時(shí)間條件，核保時(shí)超過(guò)時(shí)間病史的則無(wú)需告知。

比如這一條，問(wèn)的是近2年內(nèi)是否住院或手術(shù)，如果是5年前因病住院并已痊愈，那放心選未發(fā)生即可。
如果存在告知中所列的情況，則需要進(jìn)一步核保，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你的投保申請(qǐng)?jiān)僮鰧徍耍Q定是否承保。核保的結(jié)果無(wú)非是承保和不承保，而具體情況有5種。
三、健康異常可能出現(xiàn)的5種核保結(jié)果
1、標(biāo)準(zhǔn)體承保。這就意味著，盡管有點(diǎn)小毛病，但你的身體狀況整體達(dá)標(biāo)，完全可以用健康人士的標(biāo)準(zhǔn)投保。
2、次標(biāo)體加費(fèi)承保。你的身體狀況屬于次標(biāo)體，已有病史或是異常指標(biāo)增加了后續(xù)患某些重病的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要增加你的保費(fèi)。例如大小三陽(yáng)，乙肝病毒攜帶，有些重疾險(xiǎn)可以承保，但要求加收保費(fèi)。
3、責(zé)任免除。你的現(xiàn)有病情、今后可能誘發(fā)的其他病癥、或是相關(guān)的身體器官會(huì)排除在保險(xiǎn)公司的保障之外，一旦發(fā)病，保險(xiǎn)公司不予賠付。比如甲狀腺結(jié)節(jié)患者，可能會(huì)被除外甲狀腺責(zé)任，也就是將來(lái)發(fā)生了甲狀腺相關(guān)疾病比如甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。
4、延期承保。這說(shuō)明你的健康狀況不夠明朗，保險(xiǎn)公司需要再觀察一段時(shí)間，等明確診斷后再?zèng)Q定是否承保。一般會(huì)根據(jù)具體病情確定一個(gè)延期的期限。
5、拒絕承保。這是最壞的結(jié)果，出險(xiǎn)的可能性太大，保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，趁年輕、趁健康，抓緊投保。
四、健康異常的4大投保技巧
如果自己身體有一些小毛病，不確定是否符合投保要求，那應(yīng)該怎么辦呢？別心急也別氣餒，用以下4個(gè)技巧，基本都能爭(zhēng)取最好的核保結(jié)果，快速帶病投保：
1、智能核保
智能核保類似一套實(shí)時(shí)的調(diào)查問(wèn)卷。當(dāng)健康告知不通過(guò)時(shí)，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況在線自助核保，并快速得到核保結(jié)論，直接告訴你能不能買，或者以什么條件承保。就算沒(méi)辦法投保，由于系統(tǒng)沒(méi)有獲取你的身份信息，也不會(huì)產(chǎn)生拒保記錄。
智能核保如何操作？
以上列舉產(chǎn)品在聚米保險(xiǎn)網(wǎng)已接入智能核保系統(tǒng)，我們以甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保達(dá)爾文超越者為例：

①點(diǎn)擊“立即投保”進(jìn)入健康告知，確認(rèn)是否未曾發(fā)生過(guò)以上情況時(shí)，選擇“否”：

②限時(shí)健康告知未通過(guò)，點(diǎn)擊確定進(jìn)入智能核保，并選擇疾病類型：

③根據(jù)核保問(wèn)到的問(wèn)題進(jìn)行如實(shí)作答，并確認(rèn)最終選擇：

④看到這個(gè)界面，就可以放心了~根據(jù)核保結(jié)果，甲狀腺結(jié)節(jié)進(jìn)行手術(shù)切除且治愈超過(guò)半年以上，無(wú)相關(guān)后遺癥且檢查結(jié)果均正常，即可正常投保達(dá)爾文超越者：
2、人工預(yù)核保/郵件預(yù)核保
如果還是不太確定自己的身體狀況，或者智能核保里面沒(méi)有相應(yīng)的選項(xiàng)，那么可以考慮人工預(yù)核?；蜞]件預(yù)核保。
聚米保險(xiǎn)網(wǎng)目前提供線上預(yù)核保服務(wù)，您可以在投保之前將相關(guān)資料發(fā)給慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，我們會(huì)把資料給保險(xiǎn)公司提前做個(gè)審核，預(yù)測(cè)核保結(jié)果。
哪些產(chǎn)品支持智能核保？哪些產(chǎn)品可以走線上預(yù)核保？
為了便于大家挑選，唐人保保將網(wǎng)上支持智能核保的產(chǎn)品收集如下：