早些年，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱，因此重疾險(xiǎn)保額買(mǎi)的很低。但當(dāng)時(shí)大病保單的保額已達(dá)不到醫(yī)療治療費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)了，為此許多人著重考慮增保額。

百年人壽康惠保，互聯(lián)網(wǎng)“新晉網(wǎng)紅”產(chǎn)品，保130類(lèi)輕重疾，杠桿原理好，保費(fèi)壓力小，費(fèi)率低的離譜…….

陽(yáng)光健康隨e保2018版，也是一款線上保險(xiǎn)，它的交費(fèi)與承保期限十分變通，可交10年保20年，疾病保障全，保費(fèi)也相當(dāng)便宜…….

兩款產(chǎn)品都是“加保額的神器”，保費(fèi)壓力都小，那么，兩款產(chǎn)品選擇哪個(gè)更好呢？

本期產(chǎn)品分析主要從保障范圍、主要缺陷、疾病定義與賠付、身價(jià)保障、附加醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析。

一、兩款產(chǎn)品核心內(nèi)容：

百年人壽康惠保，重疾疾保130類(lèi)，輕癥賠保額25%，重疾賠付一次；

健康隨e保2018版，保150類(lèi)輕重癥，輕疾賠2次，賠保額20%，分2組，100類(lèi)重疾賠一次。

區(qū)別一：保障期限和費(fèi)率不同

1、承保終身費(fèi)率對(duì)比:

兩款產(chǎn)品都支持30年交費(fèi)，首先，兩者都提供輕疾豁免功能，豁免的保費(fèi)年限會(huì)更多，其次， 30年繳費(fèi)比起20年交費(fèi)來(lái)，每年支出費(fèi)用更少，以小博大的策略更能體現(xiàn)。

同樣的交費(fèi)期限與保額，保障終身的話，百年康惠保的費(fèi)率很有優(yōu)勢(shì)：

2、保障期限不同：

康惠保：有保至70歲或終身兩個(gè)選項(xiàng)；

健康隨e保2018版：承保期限靈活，可選擇承保20年或者30年，承保十分靈活。

應(yīng)對(duì)“加保額”， 陽(yáng)光健康隨e保2018版更能滿足不少人的需求，譬如正在奮斗的成年男性投保，在有一份終身重疾險(xiǎn)的前提下，只加大未來(lái)20年或者25年的保額，到那時(shí)候，孩子也大了，家庭不會(huì)被大病拖垮，費(fèi)率上比較優(yōu)勢(shì)：

小結(jié)：從保障終身或者保至70歲的費(fèi)率上來(lái)說(shuō)，康惠保的保費(fèi)更占上風(fēng)，但比起承保靈活性，陽(yáng)光隨E保更能隨心所欲，費(fèi)率更為突出。

區(qū)別二：疾病定義與賠付不同

輕疾方面：

（1）賠付不同-----投保50萬(wàn)元保額，罹患輕疾，賠付如下：

陽(yáng)光隨E保2018：輕疾保50類(lèi)，賠保額20%，賠10萬(wàn)；

百年人壽康惠保：輕疾保30類(lèi)，賠保額25%，賠12.5萬(wàn)；

（2）疾病分組-----百年人壽康惠保輕疾不分組，符合目前主流產(chǎn)品形式，但陽(yáng)光隨e保把50類(lèi)輕疾分了2組，實(shí)質(zhì)是拉大了理賠門(mén)檻，通常來(lái)說(shuō)，每一組只賠付一次，當(dāng)賠付過(guò)后，那一組的所有疾病都失效了。

（3）疾病定義-----輕癥中常見(jiàn)的【冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)】【輕微腦中風(fēng)】的保障，兩款產(chǎn)品的定義并不同：

【冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)】：

陽(yáng)光隨E保2018版只對(duì)疾病作出了陳述與要求：

百年康惠保是兩種疾病只賠一種：

【輕微腦中風(fēng)】：

陽(yáng)光隨E保2018版只要求滿足肌力2級(jí)或2級(jí)以下，條款定義為：

百年康惠保需要滿足肌力3級(jí)或3級(jí)以下，合同約定：

小結(jié)：在賠付與分組上，百年康惠保在設(shè)計(jì)的較為人性化，至于疾病定義細(xì)節(jié)不作規(guī)范，保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者做到心中有數(shù)即可。

共同缺陷一：身價(jià)保障不足

百年康惠保，沒(méi)有身價(jià)保障；

健康隨e保（2018版），身價(jià)只賠保費(fèi)或現(xiàn)價(jià)；

健康隨e保2018版承保70歲和終身時(shí)，費(fèi)率比百年康惠保高，是添加了一定身故保障的緣故。

但對(duì)于成年男性來(lái)說(shuō)，身價(jià)保障雖然是身故了賠償?shù)绞值那?，但卻是愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)，是一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱價(jià)值的體現(xiàn)。兩者上都有有不足，后期需補(bǔ)上定期壽險(xiǎn)，如瑞和定期，平安小安定等，詳見(jiàn)可參考↘《熱門(mén)定壽（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）綜合分析》。

共同缺陷二：無(wú)附加醫(yī)療險(xiǎn)

通常情況下，主險(xiǎn)搭建了一個(gè)保險(xiǎn)框架，而附加險(xiǎn)住院醫(yī)療險(xiǎn)讓這個(gè)框架更為充實(shí)。它能彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)條款理賠門(mén)檻高的不足，小病住院都可報(bào)銷(xiāo)，基本無(wú)免賠額，能夠幫大病保險(xiǎn)起到畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用。

但這兩款產(chǎn)品是線上產(chǎn)品，都不能搭配附加醫(yī)療險(xiǎn)，如在人身保障齊全的情況下（有重疾、附加住院醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），只是加保額所用，可不配置，但若是新配置大病保險(xiǎn)，后期記得添加上。

1、費(fèi)率與杠桿：保至70歲或終身的情況下，百年康惠保保費(fèi)率的確要低不少；陽(yáng)光隨E保2018版，很適合保20年或25年，加保額的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)凸顯，承保期限更靈活。

2、輕疾賠付與定義：百年康惠保輕疾不分組，賠付保額25%；陽(yáng)光隨E保2018版輕疾分2組，只賠保額20%；

3、身價(jià)保障：百年康惠保無(wú)身故保障，健康隨e保2018版身故只賠保費(fèi)或現(xiàn)價(jià)，并不賠保額，兩者都有不足，如新配置，需都添加。

4、附加醫(yī)療險(xiǎn)：兩款大病保險(xiǎn)都是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，并無(wú)附加醫(yī)療險(xiǎn)，人身保障險(xiǎn)不齊全的情況下，健康保障有缺口。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：平心而論，兩款產(chǎn)品無(wú)身價(jià)保障和附加醫(yī)療險(xiǎn)，如人身保障不齊全的情況下，不做追加保額所用，記得添置定期壽險(xiǎn)和附加醫(yī)療險(xiǎn)。

但兩款產(chǎn)品費(fèi)率上都有優(yōu)勢(shì)，只是體現(xiàn)方式不同，百年康惠保更適合交費(fèi)能力大眾化，保至70歲或終身的人群投保；如想選擇只保20年或25年，在固定的年齡加大保額的話，陽(yáng)光隨E保2018版保障期限更靈活，交費(fèi)更劃算。

相關(guān)知識(shí)

高性價(jià)比重疾險(xiǎn)對(duì)比：百年康惠保和陽(yáng)光健康隨E保
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎么選？康惠保2020和健康保2.0對(duì)比，哪款性價(jià)比高？
惠健康和康惠保202 百年康惠保重大疾病保險(xiǎn) 保險(xiǎn)問(wèn)答
惠健康和百萬(wàn)重疾保對(duì)比，選哪個(gè)好？
純重疾性價(jià)比之王——康惠保深度測(cè)評(píng)
惠健康和陽(yáng)光護(hù)對(duì)比，選哪個(gè)好？
泰康人壽的惠健康重疾險(xiǎn)怎么樣？性價(jià)比高不高？
普惠版·全民醫(yī)療險(xiǎn)和i康保百萬(wàn)醫(yī)療（高血壓版）對(duì)比，選哪個(gè)好？
對(duì)比：泰康惠健康和人保福
和諧福滿一生對(duì)比康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn)怎么樣？

網(wǎng)址: 高性價(jià)比重疾險(xiǎn)對(duì)比：百年康惠保和陽(yáng)光健康隨E保 http://www.gysdgmq.cn/newsview1286065.html