前言：我們一起來了解一下健康保險主要是指被保險人的疾病、生育及其造成的傷殘、死亡作為保險的繳費條件，其中疾病保險為主要內(nèi)容。疾病保險，又稱狹義健康保險，顧名思義，是影響人們健康與多種疾病的保險事故。區(qū)分醫(yī)療保險與意外傷害保險是一項重要的標準。保險的一個重要特征就是對那些在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故由保險人根據(jù)保險合同履行補償或給付義務(wù)，健康保險要求疾病發(fā)生在保險合同的效力期間。與人壽保險的可保危險相比，健康險的保險對象具有更大的不確定性。醫(yī)療保險政策一般對保險責任的范圍作出明確明確的規(guī)定。

我國保險法中的健康保險指的主要是什么呢？我們一起來了解一下健康保險主要是指被保險人的疾病、生育及其造成的傷殘、死亡作為保險的繳費條件，其中疾病保險為主要內(nèi)容。在美國等國家，原本的含義是疾病保險，但是由于管理技術(shù)的復(fù)雜性，保險公司很難盈利；同時，隨著經(jīng)營范圍的擴大，健康保險逐漸增加了新的含義。以下僅以疾病保險為例來說明健康保險的一般承保條件，雖然并不能完全體現(xiàn)出如殘疾保險、生育保險以及殘疾收入補償保險等其他險種承保條件上的逐一細節(jié)，但就總體而言，也是具備一定的代表意義的。

疾病保險，又稱狹義健康保險，顧名思義，是影響人們健康與多種疾病的保險事故。保險人出于業(yè)務(wù)需要，一般都想限制可保疾病，主要是指由身體內(nèi)部原因引起的疾病，包括精神或身體上的疼痛或不完美。構(gòu)成保險病的，一般有以下三個條件：

（1）疾病的內(nèi)在原因。區(qū)分醫(yī)療保險與意外傷害保險是一項重要的標準。健康保險所要求的疾病必須由身體的某些內(nèi)部原因引起，即由一種或多種器官、組織甚至系統(tǒng)損害引起的功能障礙，導(dǎo)致各種病理表現(xiàn)，如肺炎可引起發(fā)燒，腸炎可直接反映為腹瀉。而那些顯然是緣由外來劇烈原因造成對身體健康的損害，應(yīng)當視作傷害而非疾病，由此在保險理論上嚴格區(qū)分了兩大險種。但實際情況是許多疾病是外部原因造成的，比如病菌的感染、氣候變化影響、環(huán)境污染而致病等等，這似乎又一次模糊了二者的界限，對此種情況，理論上一般認為即使基本源于外界各種因素，也必然要在身體內(nèi)部經(jīng)過一段時間的醞釀，引起身體內(nèi)部的各種物理、化學(xué)反應(yīng)的影響，才會發(fā)作、形成疾病，這與傷害是有所區(qū)別的。

（2）非先天性疾病。保險的一個重要特征就是對那些在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故由保險人根據(jù)保險合同履行補償或給付義務(wù)，健康保險要求疾病發(fā)生在保險合同的效力期間。根據(jù)這樣的原則，一切先天存在身體上的缺陷，比如目盲、耳聾、內(nèi)臟位置異常、器官性能殘缺等，都不屬于健康保險承保范圍之內(nèi)。對于一些由于遺傳原因而形成的如先天性心臟病、遺傳性精神分裂等疾病，各國的健康保險法規(guī)都有不同的規(guī)定，大多數(shù)國家將此內(nèi)容判歸社會險范疇，也有的地方保險人會對保險要件加以適當調(diào)整，做到靈活掌握承保原則。

一些潛伏性疾病，例如遺傳性結(jié)核病、性病等若無誘發(fā)因素引起發(fā)作，對人們的健康并無大礙，如果在保險效力有效期間發(fā)作，應(yīng)當視作與普通疾病一樣，在實務(wù)中一般列入可保范圍之內(nèi)。而且這種疾病與那些內(nèi)臟機能自動發(fā)生變化或損傷等被當作是同一性質(zhì)、同一類型的疾病，與先天殘疾有著質(zhì)的不同。

（3）偶然性疾病。偶然性疾病的限制來自于這樣的假設(shè)，即認為人生以健康為常態(tài)，以疾病為異常。因此疾病的發(fā)生應(yīng)當純屬偶然，并非人們所能預(yù)料得到的；但這種偶然性疾病是可以治愈的、并不是一旦得上就無可救藥。所以一般對偶然性疾病又要求其在客觀上有藥可治，通過各種醫(yī)藥手段、措施可以減輕痛苦、緩解病勢并最終可以根除病患。

健康保險加進了偶然性疾病的限制，就排除了那些必然發(fā)生的人身方面有損健康的各種危險，比如死亡、年老衰弱等。對那些常年臥床、以各種藥物維持生命的投保人，健康保險人通常不會接受，因為這種情況甚至不符合最初關(guān)于健康常態(tài)的假設(shè)。對疾病常態(tài)的保護，保險人不但無利可圖、而且還可能出現(xiàn)虧損。進一步而言，偶然性不但是說被保險人是否會患上某種疾病應(yīng)該是不確定的，而且還包括會患上哪一種疾病也是無法預(yù)測的，甚至何時會感染乃至發(fā)作也是沒有定數(shù)的。因此，健康保險人所提供的健康保險對那些要防范這些危險、試圖尋找健康保障的人們而言具有重大意義。與人壽保險的可保危險相比，健康險的保險對象具有更大的不確定性。

醫(yī)療保險政策一般對保險責任的范圍作出明確明確的規(guī)定。一方面，便于明確保險人與被保險人之間的權(quán)利和義務(wù)；另一方面，長期的保險實踐證明，隨著科學(xué)技術(shù)的進步，醫(yī)療技術(shù)不斷進步，可能導(dǎo)致不可治愈的疾病。多年來出現(xiàn)了一種全身性疾病，許多以前未知的疾病不斷得到改善。當然，新的不治之癥的出現(xiàn)，對于保險人來說，也是喜憂參半的，為了保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，當然最保守的方式就是在具體的保險單中明確規(guī)定各種承保疾病，避免索賠過程中可能發(fā)生的l各類糾紛和糾紛。

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