加速推進多層次醫(yī)療保障體系建設 商業(yè)健康險發(fā)展?jié)摿薮?/h1>

來源：泰然健康網 時間：2024年11月29日 00:05

轉自：金融時報-中國金融新聞網

　　多層次醫(yī)療保障體系的建設一直是醫(yī)保政策推進的重點。為加快建設覆蓋全民、統籌城鄉(xiāng)、公平統一、可持續(xù)的多層次醫(yī)療保障體系，近日，“十四五”醫(yī)療保障發(fā)展的總體藍圖——《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）正式出爐。

　　《規(guī)劃》提出，鼓勵商業(yè)保險機構提供醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務，逐步將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入商業(yè)健康保險保障范圍。在業(yè)內專家看來，《規(guī)劃》的逐步實施，將有助于提升商業(yè)健康險和商業(yè)醫(yī)療險的發(fā)展空間。

鼓勵綜合健康管理服務

　　從近年來商業(yè)健康險的發(fā)展情況看，在國家政策面、行業(yè)創(chuàng)新、個人健康險意識增強等多方因素共同推動的商業(yè)健康險保持了快速發(fā)展勢頭，其對于構建多層次保障體系有著明確的價值和功能。

　　開源證券數據顯示，2020年，我國商業(yè)健康險保費收入達8173億元，較10年前增長12倍，年化復合增速達到25.4%。去年1月，銀保監(jiān)會等13部門聯合發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過兩萬億元。與此同時，監(jiān)管部門從多個層面為商業(yè)健康險發(fā)展助力。

　　10月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》提出，多領域豐富人身保險產品供給，立足長期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產品和健康管理服務融合發(fā)展。不久前，中國保險行業(yè)協會聯合中國健康管理協會發(fā)布保險業(yè)健康管理標體系建設指南，對保險行業(yè)健康管理服務標準體系進行了總體規(guī)劃，內容涵蓋了保險行業(yè)健康管理業(yè)務發(fā)展的要素。

　　在業(yè)內專家看來，監(jiān)管部門頻頻出臺保險與醫(yī)療健康領域的相關規(guī)定，為商業(yè)健康險向提供綜合健康保險產品和服務轉型發(fā)展提供機遇和空間。

　　有業(yè)內人士向《金融時報》記者表示，健康險與基本醫(yī)保結合、健康保險與健康管理融合發(fā)展已成為行業(yè)發(fā)展趨勢和經濟社會基本結構。近幾年，大中型保險公司在原有的“就醫(yī)綠通”基礎上紛紛布局大健康服務領域，通過實施“保險+醫(yī)療”“保險+健康管理”等戰(zhàn)略規(guī)劃，推動行業(yè)從最初地提供醫(yī)療保障類產品，到如今高投入發(fā)展醫(yī)療科技、建設互聯網醫(yī)療平臺、參與醫(yī)保信息化平臺搭建等，醫(yī)、藥、險的融合正在悄然進行。

　　政策面的支持使不少險企緊盯健康險市場，而將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入商業(yè)健康保險保障范圍更是各方關注的焦點。專家表示，對于保險機構而言，未來在醫(yī)、藥、險上的融合協同將及大地提升病患的就醫(yī)獲得感。

　　值得關注的是，《規(guī)劃》還提出，支持商業(yè)保險機構與中醫(yī)藥機構合作開展健康管理服務，開發(fā)中醫(yī)治未病等保險產品。在消費者對健康保障多樣化和個性化的需求驅動下，商業(yè)健康險與中醫(yī)在醫(yī)藥、健康管理等多方面的合作被寄予厚望。國家醫(yī)保局指出，促進商業(yè)健康保險發(fā)展，要在產品創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新上共同發(fā)力。

　醫(yī)療保險發(fā)展空間打開

　　在商業(yè)健康險的發(fā)展中，醫(yī)療險規(guī)模和占比都在持續(xù)增長。開源證券數據顯示，商業(yè)醫(yī)療險10年復合增速達29.1%，在商業(yè)健康險中占比10年間提升了6.6%，預計到2025年，商業(yè)醫(yī)療險的規(guī)模有望達到5047億元。盡管發(fā)展迅猛，用戶規(guī)模數量卻并不高。以商業(yè)醫(yī)療險中的熱門產品百萬醫(yī)療險為例，據測算，2020年百萬醫(yī)療險在0歲至65歲客戶群中市場滲透率僅為7.4%。

　　“此次《規(guī)劃》提出，要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險作用，引導商業(yè)保險機構創(chuàng)新完善保障內容，提高保障水平和服務能力，有助于進一步推動商業(yè)醫(yī)療險的發(fā)展。”有業(yè)內專家對《金融時報》記者說。

　　開源證券分析師高超認為，商業(yè)醫(yī)療險作為基本醫(yī)保的重要補充，提供由醫(yī)保目錄內患者承擔部分和醫(yī)保目錄外患者自費部分提供保障。以北京版的惠民保為例，其報銷范圍涵蓋了醫(yī)保目錄內外的相關費用，其中，包含醫(yī)保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年；以及100種海內外高額特藥費用，可為投保人提供更多醫(yī)保目錄外保障。

　　應該說，推動商業(yè)健康險健康發(fā)展仍是政策層面的重要內容，銀保監(jiān)會相繼發(fā)布《關于進一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務有關事項的通知》《健康保險管理辦法》《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》等多項文件，對商業(yè)健康險的監(jiān)管全面調整和完善，進一步豐富健康保險產品，鼓勵保險公司為消費者提供保障期限較長、保障責任更加充分的醫(yī)療保險產品。在堅持市場化的基礎上，加強監(jiān)管，規(guī)范保險公司經營銷售行為，強化消費者權益保護。

　　對此，業(yè)內專家普遍表示，“十四五”醫(yī)療保障總體規(guī)劃出臺，在推進醫(yī)療保障高質量發(fā)展，推動商業(yè)健康險健康穩(wěn)定發(fā)展，加快建立和完善多層次醫(yī)療保障體系等方面具有重要意義。

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