來源：第一財(cái)經(jīng)

　　“原先1萬元的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸降級(jí)至1000~3000元的中高端險(xiǎn)種，而幾百元的中低端百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍的廣度似乎又超過了大幾千元的重疾險(xiǎn)。當(dāng)整個(gè)保險(xiǎn)界過早消耗‘消費(fèi)降級(jí)’的機(jī)會(huì)，陷入‘價(jià)格戰(zhàn)’時(shí)，一個(gè)悖論就出現(xiàn)了：漲費(fèi)率，產(chǎn)品賣不出去；維持低費(fèi)率又會(huì)導(dǎo)致低融資水平，產(chǎn)品的保障范圍就不可能大幅延展。”一名受訪保司精算師對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)決定定價(jià)，定價(jià)決定保障責(zé)任。理論上，“非標(biāo)體”相較于“標(biāo)準(zhǔn)體”、老年人相較于年輕體，商業(yè)健康保險(xiǎn)（下稱“健康險(xiǎn)”）的保費(fèi)注定會(huì)有所提高。但隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，“價(jià)格戰(zhàn)”下，越來越多健康險(xiǎn)產(chǎn)品不斷放寬既往癥限制、擴(kuò)充特藥目錄、降低免賠額，但保費(fèi)增長(zhǎng)和定價(jià)差異卻并不顯著。

　　多名接受第一財(cái)經(jīng)采訪的商保專家和產(chǎn)業(yè)界人士表示，帶病體保險(xiǎn)行業(yè)的“價(jià)格戰(zhàn)”存在兩面性，雖然在帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模還待擴(kuò)張的背景下，過早陷入價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)影響保司增加保障責(zé)任、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間；但從某種程度上也說明，行業(yè)正逐漸進(jìn)入“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更充分”的階段。同時(shí)，隨著商業(yè)健康險(xiǎn)公司（下稱“保司”）精算能力提升和風(fēng)控手段增多，“保障責(zé)任較保費(fèi)更快增長(zhǎng)”并不意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品一定會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“價(jià)格戰(zhàn)”的兩面性

　　近一年以來，多名受訪人士表示，帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的最明顯的趨勢(shì)之一是：一些原本聚焦高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的保司開始逐漸發(fā)力中端醫(yī)療險(xiǎn)，但這些中端醫(yī)療險(xiǎn)往往在承辦人群設(shè)計(jì)、既往癥覆蓋等方面，與同公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品相差無幾，只是在保障責(zé)任上進(jìn)行調(diào)整。

　　“價(jià)格戰(zhàn)”背后，一定程度上是新入局者對(duì)存量市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。

　　以通常不需要健康告知、在“帶病體”市場(chǎng)中占相當(dāng)大市場(chǎng)份額的團(tuán)險(xiǎn)為例，一名受訪保司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提到，去年，社會(huì)醫(yī)療就診需求達(dá)到新高，幾乎整個(gè)行業(yè)賠付情況都出現(xiàn)急劇拉升，但很多企業(yè)一時(shí)間又沒有辦法拿出更多預(yù)算來支持第二年基于經(jīng)驗(yàn)定價(jià)的保費(fèi)上漲，故而進(jìn)行公開招標(biāo)；加之不少此前未深耕團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸將團(tuán)險(xiǎn)視為重要獲客渠道，這個(gè)原本長(zhǎng)期“巨頭壟斷”的細(xì)分市場(chǎng)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)。

　　但一名接近上海金融監(jiān)管部門的受訪人士提出另一種思路：市場(chǎng)上有200多家保險(xiǎn)公司，如果每一家公司推出10款產(chǎn)品，市場(chǎng)上的產(chǎn)品數(shù)量就非常多了。

　　該受訪人士進(jìn)一步提到，目前帶病體保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)總體看是良性的?！氨热纾衲晟习肽?，某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)推出了一款沒有健康告知且定價(jià)較低的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品?！彼硎?，正是因?yàn)楝F(xiàn)在健康險(xiǎn)尤其是帶病體保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模還遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期，所以，應(yīng)該鼓勵(lì)各類市場(chǎng)創(chuàng)新，包括“保守式”“同質(zhì)化”的創(chuàng)新和“激進(jìn)式”的創(chuàng)新，后者或可打破市面上存續(xù)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)邏輯，進(jìn)而產(chǎn)生“漣漪效應(yīng)”。

　　一名受訪健康險(xiǎn)業(yè)界人士也同樣認(rèn)為，對(duì)于帶病體保險(xiǎn)而言，客戶購(gòu)買訴求是相近的，產(chǎn)品形態(tài)也會(huì)比較相似。在此背景下，“控制費(fèi)率漲幅”可以擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿效應(yīng)。

　　“帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，雖然給保險(xiǎn)公司帶來了挑戰(zhàn)，但也反過來‘倒逼’其在精算、服務(wù)、綜合運(yùn)營(yíng)等關(guān)鍵領(lǐng)域提升和創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)當(dāng)下的挑戰(zhàn)和開拓未來的市場(chǎng)。”該業(yè)界人士說。

　　保司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)沒有公眾想象的那么高

　　與此同時(shí)，在與第一財(cái)經(jīng)交流的多名健康險(xiǎn)行業(yè)人士看來，目前市場(chǎng)上雖然普遍存在“產(chǎn)品保障責(zé)任擴(kuò)展深度和廣度超過保費(fèi)增長(zhǎng)”現(xiàn)象，但保司可持續(xù)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)并沒有公眾想象的那么高。

　　一方面，醫(yī)保、醫(yī)療和藥企數(shù)據(jù)的開放和保司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，為普惠性帶病體保險(xiǎn)的精算提供更多可能性。“一款產(chǎn)品實(shí)際要承保的用戶可能有幾百種重疾和幾千種亞健康狀態(tài)。過去，帶病體保險(xiǎn)價(jià)格貴很大程度上是因?yàn)楸Ｋ緹o法精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。”鎂信健康戰(zhàn)略客戶部負(fù)責(zé)人王志文觀察到，經(jīng)歷了近一年的醫(yī)保數(shù)據(jù)開放賦能以及藥險(xiǎn)融合趨勢(shì)加強(qiáng)，今年下半年以來，帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)已進(jìn)入成果產(chǎn)出階段。

　　另一方面，在價(jià)格可接受、風(fēng)險(xiǎn)可控和責(zé)任擴(kuò)展三角中，保司已深諳“調(diào)和”之道?！敖】惦U(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格受三個(gè)因素的疊加影響：年齡、保障責(zé)任廣度和深度以及醫(yī)保政策對(duì)賠付趨勢(shì)的影響。對(duì)于這三個(gè)因素，保司會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整觸發(fā)理賠的具體條件，以多渠道‘控風(fēng)險(xiǎn)’。近年來，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，尤其是在AI大模型應(yīng)用于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)量化之后，保司可以更精準(zhǔn)地對(duì)人群進(jìn)行未來醫(yī)療支出水平評(píng)估?！鄙逃靠萍几笨偛命S可望對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

　　免賠額是醫(yī)療險(xiǎn)成本計(jì)算的核心。在醫(yī)保支付方式改革控制住院自費(fèi)率的背景下，多家保司相繼推出“0免賠”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但有些產(chǎn)品的“0免陪”只針對(duì)“特藥責(zé)任”，有些產(chǎn)品進(jìn)一步明確“醫(yī)療費(fèi)用在2萬元以下，賠付50%”。

　　不過，如何在投保和核保敞口放寬后，增進(jìn)帶病體賠付的感知度；如何探索帶病體購(gòu)買健康險(xiǎn)只為了解決當(dāng)前的治療負(fù)擔(dān)還是為了防范后續(xù)出現(xiàn)更嚴(yán)重并發(fā)癥以及其他健康風(fēng)險(xiǎn)的可能，多名接受第一財(cái)經(jīng)采訪的業(yè)界人士均表示，這些問題的答案關(guān)乎陷入“價(jià)格戰(zhàn)”的健康險(xiǎn)行業(yè)，能否進(jìn)一步擺脫“一刀切”定價(jià)的困境，進(jìn)一步挖掘和滿足“帶病體”的差異化需求，都仍待業(yè)界進(jìn)一步去探索、回應(yīng)。

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