“手機也能分期買”“提前用上好家電”……當人們的消費觀念發(fā)生轉變，并由此帶活了市場、促進了消費之時，如何建立更健康可持續(xù)的市場生態(tài)，是每個消費金融參與者都應思考的問題。

近年來，通過“負責任金融”來強化科技企業(yè)和金融機構的責任，成為各方關注的重點。國務院在2023年10月發(fā)布《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》提出，“倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益”。2024年3月，消費金融行業(yè)的首份負責任標準在重慶發(fā)布。從各方的努力來看，未來，行業(yè)將更加聚焦助力消費增長、激發(fā)潛在需求等方面，消費金融業(yè)務發(fā)展與宏觀經(jīng)濟政策導向更具一致性，由此構建起整個消費金融市場的良性發(fā)展生態(tài)。

一個良好的生態(tài)需要各方共同參與，構建多層次廣覆蓋的消費金融體系。當前，消費金融行業(yè)機構類型豐富多元。以重慶為例，截至2023年末，重慶涉及消費的金融機構（組織）超80家，消費貸款規(guī)模同比增長30%。除了傳統(tǒng)的銀行、消費金融、小貸公司外，一些電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺也通過各種渠道參與消費金融業(yè)務。從今年“6·18”的情況看，京東白條、抖音月付、美團月付這些金融類產(chǎn)品都推出了多樣化的促銷活動，以提高商品曝光率和銷量。近年來，各類型金融機構更是有效落實擴大內需的宏觀經(jīng)濟政策，加大消費信貸供給力度。從2023年各大銀行的年報可見，多家銀行個人消費貸款規(guī)模實現(xiàn)上漲，且增速保持增長態(tài)勢。從非銀行類機構來看，2023年，消費金融公司行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，同比分別增長36.7%和38.2%，助力國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行?？梢钥吹剑诖傧M的政策利好下，金融機構持續(xù)開拓渠道，尋求業(yè)務增量，開拓消費金融市場。

一個良好的生態(tài)需要參與方各司其職，實現(xiàn)差異化發(fā)展。銀行與非銀行金融機構在資源稟賦上存在差異，在用戶畫像及定價等方面都存在不同。因此，各參與方要成為彼此有益的補充，打造各具特色的定位。比如，銀行可以針對不同消費場景、不同客戶群體、不同貸款期限等，提供差異化消費貸產(chǎn)品，滿足更廣泛的群體和應用場景的需求。消費金融公司的客群相對更為下沉，可充分發(fā)揮專營化小型金融機構優(yōu)勢，快速開發(fā)和優(yōu)化場景金融產(chǎn)品。2023年，有16家消費金融公司在3C（計算機類、通信類和消費類電子產(chǎn)品）和家電等熱點消費場景、14家公司在家裝和旅游等消費升級場景，推動消費場景與金融產(chǎn)品的深度融合，助力居民提高消費支付能力，切實促進消費需求恢復。有的消費金融公司通過精準授信、限制場景、提供管理工具等“組合拳”，來確保資金真實流向消費，避免消費者過度消費。

從未來發(fā)展看，一個良好的生態(tài)保持可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素是合規(guī)和穩(wěn)健發(fā)展。伴隨消費金融市場的競爭日益激烈，部分金融機構為了迅速搶占市場份額而加強營銷，有的打起“價格戰(zhàn)”，在推高自身經(jīng)營風險的同時滋生亂象。個別銀行、消費金融機構在價格、額度上盲目競爭，一些消費者也動了歪心思。從今年監(jiān)管部門發(fā)布的處罰信息可見，個人貸款管理不到位、個人消費貸款進入限制領域以及合作模式不當?shù)冗`規(guī)問題屢屢出現(xiàn)。業(yè)內人士多次呼吁，當金融與消費的壁壘日漸打通之時，消費金融服務的安全和健康更值得關注。

“十四五”規(guī)劃綱要提出，“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用”“全面促進消費”。2024年《政府工作報告》多次提及“消費”一詞。商務部在年初將2024年定為“消費促進年”。這些充分表明，消費將在進一步拉動經(jīng)濟增長中發(fā)揮更積極的作用。從金融支持角度來看，發(fā)展消費信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費能力。接下來，伴隨民生消費領域需求持續(xù)釋放，消費金融行業(yè)將迎來更多發(fā)展機遇。消費金融參與者更需要走符合自身資源稟賦的特色化、可持續(xù)發(fā)展道路，為消費者提供更多便利、高效的金融服務和產(chǎn)品，從而共同營造良好健康的消費金融行業(yè)生態(tài)。

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