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　　◆ 家庭財(cái)務(wù)健康診斷結(jié)果

　　根據(jù)您的年齡：

　　您正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，經(jīng)濟(jì)能力尚可，子女的負(fù)擔(dān)較輕或沒(méi)有，收入大于支出，可承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。這一階段的投資目的通常是為購(gòu)房或旅游積累資金。建議您嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以獲利及積累投資經(jīng)驗(yàn)。

　　下面，我們將從收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和保險(xiǎn)保障等方面，對(duì)您家庭的財(cái)務(wù)狀況做出分析和診斷。

　　1、收支狀況

　　任何家庭理財(cái)計(jì)劃都要從儲(chǔ)蓄開(kāi)始，沒(méi)有資金，任何投資都將無(wú)從談起。而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來(lái)源。運(yùn)用“開(kāi)源節(jié)流”的思想，增加收入，理性消費(fèi)，減少不合理的開(kāi)支，都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費(fèi)方面，做好預(yù)算，通過(guò)記帳等方式進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。

　　從您家庭目前的月度收支情況來(lái)看，家庭的月總收入為19000元。其中，您的月收入5000元，占26.32%；配偶的月收入4000元，占21.05%；月度家庭其他收入10000元，占52.63%。

　　家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類(lèi)型。

　　從家庭收入構(gòu)成來(lái)看，其他收入占到總收入的52.63%，顯示家庭的收入來(lái)源較為多元化。多渠道的收入可增加收入的穩(wěn)定性，分散單項(xiàng)收入可能發(fā)生變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前家庭的月總支出為3000元。其中，日常生活支出為3000元，占100%；貸款月供支出0元，占0%；其他支出0元，占0%。

　　家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的0%，低于40%的臨界水平，在安全的范圍之內(nèi)。未來(lái)即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的負(fù)債可提高家庭的生活水平，又不至造成過(guò)重的負(fù)擔(dān)。

　　家庭支出構(gòu)成中，日常支出和其他支出占月總收入的15.79%，顯示家庭控制開(kāi)支的能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)。

　　目前家庭月度節(jié)余資金16000元，年度節(jié)余資金195000元，占家庭年總收入的77.69%。這一比率稱(chēng)為儲(chǔ)蓄比例，反映了您的家庭控制開(kāi)支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。對(duì)于這些節(jié)余資金，您可通過(guò)合理的投資來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

　　2、資產(chǎn)負(fù)債狀況

　　資產(chǎn)是您擁有所有權(quán)的財(cái)富，包括金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)等。債務(wù)是指由過(guò)去的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的，將會(huì)引起您現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)資源流出的責(zé)任。一般而言，按照期限長(zhǎng)短，債務(wù)可分為短期負(fù)債(1年以下)、中期負(fù)債(1-5年)和長(zhǎng)期負(fù)債(5年以上)等。而凈資產(chǎn)是您的資產(chǎn)減去您的債務(wù)后剩下的那一部分財(cái)富。它表示了在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上您償還了所有債務(wù)后能夠支配的財(cái)富價(jià)值。

　　目前家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況如下表所示：

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

家庭資產(chǎn) 金額(元) 占比（%） 家庭負(fù)債 金額(元) 占比（%） 現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄： 2000 0.32 房屋貸款： 0 0 定期存款： 0 0 汽車(chē)貸款： 0 0 債券： 0 0 其他貸款： 30000 100 基金： 6000 0.97 信用卡透支金額： 0 0 股票： 10000 1.62 其他債務(wù)： 0 0 理財(cái)產(chǎn)品： 0 0       自用房產(chǎn)： 500000 80.91       房地產(chǎn)（投資）： 100000 16.18       黃金及收藏品： 0 0       汽車(chē)： 0 0       其他資產(chǎn)： 0 0       合計(jì)： 618000 100% 合計(jì)： 30000 100% 家庭凈資產(chǎn)： 588000        

　　如表中所示，目前家庭總資產(chǎn)為618000元，總負(fù)債為30000元，總資產(chǎn)扣除總負(fù)債后的家庭凈資產(chǎn)為588000元。

　　根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債的構(gòu)成來(lái)看，家庭總負(fù)債占家庭總資產(chǎn)的比率為4.85%，低于50%的臨界水平，在安全的水平內(nèi)。適度的債務(wù)額度不至于令家庭時(shí)常感受到債務(wù)帶來(lái)的沉重壓力。

　　家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為95.15%，高于50%的安全水平。即使在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，家庭也有能力償還所有債務(wù)。

　　3、投資組合

　　投資組合是指您的總財(cái)富中，包括股票、基金、債券、定期儲(chǔ)蓄、投資性房地產(chǎn)等在內(nèi)的投資資產(chǎn)的構(gòu)成情況。

　　對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實(shí)現(xiàn)包括購(gòu)房，支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，任何投資者都希望自己的投資能獲得最大的回報(bào)，但較高的收益往往伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。而通過(guò)構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，您可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的收益最大化。

　　要構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，首先要了解您的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　經(jīng)過(guò)我們的測(cè)試，您屬于穩(wěn)健保守型投資者

　　在任何投資中，穩(wěn)定是您首要考慮的因素。一般您希望在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入。追求較低的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資回報(bào)的要求不高。

　　您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力：低

　　您的獲利期待：穩(wěn)定收益

　　以下是適合穩(wěn)健保守型投資者,并與您所處的生命周期相匹配的典型投資組合：

　　其中：

　　低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：儲(chǔ)蓄、國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等

　　中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：信托、開(kāi)放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品等

　　高風(fēng)險(xiǎn)、高收益金融投資產(chǎn)品包括：股票、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)、期貨、房地產(chǎn)、黃金及收藏品等

　　您目前的投資組合構(gòu)成情況如下：

　　對(duì)比您目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)您目前的投資組合中：

　　低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過(guò)低；中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過(guò)低；高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過(guò)高。

　　不合理的投資組合可能為您帶來(lái)不必要的損失，因此我們建議您在理財(cái)顧問(wèn)的幫助下，結(jié)合您的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，以避免損失，增加收益。

　　4、家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備情況

　　家庭的現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄及貨幣市場(chǎng)基金類(lèi)資產(chǎn)與月支出的比例是42.86%，低于合理的水平。這意味著倘若發(fā)生一些意外情況，則家庭擁有的高流動(dòng)性資產(chǎn)無(wú)法維持一定時(shí)間的開(kāi)支。應(yīng)通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)增加現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)基金所占的比重。

　　家庭的投資資產(chǎn)(包括定期存款/債券/基金/股票/房地產(chǎn)(投資)/黃金及收藏品等)與凈資產(chǎn)的比例是19.73%，低于50%的合理水平。投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值反映了家庭財(cái)富增值的能力。由于投資資產(chǎn)能帶來(lái)較高的回報(bào)，所以應(yīng)增加這部分資產(chǎn)的價(jià)值，提升家庭財(cái)富增值的能力。具體可以通過(guò)確定您的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，構(gòu)建合適的投資組合。

　　家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)的比例占家庭總資產(chǎn)的97.09%，超過(guò)了80%的安全上限。由于房地產(chǎn)的流動(dòng)性低而風(fēng)險(xiǎn)性高，可能存在財(cái)務(wù)安全隱患。應(yīng)考慮變現(xiàn)部分房產(chǎn)，以降低該類(lèi)資產(chǎn)所占的比重。

　　理財(cái)成就率即家庭目前的凈資產(chǎn)與您的工作年數(shù)和目前年儲(chǔ)蓄金額的乘積的比例是43.08%，低于1這一合格的水平，顯示您過(guò)去進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的成績(jī)不算太好。議您在專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的幫助下， 提高家庭財(cái)富管理的水平。

　　5、保險(xiǎn)狀況

　　作為家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人-保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人身故、傷殘或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)基本上分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的(即保險(xiǎn)對(duì)象)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人(即人壽保險(xiǎn)公司)將根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按保障范圍分類(lèi)，可劃分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)三大類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為家庭財(cái)產(chǎn)，如汽車(chē)等。

　　目前，家庭年保費(fèi)支出為8000元，占家庭年總收入的比例是3.19%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險(xiǎn)保障。建議您在理財(cái)顧問(wèn)的幫助下，根據(jù)您的具體情況選擇合適的保險(xiǎn)。

　　◆ 免責(zé)申明

　　我們根據(jù)您所提供的情況和數(shù)據(jù)制定了這份財(cái)務(wù)健康診斷報(bào)告。由于各種局限，我們無(wú)法保證我們得出的結(jié)果及建議完全符合您的真實(shí)情況。一些合理的家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)也僅是采用了廣為接受的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。因此，本報(bào)告并不構(gòu)成任何投資建議，僅提供給您參考。

　　家庭理財(cái)，就象維護(hù)身體健康一樣，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。您家庭的財(cái)務(wù)情況、市場(chǎng)情況都在隨著時(shí)間而變化。為了在動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)環(huán)境中一直都能保持健康的財(cái)務(wù)狀況，建議你使用財(cái)智家庭理財(cái)軟件進(jìn)行自我管理，有條件的情況下定期和你的理財(cái)經(jīng)理保持溝通。在財(cái)智論壇，其它理財(cái)網(wǎng)站論壇尋求到更多的實(shí)用信息。為自己的財(cái)務(wù)健康保駕護(hù)航。

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