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《中國(guó)金融》｜張軍：養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融的協(xié)同發(fā)展

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月27日 21:23

轉(zhuǎn)自：中國(guó)金融雜志

導(dǎo)讀：養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)是老齡消費(fèi)的重要組成部分，做好養(yǎng)老服務(wù)是養(yǎng)老金融惠及民生的發(fā)力方向，更是中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程的時(shí)代命題

作者｜張軍「福壽康集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)」

文章｜《中國(guó)金融》2024年第12期

自2000年進(jìn)入人口老齡化社會(huì)后，我國(guó)老齡化趨勢(shì)不斷加快?！?023年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2023年末中國(guó)65歲以上老年人口達(dá)到了2.17億，占全國(guó)總?cè)丝诘?5.4%，老齡化程度日益加深。中國(guó)老齡化具有老年人口數(shù)量最多、老齡化速度最快、應(yīng)對(duì)人口老齡化任務(wù)最重的特點(diǎn)。隨著積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升到國(guó)家戰(zhàn)略，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列文件，2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議首次提出把養(yǎng)老金融作為建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的“五篇大文章”之一；2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了首個(gè)以銀發(fā)經(jīng)濟(jì)命名的政策文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，提出“豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品”“加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接”，為養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)協(xié)同發(fā)展提供了政策支持。

養(yǎng)老金融是通過(guò)對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)積累和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持來(lái)應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，其中，養(yǎng)老服務(wù)金融是通過(guò)金融支付直接滿(mǎn)足養(yǎng)老消費(fèi)時(shí)的服務(wù)需求；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是通過(guò)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資間接滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)需求。我們?cè)趯?shí)踐中深切感受到，養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)是老齡消費(fèi)的重要組成部分，做好養(yǎng)老服務(wù)是養(yǎng)老金融惠及民生的發(fā)力方向，更是中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程的時(shí)代命題。

養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)的融合發(fā)展提供巨大的市場(chǎng)機(jī)遇

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局制定的《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（2020）》，我國(guó)將以多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，滿(mǎn)足居民各項(xiàng)基礎(chǔ)及高級(jí)養(yǎng)老服務(wù)需求?！丁笆奈濉眹?guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》中將實(shí)現(xiàn)老年人的養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)需求和老年健康需求作為首要目標(biāo)。居民的養(yǎng)老服務(wù)需求主要包括以居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)為主的多形式養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)以及以預(yù)防保健、疾病診療、康復(fù)護(hù)理、安寧療護(hù)為主的全方位醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)兩大類(lèi)，而養(yǎng)老金融工具是滿(mǎn)足老年客戶(hù)養(yǎng)老需求的主要支付手段。近年來(lái)國(guó)家加大養(yǎng)老金融政策的支持力度，通過(guò)提升居民的支付能力來(lái)滿(mǎn)足養(yǎng)老服務(wù)需求。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)60歲及以上人群中失能、半失能老人約4400萬(wàn)，65歲以上老人中約5%患有不同程度認(rèn)知障礙，許多家庭難以承受長(zhǎng)期護(hù)理重?fù)?dān)，“一人失能，全家失衡”的現(xiàn)象十分突出。根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)人均待遇支付平均水平和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)及政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)化撬動(dòng)潛力比例計(jì)算，市場(chǎng)化長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)規(guī)模約為1.25萬(wàn)億元。2023年我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模約7萬(wàn)億元，可以推算出長(zhǎng)期照護(hù)產(chǎn)業(yè)在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的占比為15%～20%。此外，還有認(rèn)知障礙群體的照料，以及與養(yǎng)老服務(wù)密切相關(guān)的崗位就業(yè)、教育培訓(xùn)、康復(fù)輔具、信息化系統(tǒng)、養(yǎng)老科技等相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展升級(jí)。養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)及與金融工具的結(jié)合蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。

養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的實(shí)踐與發(fā)展

中國(guó)養(yǎng)老模式的核心是“家”，在居家場(chǎng)景中解決失能老人的醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)和照護(hù)問(wèn)題，更具現(xiàn)實(shí)意義。最近十多年，筆者有幸作為行業(yè)成員之一，經(jīng)歷了中國(guó)家庭醫(yī)療照護(hù)從無(wú)到有的過(guò)程，見(jiàn)證了中國(guó)養(yǎng)老保障制度的發(fā)展。2010年前后國(guó)內(nèi)的居家醫(yī)療照護(hù)服務(wù)非常缺乏。與之形成鮮明對(duì)比的是，日本在居家照護(hù)方面已經(jīng)非常專(zhuān)業(yè)和便捷，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。日本在建立照護(hù)保障制度過(guò)程中，照護(hù)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響不僅是政府決策者考量的重點(diǎn)，也受到了經(jīng)濟(jì)學(xué)界的關(guān)注。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)社會(huì)福祉和經(jīng)濟(jì)學(xué)及照護(hù)領(lǐng)域進(jìn)行研究測(cè)算，得出了“建立照護(hù)保障體系能帶動(dòng)47個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)部門(mén)，在照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)每投入1元資金能帶來(lái)4元的GDP，照護(hù)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投入社會(huì)基礎(chǔ)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益”的結(jié)論。OECD國(guó)家長(zhǎng)期照護(hù)支出研究報(bào)告顯示，2021年OECD國(guó)家在長(zhǎng)期照護(hù)的支出約占其GDP的1.8%，且比重逐年增長(zhǎng)。

如何有效化解老人居家護(hù)理難題？2011年創(chuàng)立的上海市首家居家康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)——福壽康，對(duì)此進(jìn)行了探索與嘗試。福壽康秉承“助天下長(zhǎng)者生活更美好”的理念，為用戶(hù)提供居家醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)以及相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)用的整合式服務(wù)，2023年累計(jì)服務(wù)用戶(hù)20余萬(wàn)人，年服務(wù)量超過(guò)1800萬(wàn)人次，成為全國(guó)連鎖化、品牌化的綜合性養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)榻∪岳砝先?、半失能老人、全失能老人、疾病期老人及失智老人提供?zhuān)業(yè)日常照護(hù)、醫(yī)療護(hù)理、專(zhuān)科護(hù)理、特需護(hù)理、康復(fù)指導(dǎo)及專(zhuān)業(yè)認(rèn)知癥照護(hù)的“一站式”閉環(huán)服務(wù)，也已成為全國(guó)規(guī)模最大的居家醫(yī)療照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。

總體來(lái)看，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)展起步時(shí)間晚、養(yǎng)老服務(wù)政策不夠配套、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱、護(hù)理員缺口巨大、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和盈利模式還處于探索階段，養(yǎng)老服務(wù)覆蓋面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、業(yè)態(tài)多元，發(fā)展?jié)摿薮?。養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老金融生態(tài)鏈的建設(shè)需要各方合作，解難題、強(qiáng)產(chǎn)業(yè)迫在眉睫。

養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展前景廣闊

老年群體的養(yǎng)老需求可以概括為資金類(lèi)和服務(wù)類(lèi)，養(yǎng)老金融的基本功能包含支持養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障和支持養(yǎng)老服務(wù)保障兩個(gè)方面。養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融深度融合、攜手發(fā)展前景廣闊。從養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)來(lái)看，一方面，養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)行業(yè)能夠給政府、企業(yè)和個(gè)人提供“醫(yī)護(hù)康養(yǎng)”整合式照護(hù)；另一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)以及資金流轉(zhuǎn)有自身特點(diǎn)，發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)需要拓寬融資渠道，需要積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，獲得金融企業(yè)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。從金融行業(yè)來(lái)看，全行業(yè)在加快布局養(yǎng)老領(lǐng)域，發(fā)展完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。值得關(guān)注的是，金融企業(yè)相當(dāng)大客戶(hù)群體本人或親屬是老年人，老年人具有對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和防范能力有限，同時(shí)對(duì)服務(wù)的便捷性、人性化要求較高等特點(diǎn)，給客戶(hù)提供養(yǎng)老服務(wù)是為客戶(hù)提供全生命周期的金融服務(wù)、增加客戶(hù)粘性的重要內(nèi)容。

創(chuàng)新養(yǎng)老金金融產(chǎn)品，養(yǎng)老服務(wù)大有可為

配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老金融的儲(chǔ)備，開(kāi)展民眾養(yǎng)老教育。目前，養(yǎng)老服務(wù)還未與養(yǎng)老金融產(chǎn)品之間形成良好的銜接，尚未形成體系化、綜合化、立體化的服務(wù)模式。針對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備不足的情況，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)可以參與開(kāi)發(fā)養(yǎng)老屬性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品。根據(jù)年齡、職業(yè)、財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)偏好等劃分不同客群，結(jié)合不同客群特點(diǎn)，制定多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同投資者對(duì)養(yǎng)老財(cái)富管理和財(cái)富消費(fèi)的需求。

與保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來(lái)，國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。截至2023年7月，市場(chǎng)上共有46家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售130款商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。2023年以來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)管總局推進(jìn)壽險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)，以提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付能力，為老年人提供應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)的保障。同時(shí)，還將商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇，并允許投保人為其父母投保。相關(guān)政策的出臺(tái)為商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)提供了良好的“籌資+服務(wù)”場(chǎng)景，可滿(mǎn)足多層次的護(hù)理需求。此外，惠民保產(chǎn)品在健康服務(wù)權(quán)益包中可加入養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益，還可以探討在政府指導(dǎo)下，疊加商業(yè)化護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任，使之成為養(yǎng)老服務(wù)與普惠保險(xiǎn)結(jié)合的有效路徑。福壽康等養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)在政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)可以助力商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供。

與信托公司合作，創(chuàng)新探索資金信托和養(yǎng)老服務(wù)信托。養(yǎng)老金融是老齡化社會(huì)常態(tài)化的金融形態(tài)，養(yǎng)老服務(wù)是老齡化社會(huì)的“剛需”，探索資金信托與養(yǎng)老服務(wù)相融合，提供資金和服務(wù)的一體化服務(wù)，建設(shè)“籌集—管理—運(yùn)用”相協(xié)調(diào)的養(yǎng)老服務(wù)供給體系，創(chuàng)新解決養(yǎng)老資金籌集問(wèn)題和服務(wù)提供問(wèn)題，確保養(yǎng)老資金的安全和養(yǎng)老服務(wù)的落地，也是又一重要探索方向。

豐富養(yǎng)老服務(wù)金融，養(yǎng)老服務(wù)大有作為

與銀行養(yǎng)老金融服務(wù)場(chǎng)景相結(jié)合，雙向賦能客戶(hù)需求。養(yǎng)老金融與養(yǎng)老相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展是必然趨勢(shì)。銀行具有客戶(hù)基礎(chǔ)和綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，提供賬戶(hù)、產(chǎn)品、資產(chǎn)配置等一站式養(yǎng)老金融服務(wù)。在給客戶(hù)提供金融工具的基礎(chǔ)上，養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)與銀行的雙向賦能，可以為企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)提供養(yǎng)老服務(wù)，在幫助個(gè)人客戶(hù)了解養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)客流和效益的提升。

為保險(xiǎn)公司客戶(hù)提供健康管理服務(wù)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。近年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在開(kāi)展以養(yǎng)老為主線的市場(chǎng)探索，以股權(quán)投資和業(yè)務(wù)合作的形式，參與投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，自建和合作經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)，為客戶(hù)提供全生命周期的健康管理、疾病預(yù)防、醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)治療等在內(nèi)的一系列服務(wù)和保障，提供居家養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，形成“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的業(yè)務(wù)模式。養(yǎng)老服務(wù)是其中不可或缺的環(huán)節(jié)。

融入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，養(yǎng)老服務(wù)大有可為

爭(zhēng)取金融業(yè)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)投資的支持。養(yǎng)老服務(wù)需要拓寬融資渠道，服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及貸款、債券、基金等不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品。2019年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持養(yǎng)老、家政、幼托等社區(qū)家庭服務(wù)業(yè)發(fā)展試點(diǎn)方案的通知》，提出了支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)端融資的具體舉措。金融企業(yè)加強(qiáng)銀企合作，助力養(yǎng)老金融場(chǎng)景布局與拓展養(yǎng)老服務(wù)，可以形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、共同發(fā)展的新格局。

參與金融企業(yè)適老化服務(wù)的提供。一是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，為老年人提供適老化服務(wù)中可以加入養(yǎng)老服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)投入資源，支持各類(lèi)養(yǎng)老產(chǎn)品生產(chǎn)商和養(yǎng)老服務(wù)提供商。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)有多家綜合金融集團(tuán)，可以為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈供需各方提供包括信息咨詢(xún)、資金撮合、用戶(hù)教育等多元化服務(wù)。同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司也可以以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)資本的角色布局具有特色的實(shí)體養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

回望征途千山遠(yuǎn)，翹首前路萬(wàn)木春。發(fā)展養(yǎng)老金融是養(yǎng)老與金融相互融合、相互促進(jìn)的過(guò)程，養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老金融生態(tài)鏈的建設(shè)需要各方合作。完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系，做好養(yǎng)老金融大文章，不僅是一道“必答題”，更是一道“搶答題”，需要相關(guān)各方支持“答好題”。福壽康將繼續(xù)做好政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)遵循政策引導(dǎo)、政府扶持、社會(huì)興辦、市場(chǎng)推動(dòng)的原則，不斷提升養(yǎng)老服務(wù)能力，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給，為養(yǎng)老事業(yè)與產(chǎn)業(yè)并舉的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。福壽康愿與行業(yè)一道，在養(yǎng)老金融體系中不斷延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，從養(yǎng)老金融的產(chǎn)品和服務(wù)供給、產(chǎn)業(yè)融合等多方面打造養(yǎng)老服務(wù)新引擎，努力實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老服務(wù)+養(yǎng)老金融”協(xié)同發(fā)展的新局面?！?/p>

（責(zé)任編輯　馬杰）