買保險是個技術(shù)活，退保也是。

有的盆友看到有好產(chǎn)品，就想退了舊的，把新的“攬入麾下”。

不過有人退保虧錢，有人退保還能“省錢”。

到底要怎么操作，星球君來給你們講一講。

 1 

什么時候該退保？

第一種情況：買了不合適的產(chǎn)品。

保險本來就挺復(fù)雜的，很多人買保險都是聽代理人或者朋友推薦。

這個時候，考驗人性的時候就到了。

星球君見過丁克家庭買了終身壽險的（壽險的功能主要是傳承財富），

第二種情況：手里的產(chǎn)品真的有“坑”。

比如買個意外險每年要交好幾千塊的。

還有的，一份保險每年保費好幾萬，一看疾病保額就5萬，其他都是附加的各種分紅、理財險。

等出險的時候，才發(fā)現(xiàn)這份昂貴的保險，并不實用。

第三種情況：新產(chǎn)品比老產(chǎn)品便宜很多，同時保障更好。

不過，如果現(xiàn)在的身體狀況也要考慮進去。

如果買了舊產(chǎn)品之后，身體檢查出了什么疾病，比如肺結(jié)節(jié)、抑郁癥之類的。

想要買新產(chǎn)品就不容易了。

這種情況，最好別動。

 2

退保會有什么損失？

1

可能會少一筆錢

會不會損失這筆錢，要分2種情況：

① 猶豫期內(nèi)退保，保費全退，皆大歡喜。

② 猶豫期后退保，能拿到的只有現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值在哪看？在保單里，有一頁叫現(xiàn)金價值金額表。

星球君找了自己一個盆友的保單，給大家演示一下↓

這張保單的年保費是2214元，如果交了5年之后，想退保。

能拿回的，就是表里面數(shù)字5對應(yīng)的現(xiàn)金價值，也就是4458元。

5年已交保費：2214*5=11070元

現(xiàn)金價值/已交保費=4458/11070=40.27%

哇塞，有接近60%的錢損失掉了！

“保險公司真賺錢，一來一回啥都沒賠，反而賺了一筆?！?/p>

如果這樣想，就“狹隘”了。

扣這筆錢，是因為保險公司要支付一些它們已經(jīng)花了的費用，比如：

渠道成本：保險公司需要向代理人、線上銷售渠道支付傭金。

人力成本：保險公司也需要聘請員工進行渠道對接、核保理賠等，聘請員工的成本也會算到保費里去。

保障成本：退保前的幾年里，雖然沒有出險，但實際上保司已經(jīng)提供了相應(yīng)的風(fēng)險保障。

2

 可能會無法再投保

投保新產(chǎn)品，就需要重新進行健康告知。

如果這時候的身體健康狀況不如從前，甚至有一些難以過保的疾?。ㄈ纾悍谓Y(jié)節(jié)），可能會面臨舊保障退掉了，新保障買不了的尷尬情況。

所以，退保也不是拍腦袋決定，最好各方面都考慮過了，再動手。

 3 

怎么退保劃算？

需要算一筆帳。

基本思路是看看新方案節(jié)省下來的錢，減掉損失的錢之后，還能省多少。

如果覺得劃算，就可以規(guī)劃退保。如果成本差不多，還是少折騰為上策。

現(xiàn)在，星球君就手把手教你，怎么算得失：

首先

把選好的產(chǎn)品保障、價格，和原來的方案做個對比表格。

假設(shè)慧慧子的男票30歲的時候買了xx福2019，過了2年覺得不劃算，想退保換新出的達5榮耀版。

我們可以把這兩個產(chǎn)品的信息梳理一下：

這么一看，還挺清楚的。

新產(chǎn)品，未來可以節(jié)省7.1萬元。

第二步

看看老產(chǎn)品退保之后能拿回多少錢，我們將會損失多少錢。

在保單里面找到我們前面說的現(xiàn)金價值金額表，就能看到。

第2年退保：

已交保費19111.24元

退回現(xiàn)金價值2700元

實際損失16411.24元。（下文簡化為1.6萬元）

第三步

對比節(jié)省下來和損失的錢，看劃不劃算。

7.1萬VS1.6萬，雖然省下不算太多，但產(chǎn)品保障好不少，算下來也是劃算的。

如果已經(jīng)決定好要退保了，建議“先買后退”。

什么意思呢？

就是要先把新產(chǎn)品買好，等過了等待期，再把舊產(chǎn)品退掉。

這么做的原因，是擔(dān)心萬一在新產(chǎn)品的等待期出險，新產(chǎn)品是不賠的。如果那時候舊產(chǎn)品已經(jīng)退保，也是不賠的。

那就虧大了！

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