一張保單，保障終身：

大多數(shù)傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)最高續(xù)保年齡只能到65周歲，超過65歲保障就終止，而人一生中大量的醫(yī)療支出是發(fā)生在老年時(shí)期。

保障周全：

終身健康險(xiǎn)提供身故保障、重大疾病、住院前中后各階段的醫(yī)療保障。例如，在住院前后有門診給付、緊急醫(yī)療運(yùn)送、出院康復(fù)金、身故保險(xiǎn)金;住院中有每日住院給付、每日重病監(jiān)護(hù)給付、重大疾病保險(xiǎn)金、重大手術(shù)保險(xiǎn)金等。同時(shí)采取津貼型給付方式，一旦發(fā)生意外或疾病需要住院治療時(shí)，便可得到賠付，而且所有賠付金均憑診斷書給付，無須發(fā)票。

醫(yī)療費(fèi)用不完，給付身故保額：

買該產(chǎn)品就好像在保險(xiǎn)公司設(shè)立了一個(gè)專款專用的“終身健康保障基金”，如果在被保險(xiǎn)人一生的醫(yī)療過程中獲得的賠付額低于他所購(gòu)買的保額，那么保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人身故時(shí)把“終身健康保障基金”中的剩余額給付于其受益人。

以”太平洋附加安康人生終身健康保險(xiǎn)“為例

一、住院醫(yī)療保險(xiǎn)金

(一)住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故，或自本附加合同生效或最后一次復(fù)效(以后發(fā)生者為準(zhǔn))之日起90天后發(fā)生疾病，在本公司指定醫(yī)院進(jìn)行住院治療的，本公司按每日住院補(bǔ)貼金額乘以實(shí)際住院天數(shù)給付住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金。在每一保單年度，該項(xiàng)給付累計(jì)以180天為限，單次住院給付天數(shù)最高以90天為限。

(二)重癥監(jiān)護(hù)保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故，或自本附加合同生效或最后一次復(fù)效(以后發(fā)生者為準(zhǔn))之日起90天后發(fā)生疾病，在本公司指定醫(yī)院進(jìn)行住院治療且入住重癥監(jiān)護(hù)病房的，本公司按每日住院補(bǔ)貼金額乘以入住重癥監(jiān)護(hù)病房的天數(shù)給付重癥監(jiān)護(hù)保險(xiǎn)金。在每一保單年度，該項(xiàng)給付累計(jì)以90天為限，單次住院給付天數(shù)最高以90天為限。

(三)住院門急診津貼：被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故，或自本附加合同生效或最后一次復(fù)效(以后發(fā)生者為準(zhǔn))之日起90天后發(fā)生疾病，在本公司指定醫(yī)院進(jìn)行住院治療的，本公司按每日住院補(bǔ)貼金額的2.5倍給付住院門急診津貼。在每一保單年度，該項(xiàng)給付累計(jì)以8次為限，單次住院給付以1次為限。

以上各項(xiàng)保險(xiǎn)金給付責(zé)任互不沖減。被保險(xiǎn)人住院期間跨保單年度的，按不同保單年度分段計(jì)算給付天數(shù)。

二、重大疾病保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人自本附加合同生效或最后一次復(fù)效(以后發(fā)生者為準(zhǔn))之日起90天后被確診初次患本附加合同列明的重大疾病(無論一種或多種)的，本公司按重大疾病保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，該項(xiàng)責(zé)任終止。若被保險(xiǎn)人被確診的重大疾病是因其在本附加合同有效期內(nèi)遭受的意外傷害所致，則不受前述90天的限制，本公司按重大疾病保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，該項(xiàng)責(zé)任終止。

無論本公司一次或多次給付保險(xiǎn)金，累計(jì)以本附加合同的保險(xiǎn)金額為限，累計(jì)給付的各項(xiàng)保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，本附加合同終止。

40歲以后就進(jìn)入疾病高發(fā)期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽視。普通的醫(yī)療費(fèi)用可以由終身醫(yī)療險(xiǎn)來保障，而重大疾病則可以依靠重大疾病險(xiǎn)，保障更加全面。

2.終身醫(yī)療險(xiǎn)不能代替養(yǎng)老保險(xiǎn)

終身醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，這筆保險(xiǎn)金除了以醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的形式獲得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性領(lǐng)取。而養(yǎng)老型保險(xiǎn)則可以自己規(guī)劃領(lǐng)取時(shí)間、額度。

3.終身健康險(xiǎn)并不是越早購(gòu)買越劃算

終身健康險(xiǎn)投保年齡一般還是限制在18周歲到50周歲之間。年紀(jì)越輕，保費(fèi)越少，但享受的保障卻是一樣的。想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味著越年輕買就越好。如果繳費(fèi)和享受保險(xiǎn)保障之間間隔時(shí)間過長(zhǎng)，且不說幾十年間變數(shù)太大，單就資金的長(zhǎng)期積壓不能隨意支取就是一種風(fēng)險(xiǎn)。

終身健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的三大不同點(diǎn)

第一無需與主險(xiǎn)捆綁，可單獨(dú)購(gòu)買，比較靈活。

終身健康險(xiǎn)，除重疾險(xiǎn)外，都是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，投保人不能單獨(dú)購(gòu)買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險(xiǎn)大多可以單獨(dú)購(gòu)買，其靈活特點(diǎn)非常突出。

“從醫(yī)學(xué)角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品本身的成本較高，如果設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，價(jià)格也會(huì)很高，無論對(duì)保險(xiǎn)公司還是投保人來說都很難承受?！蹦硨I(yè)人士在談到終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)說到。此外，對(duì)于兩全性質(zhì)的保險(xiǎn)也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，終身健康險(xiǎn)大多與壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售。

第二具有壽險(xiǎn)保障功能，身故時(shí)返還。

短期健康險(xiǎn)大都為消費(fèi)性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險(xiǎn)大多與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁，有身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)，相當(dāng)于為投保人建立一個(gè)“基金”或“賬戶”，在被保險(xiǎn)人身故后，可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”、中國(guó)人壽的“珍愛一生”住院醫(yī)療終身保障計(jì)劃和太平人壽的“安享計(jì)劃”等。

第三短期花費(fèi)低;長(zhǎng)期總體花費(fèi)高。

“短期健康險(xiǎn)保障期間一般為一年，采用的是自然費(fèi)率，在年齡比較小的時(shí)候保費(fèi)比較低，因而適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，而急需保障，正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)由于保障期長(zhǎng)，采用的是均衡保費(fèi)，保費(fèi)比較高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人士?！逼桨脖ｋU(xiǎn)有關(guān)人士在提到這兩類健康險(xiǎn)時(shí)表示。這也充分說明了兩者在費(fèi)率方面的差異，這種差異與終身健康險(xiǎn)需與主險(xiǎn)捆綁銷售有很大的關(guān)系。

可以肯定的是，無論是短期還是終身健康險(xiǎn)，都在逐漸完善保障內(nèi)容，彌補(bǔ)自身的先天缺陷.

一是注意投保年齡限制，根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險(xiǎn)無法保障這一疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險(xiǎn)種;

三是注意除外責(zé)任，健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)造成的損失程度較高，且難以預(yù)測(cè)。在制定正常的健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計(jì)算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，健康保險(xiǎn)只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險(xiǎn)的責(zé)任。

四是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，一般在50元到200元不等。

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