最近總有人問，怎么給孩子買保險，那就更新一版。

1、孩子必須買的保險，不買不行那種

孩子必須買的保險，只有當?shù)鼐用襻t(yī)保，也就是孩子的社保。

今年各地保費都在400元左右，平均每天一塊錢，說貴不貴，但也不便宜。

少數(shù)地區(qū)，可以報銷門診（比如北京），性價比很高；

大部分地區(qū)，只管住院，有些人會覺得不劃算，等生病再買。

擱以前，臨時抱佛腳，來得及。

但今年起，非連續(xù)投保，會有3個月等待期，生病再買就來不及了。

如果你說我這病不著急，可以拖三五個月再看，放大人身上的慢性病可以。

因為社?？梢詧箐N既往癥，也就是投保之前的病也管報銷，等得起就可以。

但孩子生病一天都等不了，孩子磨人，大人著急，必須馬去醫(yī)院。

2、孩子最好能買的保險（優(yōu)先級，依次降低）

2.1、意外險（每年100元左右）

孩子只要會翻身，就需要買意外險。

會翻身睡覺就會掉地上，摔后腦勺很危險（可以買個全包圍蚊帳，比護欄更好用）

會爬就會用嘴嘗試一切，會走路就會摔跤，會跑跳就會從高處往下跳……

此外還有貓抓狗咬、交通事故、高空墜物砸傷等等意外。

傷得比較輕，涂點碘伏，來個創(chuàng)口貼。

嚴重了就得去醫(yī)院，門診和住院，意外險都報銷。

挑選兒童意外險，有三個建議：

首先，意外醫(yī)療（門診或住院），最好含自費藥，最好0免賠，最好100%報銷，最好有住院津貼（每天給錢）；

其次，意外身故國家有限額，10歲以下最多賠20萬，10歲以上最多50萬，但意外殘疾沒限額，且殘疾比身故更費錢，所以為了照顧殘疾保額，保額直接選50萬檔，貴不了多少錢。

最后，其他保障都是錦上添花，有你喜歡需要的當然好，沒有也不是大問題。

2.2百萬醫(yī)療（每年300元左右）

我們?nèi)メt(yī)院看病，分四種情況：

意外門診，這事兒，意外險管了；

意外住院，這事兒，醫(yī)保管了，不太高的自費部分意外險管了。

疾病門診，這事兒，誰也不管（個別地區(qū)醫(yī)保管社保內(nèi)）

疾病住院，這事兒，醫(yī)保管社保范圍內(nèi)，自費沒人管。

百萬醫(yī)療，管的就是意外和住院產(chǎn)生的自費部分，順手也管社保內(nèi)部分，但前提是你自己花的錢，已經(jīng)超過了一萬塊錢。

如果你說，孩子有醫(yī)保，自費的我一分也不用，那還真不需要百萬醫(yī)療。

挑選兒童百萬醫(yī)療，有三個建議：

首先，99.99%的百萬醫(yī)療，保障期限1年，到期后無論是咱身體變差，還是保險公司產(chǎn)品調(diào)整下架，保障都斷了。

為了解決這個問題，咱就買那種“20年保證續(xù)?！钡陌偃f醫(yī)療，未來20年，只要繳費，保障就不會斷。

其次，甭管是醫(yī)保大鍋里沒米了，還是drg醫(yī)保改革，結(jié)果都是有些療效好、副作用少的好藥，醫(yī)院買不到了。

為了解決這個問題，就要買那種包含“院外購藥責任”的百萬醫(yī)療，這部分責任最好包含在主險里才能保證續(xù)保20年，報銷比例最好是100%，報銷門檻最好是0.

最后，所有醫(yī)療險，尤其是百萬醫(yī)療，健康告知都比較嚴格，如果孩子出生有些異常，或者平時小毛病比較多，那就別自己嘗試投保了。

這個問題比較好解決，你就在文末長按識別八姐的微信二維碼，單獨一聊，問題就解決了。

孩子的百萬醫(yī)療，價格差距非常大，但最高不過400左右。

不過，這是在有社保的前提下，如果自身沒有社保，保費直接乘以3

所以社保這東西，必須有用的，得有。

2.3重疾險（每年500-5000不等）

重疾險的作用，是出現(xiàn)白血病、腦瘤等極端惡劣情況時，能給家長一筆錢，讓家長可以沒有后顧之憂的，全身心的照顧生病的孩子。

這部分錢更多的是用來彌補家長的收入損失，以及支付一些醫(yī)療系統(tǒng)意外的開銷，比如康復(fù)費用、異地就醫(yī)食宿交通費用、掛不上號的黃牛費用等等。

挑選兒童重疾險，有五個建議：

首先，孩子和大人的身體結(jié)構(gòu)不一樣，孩子容易得的病也和成人完全不同。

所以給孩子買重疾，一定要是兒童專屬重疾，那些從0歲到80歲都能買的重疾，一定不適合孩子。

其次，針對孩子高發(fā)的白血病、腦瘤、重度手足口等疾病，要有額外更多的賠付，越多越好。

第三，時間足夠長，疾病多次才有意義。給孩子買終身重疾，錢不是問題的話，最好把“癌癥多次”和“重疾多次”加上。錢是問題，選擇保障30年，那就別加多次責任，時間太短了，多次沒意義。

第四，無論是現(xiàn)在買終身，還是現(xiàn)在買30年+30年再買終身，考慮貨幣之間價值之后，總的保費支出是一樣的。所以沒必要為了選30年還是終身糾結(jié)，兜里有多少錢，咱就干多大的事兒。

最后，給孩子買重疾，一定要加投保人豁免，大人出事兒，孩子的保費不用交了，保障也依然有效。

3、孩子可以買的保險，有能力那就上

3.1儲蓄類保險（每年你想存多少錢，就存多少錢）

適合孩子的儲蓄類保險，有兩類：

第一類，是一個儲蓄賬戶

錢在里面可以一直增值，需要用錢的時候隨時拿出來；

不需要用，錢就可以在里面一直增值。

可以參考這一篇→《降息0.25%》

第二類，是現(xiàn)金流類產(chǎn)品

比如教育金（18-22給錢）、養(yǎng)老金（60歲左右開始給錢）、快返年金（5年后開始給錢）

這類產(chǎn)品的作用，更像是為了一個特定的目標，早做準備。

?？顚Ｓ?，是它最大的價值和意義。

可以參考這一篇→《2.5%的終身現(xiàn)金流，吊打存款和國債》

挑選兒童重疾險，有兩個建議

儲蓄類保險，最大的價值，就是能鎖定目前相對較高的利率，用時間換收益。

針對這類保險，重點關(guān)注大學畢業(yè)后（25歲左右）、退休后（60歲左右）的收益，前期收益高低無所謂，因為前期你不會動這筆錢。

其次就是關(guān)注產(chǎn)品背后的保險公司，保險公司的存在是為了掙錢，不是做慈善，它用你的錢賺錢后你倆分，不可能保險公司賺不到錢，倒貼錢給你。

所以我們要關(guān)注保險公司每年的投資收益情況，我比較好看中外合資保險公司，比如中英、中意。

他們的投資經(jīng)驗豐富，投資體量適中，不像頭部大公司難掉頭，也不像尾部小公司過于激進，一切適中剛剛好。

4、不建議投保的保險（有錢也別買）

第一個，是定期壽險(孩子身故后，留給大人一筆錢)

從家庭經(jīng)濟的角度，不養(yǎng)孩子負擔小了，不需要額外的收入；

如果反過來，大人身故，給孩子留一大筆錢，就很有必要。

每年幾百塊錢，就能撬動兩百萬的保障，還是挺劃算的。

《這玩意兒，能幫你還房貸》

第二個，疾病門診醫(yī)療險

市面上有疾病門診醫(yī)療險，但非常少，比如暖寶保3號。

這類產(chǎn)品在保險門診醫(yī)療費時，限制會很多：

每天有報銷門檻，報銷比例不會太高，每天還有報銷限額。

再加上保費，一年看病不花個兩千左右，很難回本。

如果自家孩子是門診?？?，疾病門診醫(yī)療險可以買。

《一年600塊，門診、住院、意外、重疾全包了》

但大部分孩子買這類產(chǎn)品，不是特別劃算。

5、可以抄作業(yè)的方案：

意外險，所有人沖小神童3號尊享版，就是178元一年50萬保額那檔。

孩子不夠10歲，也沖這一版，雖然身故只能賠20萬，但殘疾可以賠100萬。

而且尊享版的醫(yī)療、住院津貼都更高。

保費也只比基礎(chǔ)版貴了112而已，咱都不差這點。

關(guān)于小神童3號少兒意外險的產(chǎn)品評測，戳這里《想不到，平安也有今天》

百萬醫(yī)療，有兩個選擇：

大部分人，平時看病都是去公立醫(yī)院普通部，那就直接沖藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版。

它20年保證續(xù)保，它院外購藥不僅癌癥還有重疾，它基礎(chǔ)責任沒毛病，它保費價格夠低，它是大公司太平洋家的產(chǎn)品。

關(guān)于藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版的產(chǎn)品評測，戳這里《地表最強百萬醫(yī)療》

藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版和其他20年百萬醫(yī)療的對比，戳這《四款頂流百萬醫(yī)療，深度對比（2025年1月最新版）》

小部分人，看病回去特需部國際部，那就選鐵甲小保2號

這個產(chǎn)品，甭管多大年紀買，只能保證續(xù)保到18周歲，也沒有院外購藥

但就是可以醫(yī)院中的頭等艙——特需部去看病

重疾險，就一個產(chǎn)品，但可以有n種選擇

這個產(chǎn)品，就是媽咪保貝愛常在少兒重疾

產(chǎn)品評測戳這里《這個少兒重疾，真便宜》

首先，它是少兒專屬重疾，有白血病等少兒專屬疾病額外賠；

其次，它有三個保障期限可選，分別是30年、70歲或終身。

最后，他的價格很有優(yōu)勢，責任靈活，豐儉由人。

如果保障30年，每年只要幾百塊錢。

這個方案，除了投保人豁免，其他責任都不要加，時間太短沒意義。

保障終身，每年2千出頭。

可以根據(jù)自己的預(yù)算，重點增加癌癥額外賠和重疾多次責任。

其他責任加不加都行。

看到這里，如果你對怎么給孩子買保險，還有疑問

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