其中不容忽視的是對(duì)被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的防范，由于這些風(fēng)險(xiǎn)并非保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的本身直接帶來的，而很大程度上是被保險(xiǎn)人主觀行為作用的結(jié)果，如何控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇長(zhǎng)期以來一直困擾著保險(xiǎn)公司。事實(shí)上，對(duì)付道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的根本出路在于設(shè)計(jì)一種機(jī)制使投保人從自身利益出發(fā)，積極主動(dòng)配合保險(xiǎn)公司，約束其行為，化解風(fēng)險(xiǎn)，而健康保險(xiǎn)保單中的免賠額條款與共保比例條款的設(shè)計(jì)，在對(duì)被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的影響上發(fā)揮著各自的積極作用。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在得到保險(xiǎn)保障后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。事前道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人得到保險(xiǎn)后喪失或減低了防損的動(dòng)力；事后道德風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失了減損的動(dòng)力。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上有以下表現(xiàn)：投保人買了醫(yī)療保險(xiǎn)以后，可能會(huì)增加進(jìn)行檢查的數(shù)量和看病的次數(shù)，讓醫(yī)生多開一些不必要的貴重藥品，或者病愈后遲遲不出院等等。這些行為應(yīng)受到譴責(zé)，但卻不能追究其法律責(zé)任，因?yàn)樗鼈儗儆诘赖路懂?。一般來說，當(dāng)投保人能從損失發(fā)生中獲益時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就存在了。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)增加了人為風(fēng)險(xiǎn)因素，即與人心理狀態(tài)有關(guān)的片面依賴保險(xiǎn)行為，甚至引發(fā)騙保行為。由于投保人行為的不可觀測(cè)性，即使保險(xiǎn)人投入大量財(cái)力、物力、人力也無法對(duì)其進(jìn)行緊密監(jiān)控，而且比較成本和收益并不一定劃算。投保人的“敗德”行為增加了保險(xiǎn)人承擔(dān)的損失發(fā)生的概率以及被騙賠的可能性，提高了保險(xiǎn)人的賠付率，降低了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率。

　　產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)(或者進(jìn)行防損減損)需要付出成本。所以，只有保險(xiǎn)人做出努力，使得被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正時(shí)，才能促使被保險(xiǎn)人像未投保一樣防損減損。具體做法包括：制定免賠額、共保條款。它們通過限制保障范圍使被保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，為投保人投保后采取預(yù)防措施提供了激勵(lì)。

　　根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)中免賠額條款，保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)用中超過免賠額的部分予以補(bǔ)償，如果低于免賠額，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。制定免賠額條款，一方面促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。免賠額促使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的防損意識(shí)，抑制損失概率增大，這無疑會(huì)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，對(duì)于金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受，同時(shí)，也可以省去保險(xiǎn)人對(duì)小額索賠所投入的費(fèi)用或付出的成本，從而降低經(jīng)營(yíng)成本。

　　共保比例條款規(guī)定：對(duì)超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)的比例給付方法，共保比例通常也被約定為75%或80%。當(dāng)保單約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)公司僅僅負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償損失金額的約定共保比例(如80%)，被保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)剩余部分的損失金額。

　　共保條款可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。由于共保條款要求被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)一部分損失，被保險(xiǎn)人也就具有更多的減損動(dòng)機(jī)，從而控制醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　然而免賠額條款與共保條款在控制道德風(fēng)險(xiǎn)上又各有偏重。免賠條款有利于減少被保險(xiǎn)人心理風(fēng)險(xiǎn)，刺激其防損動(dòng)機(jī)，從而減少遭受損失的可能性，即降低了索賠相對(duì)可能性。共保比例刺激被保險(xiǎn)人費(fèi)用意識(shí)，有效提高了提高被保險(xiǎn)人的減損動(dòng)機(jī)，抑制了依賴保險(xiǎn)過度消費(fèi)的心理，有利于控制了醫(yī)療費(fèi)用的不必要支出，可以直接減少保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金支出額度。以下例子可以說明兩者微妙的區(qū)別：由于有免賠額的存在，被保險(xiǎn)人在日常生活中會(huì)比較注意保持健康的飲食習(xí)慣、多加鍛煉，避免身患小傷小病。而又由于有共保比例條款的存在，在患了疾病就診時(shí)會(huì)控制不必要的醫(yī)療費(fèi)用的支出，以減少自己分擔(dān)的費(fèi)用。

　　值得一提的是，與免賠額條款、共保比例條款不同，保單限額條款的目的不是為了減少道德風(fēng)險(xiǎn)問題，而是為了加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)的管理，保護(hù)保險(xiǎn)人使其免于承擔(dān)超過其承保能力的風(fēng)險(xiǎn)而達(dá)到進(jìn)一步保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人利益的目的。

　　逆選擇

　　在一般情況下，投保人通常比保險(xiǎn)人掌握更多的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，保險(xiǎn)交易存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這樣投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)做出不利于保險(xiǎn)人方面的契約選擇。

　　比如在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司在開辦險(xiǎn)種業(yè)務(wù)前總是要對(duì)一定范圍內(nèi)的市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，然后保險(xiǎn)公司按整個(gè)地區(qū)的平均發(fā)病率來確定費(fèi)率。但是，事實(shí)上不同年齡或同一年齡組不同的人健康狀況差別很大。身體健康的人認(rèn)為該費(fèi)率高于他心目中的公平費(fèi)率，而不愿投保；身體狀況不好的人卻認(rèn)為該費(fèi)率較合算，從而積極投保，而且積極購買保額較大的保單。結(jié)果保險(xiǎn)公司的客戶結(jié)構(gòu)與其所預(yù)期的結(jié)構(gòu)反差很大。實(shí)際發(fā)病率過高，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定面臨嚴(yán)重威脅。

　　因此，不同客戶有不同的期望損失，而保險(xiǎn)人卻無法區(qū)分不同類型的客戶并向他們收取不同的保費(fèi)。一旦投保人或被保險(xiǎn)人做出了逆向選擇，就會(huì)危害保險(xiǎn)人的利益，因此，保險(xiǎn)人為維護(hù)自身利益就會(huì)制定相應(yīng)的措施或規(guī)定。逆選擇產(chǎn)生主要是市場(chǎng)信息不全。因此控制逆選擇的主要方法就是想辦法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的收取不同的保費(fèi)。

　　免賠額條款就是保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)逆選擇的一種體現(xiàn)，它會(huì)解決保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)客戶分類成本過高的問題，因?yàn)橥侗Ｈ说拿赓r條件選擇過程就傳遞了風(fēng)險(xiǎn)信息。通常高風(fēng)險(xiǎn)客戶會(huì)選擇低免賠甚至零免賠條件，這反映了他們較高的期望索賠成本；低風(fēng)險(xiǎn)客戶會(huì)選擇部分免賠以求保費(fèi)的優(yōu)惠，同樣這也反映了他們較低的期望索賠成本。根據(jù)投保信號(hào)傳遞的風(fēng)險(xiǎn)信息，保險(xiǎn)人就可以用更低的價(jià)格吸引低風(fēng)險(xiǎn)客戶，更高價(jià)格承保高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

　　共保條款與免陪條款在減少逆選擇的作用方面有相同之處。因?yàn)楣脖１壤叩椭苯雨P(guān)系到保費(fèi)費(fèi)率，高風(fēng)險(xiǎn)損失期望損失的保戶選擇共保比例較高的保險(xiǎn)單，以其定價(jià)反映他們的較高的期望索賠成本；低期望損失的保護(hù)選擇有較大免賠額的保險(xiǎn)單，以反映他們較低的期望索賠成本。

　　通過以上分析，免賠額條款與共保比例條款的核心在于提供非全額保險(xiǎn)，讓投保人也分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司并不賠償保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的全部，投保人自己要承擔(dān)一部分損失。這樣，防范風(fēng)險(xiǎn)和投保人的利益緊密關(guān)聯(lián)，投保人為個(gè)人利益著想，就會(huì)自覺約束其行動(dòng)，積極配合保險(xiǎn)公司，做好安全預(yù)防工作，化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　免賠條款和共保條款以減少損失的發(fā)生概率和嚴(yán)重性的方法改變了人們的行為，進(jìn)而降低了保費(fèi)。對(duì)于投保人來說，有一份促使他采用合理預(yù)防措施而減少一定保費(fèi)的合同，要好于一份不促使他采用合理預(yù)防措施而負(fù)擔(dān)較高保費(fèi)的合同。因此該方法是實(shí)現(xiàn)客戶與保險(xiǎn)公司的雙贏。實(shí)踐也證明免賠額和共保條款的存在確實(shí)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮著積極的作用。

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