案例：劉先生投保時(shí)為自己附加了一款健康險(xiǎn)，該保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任是：1)被保險(xiǎn)人因意外或疾病住院，每年醫(yī)療保險(xiǎn)金10萬(wàn)元;2)被保險(xiǎn)人因意外或疾病住院，住院津貼為每天200元。

2008年5月1日至6月10日，劉先生因病住院治療，其中醫(yī)療費(fèi)花去10萬(wàn)元。按照劉先生的理解，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠醫(yī)療費(fèi)10萬(wàn)元、住院津貼41天200元=8200元，合計(jì)10.82萬(wàn)元。但最終的理賠額是醫(yī)療費(fèi)69650元、住院津貼7600元，合計(jì)77250元。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款規(guī)定：住院醫(yī)療保險(xiǎn)金扣除500元的免賠額后按70%賠付、住院津貼除去前三天后開(kāi)始給付。

解讀：這是一款比較典型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在健康類(lèi)產(chǎn)品中，基本上都有免賠額的規(guī)定。免賠額是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保費(fèi)，免賠額條款在健康保險(xiǎn)中得到廣泛使用，建議投保人在投保時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定。

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