“2024年上車的稅優(yōu)險(xiǎn)，3月開始發(fā)放第一份退稅‘紅包’了！”“保險(xiǎn)也可以申報(bào)抵稅啦”……伴隨著2024年度個(gè)人所得稅綜合所得匯算清繳的開啟，保險(xiǎn)代理人也紛紛在朋友圈展開“宣傳推廣”。對(duì)于消費(fèi)者而言，購買具有抵稅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品無疑是一種既保值又減稅的不錯(cuò)選擇。那么，哪些保險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)退稅？購買前應(yīng)注意什么？買了有稅收優(yōu)惠的保險(xiǎn)又該如何進(jìn)行退稅？

哪類保險(xiǎn)具有“節(jié)稅功能”

“稅優(yōu)健康險(xiǎn)有國家政策支持，享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，同時(shí)還能享受健康保障?！苯?，記者發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)代理人紛紛向消費(fèi)者推薦具有抵稅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如稅優(yōu)健康險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品等，還有的代理人為客戶提供退稅指導(dǎo)咨詢服務(wù)。

很多市民對(duì)抵稅的概念，還停留在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品方面。實(shí)際上，如今，可享受稅優(yōu)政策的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等諸多健康險(xiǎn)產(chǎn)品，且可選方案較多?？傮w上可以分為兩類，一類為稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，另一類為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅能為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障，還能在個(gè)稅匯算清繳時(shí)享受稅收減免。以一家壽險(xiǎn)公司推出的稅優(yōu)護(hù)理保險(xiǎn)為例，投保人購買后，不僅可以獲得相應(yīng)的護(hù)理保障，還能在個(gè)稅匯算清繳時(shí)享受稅收減免。

以稅優(yōu)護(hù)理保險(xiǎn)為例，可支持0周歲至70周歲投保，有保障終身、保障至被保人年滿100周歲后的首個(gè)保單周年日0時(shí)等方案可選擇。不同的產(chǎn)品保障范圍略有差異，如有的產(chǎn)品包含限定次數(shù)的長期護(hù)理保險(xiǎn)金，但“一次性護(hù)理保險(xiǎn)金”或“身故保險(xiǎn)金”均是主要保障責(zé)任。

記者從各家保險(xiǎn)公司了解到，稅優(yōu)健康險(xiǎn)因靈活性和健康保障功能更受年輕群體青睞，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品因長期儲(chǔ)蓄屬性，吸引中高收入人群規(guī)劃養(yǎng)老需求。兩者可疊加購買，實(shí)現(xiàn)雙重退稅。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫雅杰表示，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是一種具有全面保障和稅收優(yōu)惠特點(diǎn)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)向長護(hù)險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)方向發(fā)展，增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

消費(fèi)者如何進(jìn)行抵稅

當(dāng)前，2024年度個(gè)人所得稅匯算已經(jīng)開啟，消費(fèi)者普遍關(guān)心抵稅的操作流程。

孫雅杰介紹，在“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容、常態(tài)化運(yùn)行的同時(shí)，適用于個(gè)稅申報(bào)的流程也越來越簡便。個(gè)稅申報(bào)的操作非常便捷，全程電子化。例如，消費(fèi)者購買稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，在電子保單中會(huì)顯示稅優(yōu)識(shí)別碼，在個(gè)人所得稅App申報(bào)界面中的“其他扣除項(xiàng)目”中選擇“商業(yè)健康險(xiǎn)”，將稅優(yōu)識(shí)別碼復(fù)制粘貼后根據(jù)提示操作即可完成申報(bào)；個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)申報(bào)則更簡單，在個(gè)人所得稅App進(jìn)入“個(gè)人養(yǎng)老金扣除管理”，點(diǎn)擊“一站式申報(bào)”即可自動(dòng)查詢驗(yàn)證憑證，確認(rèn)憑證信息后，即可完成個(gè)人養(yǎng)老金信息的扣除提交。

從“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品的節(jié)稅效果來看，消費(fèi)者投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)之后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可以在當(dāng)年（月）計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，每年最多可抵稅額2400元。同時(shí)，在個(gè)人養(yǎng)老金制度方面，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除。

以某款互聯(lián)網(wǎng)稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)為例，假設(shè)一位月收入2萬元的40歲男性投保，每年交2400元，交10年保終身。月收入2萬元對(duì)應(yīng)的個(gè)人所得稅稅率是20%，可以享受每年480元的個(gè)人所得稅減免（2400元*20%=480元）。這意味著投保人實(shí)際上每年交的保費(fèi)為1920元。

面對(duì)保險(xiǎn)代理人的熱情推薦，消費(fèi)者在購買抵稅保險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)理性選擇，避免盲目跟風(fēng)或過度消費(fèi)。孫雅杰提醒，應(yīng)注意按需匹配產(chǎn)品，要考慮到自己的收入和稅率的匹配。消費(fèi)者還應(yīng)該考慮自身流動(dòng)性需求，稅優(yōu)健康險(xiǎn)部分產(chǎn)品屬于長期保險(xiǎn)，需要長期繳費(fèi)，個(gè)人養(yǎng)老金絕大多數(shù)產(chǎn)品也需長期鎖定資金，適合養(yǎng)老剛性規(guī)劃。

抵稅時(shí)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)注意的是，本年度投保的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，可在次年申報(bào)時(shí)用于抵稅。這意味著，如果今年購買的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，要等到明年才能抵稅。此外，要辨別一款商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以享受個(gè)人所得稅政策，主要看保單憑證上是否注明稅優(yōu)識(shí)別碼。

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