投保健康險需特別注意的六個條款

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［編者按］ 免賠額條款 該條款是健康保險合同的常用條款，也是健康保險合同區(qū)別于其他人身保險合同的重要特征之一。該條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生后，在保險公司給付保險金之前，被保險人須自己先支付一部分醫(yī)療費用，即保險人只負(fù)責(zé)對其醫(yī)療費用中超過免賠額的部分進行補償。

　　一、什么是健康險

　　健康險是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的、保證被保險人因疾病或意外事故所致傷害而形成的醫(yī)療費用或損失時獲得補償?shù)囊环N人身保險。它補償?shù)氖潜槐ｋU人因保險事故所形成的支出增加或收入減少的經(jīng)濟損失。與其他人身保險產(chǎn)品不同的是，健康保險中的醫(yī)療費用保險是損失補償性質(zhì)的保險。

　　二、購買健康險注意事項

　　雖然健康保險可以根據(jù)不同分類標(biāo)準(zhǔn)分為許多種類，比如根據(jù)保障范圍不同可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護理保險等具體險種，但健康險產(chǎn)品的一些特殊條款是一樣的，而且這些條款對投保人具有非常重要的意義。下面這些條款就屬于特殊條款，因此，通過筆者介紹，投保人一定要引起重視

　　1.免賠額條款 該條款是健康保險合同的常用條款，也是健康保險合同區(qū)別于其他人身保險合同的重要特征之一。該條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生后，在保險公司給付保險金之前，被保險人須自己先支付一部分醫(yī)療費用，即保險人只負(fù)責(zé)對其醫(yī)療費用中超過免賠額的部分進行補償。

　　2.比例給付條款 比例給付條款又叫共保條款。它規(guī)定，對醫(yī)療費用中超過免賠額部分的，采用保險人與被保險人共同分?jǐn)偟谋壤r償辦法。一般而言，被保險人自己需要承擔(dān)的自付比例一般為20%——30%，其余部分由保險公司承擔(dān)。這樣的規(guī)定，是為了控制被保險人在接受治療時的醫(yī)療費用總額。

　　3.給付限額條款 該條款針對被保險人的醫(yī)療費用規(guī)定了費用或服務(wù)量的最高限額。限額以內(nèi)由保險人承擔(dān)，限額以外的部分需要由被保險人自己承擔(dān)。

　　4.等待期條款 等待期條款又名觀察期條款。健康保險合同基本上都設(shè)定了這項條款，旨在減少被保險人的逆選擇，控制道德風(fēng)險。該條款規(guī)定，在保險單生效后的一段時間內(nèi)，如果被保險人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費用支出或?qū)е率杖霚p少，保險人不負(fù)責(zé)賠償。通常來說，一年短期健康險的等待期為31天，長期健康險的等待期為90-180天。

　　5.受益人條款 該條款規(guī)定，一般情況下健康保險合同的受益人為被保險人本身，如果被保險人死亡，其保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承，這一點與人身保險下的其他保險不同。

　　6.體檢條款 該條款要求被保險人在提出索賠后，保險人有權(quán)要求被保險人接受由保險人指定的醫(yī)生或醫(yī)療機構(gòu)的體檢。

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