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長壽時代和老齡化社會到來如何提升家庭養(yǎng)老金融健康水平

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年08月02日 21:33

隨著人類預期壽命延長，長壽時代和老齡化社會到來，這將加劇家庭代際變遷。在此背景下，如何提升家庭養(yǎng)老金融健康水平？

6月6日，中國鄉(xiāng)村發(fā)展基金會、美國大都會集團基金會、大都會人壽等聯(lián)合發(fā)布《中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報告（2025年）》（以下簡稱“《報告》”）?！秷蟾妗凤@示，2025年，我國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)平均得分48.56分，表明我國家庭養(yǎng)老健康狀況處于“積累期”。受訪家庭具備一定的金融健康基礎，處于主動積累階段，開始關注養(yǎng)老金融規(guī)劃，參與個人養(yǎng)老金或養(yǎng)老理財，正朝著有意識建構養(yǎng)老金融規(guī)劃方向發(fā)展，但投入金額有限，整體上存在“重當下、輕未來”的傾向。多位專家呼吁公眾提升對家庭金融健康的關注，并提出未來亟須從養(yǎng)老金融體系制度建設、公眾金融素養(yǎng)教育、跨代際家庭保障體系構建等方面綜合發(fā)力。

70、80后家庭養(yǎng)老遇新難題

《報告》首次提出“養(yǎng)老金融健康指數(shù)”。它是一個衡量家庭管理養(yǎng)老金融和實現(xiàn)養(yǎng)老金融目標情況的指標，從養(yǎng)老保障積累、資產(chǎn)增長潛力、家庭健康狀況、家庭結構類型四個維度進行評分。指數(shù)將家庭養(yǎng)老金融健康狀況劃分為七個等級，由低到高分別為起步期、成長期、積累期、鞏固期、優(yōu)化期、成熟期和理想期。

基于2.6萬余戶家庭的“體檢”數(shù)據(jù)，《報告》指出，我國家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀正呈現(xiàn)傳統(tǒng)觀念與現(xiàn)代挑戰(zhàn)的碰撞，并直接影響著家庭金融健康狀況。

一方面，不同年齡受訪人群對養(yǎng)老感到不同程度的焦慮。“家庭支持不足”是各年齡段養(yǎng)老焦慮的核心，反映“家庭”在養(yǎng)老中的關鍵地位及傳統(tǒng)養(yǎng)老功能的弱化。其中，70、80后的現(xiàn)實困境尤為明顯。受訪者中，30－50歲“夾心層”可能同時承擔子女教育（67.7％）和父母贍養(yǎng)（14.7％）的雙重壓力，其養(yǎng)老準備又不足，缺乏對養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的重視，凸顯從“家庭養(yǎng)老”向“社會養(yǎng)老＋家庭養(yǎng)老”轉型的緊迫性。

另一方面，居家養(yǎng)老仍是主流模式。不同類型家庭養(yǎng)老生活愿景各有不同，70、80后面臨日益突出的兩代人養(yǎng)老難題。在受訪的核心家庭（一對夫妻及未婚子女組成的家庭）中，46.34％的人偏好居家養(yǎng)老；在擴展家庭（由三代及以上直系或旁系親屬共同居住的家庭）中，這一比例高達49.56％；僅由一對夫妻組成的“夫妻家庭”更加偏好旅居養(yǎng)老模式；“空巢家庭”（50歲以上者獨居家庭）更偏好機構養(yǎng)老。

要樹立正確的養(yǎng)老金融觀念

《報告》顯示，受訪家庭資產(chǎn)配置呈現(xiàn)“房產(chǎn)超70％、金融資產(chǎn)不足5％”的失衡狀態(tài)。同時，受訪家庭主要依賴傳統(tǒng)養(yǎng)老金融方式，對低風險、穩(wěn)定收益的金融工具依賴較強，對多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品認知不足。

中國政法大學教授、北京銀安養(yǎng)老金融研究院副院長胡繼曄認為，應構建“長錢長投”生態(tài)，推動由儲蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老轉化。在負債端，增強二、三支柱養(yǎng)老保險制度的靈活性及服務便捷度，設置靈活的養(yǎng)老金領取年齡和差異化領取方式。在資產(chǎn)端，完善配套投資和長期考核政策，促進多層次資本市場健康發(fā)展。

“家庭成員需樹立正確的養(yǎng)老金融觀念。”中央財經(jīng)大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，養(yǎng)老不僅是老年人的事情，更是需要家庭成員共同參與規(guī)劃的長期任務。要合理規(guī)劃家庭財務，制訂科學的養(yǎng)老儲蓄計劃，根據(jù)家庭收入水平和支出情況合理安排養(yǎng)老儲備金額。同時，要注重資產(chǎn)多元化配置，根據(jù)風險承受能力和養(yǎng)老目標合理配置多種資產(chǎn)，以實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值。

大都會人壽副總經(jīng)理、首席市場官姚兵認為，居民家庭養(yǎng)老規(guī)劃不只是資金安排，更是要考慮長期穩(wěn)定確定的現(xiàn)金流規(guī)劃。養(yǎng)老資金積累的真正核心并非單純聚焦于養(yǎng)老階段所擁有的養(yǎng)老資產(chǎn)總量，也應高度重視現(xiàn)金流穩(wěn)定性和充足性。同時，養(yǎng)老規(guī)劃是一個動態(tài)調(diào)整過程，需要持續(xù)進行和優(yōu)化。

豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務

《報告》顯示，61.21％的家庭因風險顧慮回避養(yǎng)老保險投資，個人養(yǎng)老金參與率僅為26.73％，商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率不足32％?！秷蟾妗泛粲?，各方應積極行動，消除金融產(chǎn)品投資顧慮，提升個人養(yǎng)老金參與度，提高養(yǎng)老保險保障。

陳輝表示，購買適當?shù)酿B(yǎng)老保險是提升家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)的重要手段。養(yǎng)老保險能在一定程度上轉移養(yǎng)老風險，為老年人提供穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，減輕家庭養(yǎng)老負擔。

姚兵認為，從金融機構的角度看，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務設計應與養(yǎng)老長期性和平滑需求匹配。在產(chǎn)品端，按照客戶投保年齡和未來需求進行規(guī)劃，為用戶提供所需要的長期限保障，壽險產(chǎn)品能提供最長期限乃至終身的穩(wěn)定現(xiàn)金流，跟養(yǎng)老規(guī)劃的長期性和平滑需求完全匹配。

《報告》指出，在多元化家庭結構下，70、80后面臨的養(yǎng)老問題不僅在于經(jīng)濟層面，也在于心理和社會支持層面的缺失。隨著傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，各方亟須共同努力，構建多層次養(yǎng)老保障體系，提升社會化養(yǎng)老服務水平。同時，應加強養(yǎng)老金融知識普及，鼓勵70、80后通過多元化手段提前規(guī)劃養(yǎng)老，減輕未來養(yǎng)老壓力。

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