保額計算公式：所需保額=理論保額+債務(wù)-存款-已有保障。

在保額預(yù)算的過程當(dāng)中有一個注意事項：如考慮保費負(fù)擔(dān)過大，可適當(dāng)調(diào)整，或通過其他產(chǎn)品組合如定壽或高額住院醫(yī)療險進(jìn)行補(bǔ)充。

重大疾病保險一般是保障到終身的。年交保費比較高。如果感覺保費負(fù)擔(dān)過大，我們可以用定期壽險或高額住院醫(yī)療保險等產(chǎn)品組合的方式來解決這個問題。

一、定期壽險

定期壽險通俗來講就是一款在約定保險期限內(nèi)承擔(dān)生命價值保障責(zé)任的保險。因為它只承擔(dān)特定時期的保險責(zé)任，所以相對于終身壽險來說保費更低。

人一般從工作到退休這個階段是收入上升期，也是壓力最大的階段、風(fēng)險最大的階段。我們可以通過購買定期壽險來使退休前的生命價值達(dá)到我們期望的高度。

比如，30歲的人每年收入60萬，即使不考慮工資上漲和通貨膨脹等因素，到退休時至少可以賺到900萬（30萬*30年=900萬）。但這有個前提條件，就是他必須在這30年當(dāng)中不能有意外、不能有疾病，不能中斷收入。但這是誰也無法確保的。那么，他如果購買一份定期壽險，使自己在60歲之前保額達(dá)到900萬，就不會再有這個擔(dān)憂。

現(xiàn)在，很多定期壽險的保額在60歲之前是雙倍保額。而且定期壽險有消費型的（不返本的），也有還本型的，選擇比較多，消費型的定期壽險的保費是最低的。我們可以根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)狀況來選擇最適合自己的保障。

二、高額住院醫(yī)療保險

高額住院醫(yī)療保險通俗來講就是我們在互聯(lián)網(wǎng)上常見的“百萬醫(yī)療保險”。幾百塊錢保險費就可以擁有幾百萬的保額。

但是這類保險只是一個輔助保險。千萬不要只買一份高額住院醫(yī)療保險就以為自己擁有了幾百萬的健康保障，不需要再購買其它保險了。

原因如下：

1、高額醫(yī)療保險是一年一交的消費型健康保險。

一年不出意外或生病的話，人們會慢慢覺得它沒啥用，覺得這筆保費白交了，慢慢地，思想一松懈就特別容易忘記交費，那保障就會終止。

2、高額醫(yī)療保險的保費是隨著年齡增長而不斷上漲的，您會發(fā)現(xiàn)它越來貴。

因為這類消費型保險采用的保費是“自然保費”，而終身型的保險產(chǎn)品一般是“均衡保費”，在繳費期內(nèi)每年的保費都是一樣的。所以，高額醫(yī)療保險的保費剛開始低，后面就會慢慢提高。

3、高額醫(yī)療保險可能中途退市，您無法續(xù)保。

高額醫(yī)療保險是短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。保險公司可以根據(jù)經(jīng)營情況來決定什么時候讓該產(chǎn)品退市。

4、高額醫(yī)療保險不能保終身，可能會在您最需要保險的時候不能擁有保障。

比如現(xiàn)在一些高額醫(yī)療保險保障期到80歲，意味著到80歲之后就不能再投保了。想一想，當(dāng)您已經(jīng)80歲以上了，就無法再購買任何一份保險。而80歲以后才是人生風(fēng)險高發(fā)階段，偏偏這段時間的風(fēng)險要由您自己承擔(dān)了，那后果可想而知。

所以，在購買高額醫(yī)療保險時，一定要為自己加一份保終身的重大疾病保險。

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