重疾險作為家庭保障的重要一環(huán)，保額的選擇至關(guān)重要。

保額過低，可能無法覆蓋重大疾病的治療費(fèi)用和康復(fù)期間的收入損失；保額過高，則可能增加保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

那么，究竟重疾險買多少保額合適呢？

本文將從多個角度進(jìn)行分析，幫助你找到答案。

一、重疾治療費(fèi)用：保額設(shè)定的基礎(chǔ)參考

重疾治療費(fèi)用無疑是確定重疾險保額時最直接、最重要的考量因素。

不同的重大疾病，其治療費(fèi)用相差懸殊。以常見的幾種重疾為例，我們來看看具體的花費(fèi)情況（如下表）：

從這些數(shù)據(jù)可以明顯看出，重大疾病的治療往往需要巨額資金。

比如癌癥的平均治療費(fèi)用為22-80萬，重大器官移植的平均費(fèi)用為22-50萬。

而且，這還只是保守估計，實(shí)際費(fèi)用可能因病情嚴(yán)重程度、治療方案差異、醫(yī)院選擇以及地區(qū)醫(yī)療價格水平不同而有所波動。

例如，一些先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)，如靶向治療、免疫治療，其藥物費(fèi)用高昂，一個療程可能就要數(shù)萬元甚至更高。

因此，為了確保在不幸罹患重疾時能夠得到充分的治療，不至于因經(jīng)濟(jì)原因而放棄有效的治療手段，重疾險的保額至少應(yīng)能覆蓋常見重疾的平均治療費(fèi)用。

二、醫(yī)保 DRG 改革后百萬醫(yī)療險的局限性

上面我們了解了重疾險保額的重要參考因素，除了重疾險外，百萬醫(yī)療險也能應(yīng)對大病風(fēng)險，報銷大病治療費(fèi)用。

但自醫(yī)保DRG（疾病診斷相關(guān)分組）改革推行以來，醫(yī)療費(fèi)用的支付方式發(fā)生了重大變化。

國家對各病種進(jìn)行定價，采用總額預(yù)付制，即提前將費(fèi)用打包支付給醫(yī)院，結(jié)余留用，超支則由醫(yī)院自負(fù)。

這一改革在一定程度上規(guī)范了醫(yī)療費(fèi)用的支出，但也給傳統(tǒng)的百萬醫(yī)療險帶來了諸多挑戰(zhàn)，凸顯了重疾險高保額的必要性。

（一）看病一口價，百萬醫(yī)療險理賠門檻提高

改革后，所有醫(yī)療花費(fèi)都被納入 DRG 疾病治療限額。

這意味著，即便患者購買了百萬醫(yī)療險，也可能因?qū)嶋H花費(fèi)未超過限額或未達(dá)到百萬醫(yī)療險的免賠額而無法獲得理賠。

例如，小馬因病住院，DRG對其病癥的限額為1萬元，而實(shí)際住院花費(fèi)1.2萬元，醫(yī)保報銷后，自費(fèi)部分僅2000元，未達(dá)到百萬醫(yī)療險1萬元的免賠額，最終無法獲得賠付。

這種情況下，若小馬同時擁有一份足夠保額的重疾險，一旦確診合同約定的重疾，即可獲得一筆一次性賠付，用于支付醫(yī)療費(fèi)用及其他生活開銷，有效彌補(bǔ)了百萬醫(yī)療險的不足。

（二）自費(fèi)部分增加，百萬醫(yī)療險保障范圍受限

公立醫(yī)院集采藥品大多為國產(chǎn)藥，醫(yī)改后，一些價格較高的特效、進(jìn)口藥只能在醫(yī)院自費(fèi)藥房或私立醫(yī)院購買。

而百萬醫(yī)療險對于普通外購藥的報銷存在諸多限制，許多情況下無法覆蓋這部分費(fèi)用。

相比之下，重疾險的賠付是一次性給付，與實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)無關(guān)，患者可以自由支配這筆資金，用于購買所需的特效藥物，確保得到更有效的治療。

（三）治療選擇受限，重疾險提供更多自由

在DRG模式下，醫(yī)生為控制成本，往往傾向于使用便宜的國產(chǎn)藥、仿制藥，并且會縮短患者的住院時間。

這對于追求更好治療效果的患者來說，可能難以滿足需求。

若想獲得更優(yōu)質(zhì)的治療，如使用進(jìn)口藥、享受更個性化的治療方案，患者可能不得不轉(zhuǎn)向公立特需、國際部或私立醫(yī)院，但這些醫(yī)療服務(wù)不僅費(fèi)用昂貴，還大多需要自費(fèi)。

此時，重疾險的高保額賠付就能為患者提供更多選擇的機(jī)會，使其在治療過程中能夠不受經(jīng)濟(jì)因素的過多制約，獲得更好的康復(fù)希望。

三、從理賠數(shù)據(jù)看重疾險：保額普遍偏低

從 2024 年各大保險公司公布的理賠年報中，我們可以直觀地了解到重疾理賠的實(shí)際情況，進(jìn)一步認(rèn)識到重疾險高保額的重要性。

多家保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾賠付在理賠金額中占據(jù)了相當(dāng)大的比重。

例如，平安人壽重疾賠付件數(shù)雖僅占全年理賠件數(shù)的4.9%，但其賠付金額占比卻高達(dá)49.4%；

太平洋壽險52%的賠付源自重疾案件，賠付金額106億元。

從重疾賠付占比和賠付金額來看，

10萬以下占85%，30萬以上只占2%，太平洋壽險在理賠年報中也明確指出：常見重疾的平均治療費(fèi)用在30萬左右，

但賠付10萬的占比卻在85%，保障缺口十分明顯，也顯示出配額足夠保額的重要性。

陽光人壽、大都會人壽、中宏保險等公司的重疾賠付金額占比均超過六成。

這充分表明，一旦重疾發(fā)生，所需要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償數(shù)額巨大。

同時，從不同年齡段的重疾賠付數(shù)據(jù)來看：

人保壽險41 - 60歲群體出險占比62.63%，件均賠付 6.34萬元；

富德生命人壽45 - 59歲群體出險占比57.33%，件均賠付9.2萬元。

這些數(shù)據(jù)反映出，在重疾高發(fā)年齡段，現(xiàn)有的賠付金額可能并不足以應(yīng)對實(shí)際的治療和康復(fù)需求。

較低的賠付金額可能導(dǎo)致患者在面對重疾時，仍然面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，影響治療效果和生活質(zhì)量。

因此，為了在重疾風(fēng)險來臨時能夠得到充分的經(jīng)濟(jì)支持，消費(fèi)者在購買重疾險時，應(yīng)根據(jù)自身年齡、風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定保額，確保在關(guān)鍵時刻能夠獲得足夠的賠付。

四、綜合考量：確定適合自己的重疾險保額

（一）收入損失補(bǔ)償

罹患重疾后，患者往往需要長時間的治療和康復(fù)，在此期間無法正常工作，收入會受到嚴(yán)重影響。

因此，重疾險保額應(yīng)考慮彌補(bǔ)患病期間 3 - 5 年的家庭收入損失，以維持家庭的正常生活開銷。

例如，一位月收入1萬元的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，重疾險保額至少應(yīng)設(shè)定在36萬- 60 萬元（1萬×12×3-5），這樣才能在患病期間保障家庭的各項支出，如子女教育、老人贍養(yǎng)、房貸車貸等不受太大沖擊。

（二）康復(fù)護(hù)理費(fèi)用

重大疾病治療后的康復(fù)護(hù)理同樣需要大量資金?？祻?fù)期間可能需要購買康復(fù)設(shè)備、聘請專業(yè)護(hù)理人員或定期進(jìn)行康復(fù)治療，這些費(fèi)用不容忽視。

一般來說，康復(fù)護(hù)理費(fèi)用可按治療費(fèi)用的 30% - 50% 估算，并納入重疾險保額的考量范圍。

假設(shè)治療費(fèi)用為 30 萬元，那么康復(fù)護(hù)理費(fèi)用可能在 9 萬 - 15 萬元左右。

（三）經(jīng)濟(jì)預(yù)算與長期保障

在確定保額時，要充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)預(yù)算。

保額越高，保費(fèi)相應(yīng)也越高，不能為了追求高保額而使保費(fèi)支出超出家庭經(jīng)濟(jì)承受能力，影響日常生活質(zhì)量。

通常建議保費(fèi)支出占家庭年收入的5% - 15%較為合適。

同時，要考慮到長期保障的需求，隨著年齡增長，患病風(fēng)險增加，若前期保額過低，后期再想增加保額可能會面臨諸多限制，如健康告知不通過、保費(fèi)過高不合算等。

因此，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)盡量一步到位，確定一個較為充足的保額。

（四）年齡因素

年齡對重疾險保額的選擇也有重要影響。

一方面，年齡越大，患重疾的概率越高，保險公司為控制風(fēng)險，往往會對高齡人群購買重疾險的保額進(jìn)行限制，一般 46 歲以上的老年人購買重疾險保額可能會限定在 30 萬元以內(nèi)。

另一方面，年齡越大，購買重疾險的保費(fèi)也越高，甚至可能出現(xiàn)總保費(fèi)大于保額的倒掛現(xiàn)象。

所以，購買重疾險應(yīng)盡早規(guī)劃，在年輕時以較低的保費(fèi)獲得較高的保額，為未來的健康風(fēng)險做好充分準(zhǔn)備。

五、奶爸總結(jié)

綜合以上多方面因素，對于大多數(shù)普通家庭而言，重疾險保額設(shè)定在50萬元- 100萬元之間較為合適。

當(dāng)然，具體的保額還需根據(jù)個人和家庭的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，如家庭經(jīng)濟(jì)狀況、負(fù)債情況、已有的保障情況等，但保額的最低限度應(yīng)在30萬。

只有合理確定保額，才能讓重疾險真正發(fā)揮其風(fēng)險保障的核心作用，在我們最需要的時候提供堅實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾，

幫助我們從容應(yīng)對重大疾病帶來的挑戰(zhàn)，守護(hù)家庭的幸福與安寧。

作者聲明：作品含AI生成內(nèi)容

舉報/反饋

相關(guān)知識

16歲買重疾險多少保額合適
健康福重疾險返保費(fèi)嗎？重疾險的保額買多少？
健康福少兒重疾險保障有哪些？適合給孩子買嗎？
保險單怎么看保額是多少 健康險的保額一般多少
健康險保額怎么計算？買多少額度合適？
健康福重疾險買多少錢？購買健康福重疾險需要多少費(fèi)用
四十多歲買福滿一生重疾險有什么用 40多歲適合買和諧健康福滿一生重大疾病保險嗎 保險問答
健康險買什么險合適？重疾險、醫(yī)療險不能少
疾病保險怎么買合適？ 疾病保險怎么買劃算？
健康福重疾險2021怎么樣?適合什么人買?保什么?多少錢?

網(wǎng)址: 重疾險買多少保額合適？看完之后讓你心中“有數(shù)”！ http://www.gysdgmq.cn/newsview1655157.html