一段時間以來，“報行合一”成為保險業(yè)的重點課題。起始于去年8月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了一系列規(guī)范政策，明確通過銀行代銷的保險產(chǎn)品在設(shè)計時，要審慎合理確定費用假設(shè)，要求各人身險公司落實管控責任，嚴格執(zhí)行“報行合一”。今年初，專業(yè)中介代理渠道“報行合一”加快落地，旨在促進人身險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。近日，監(jiān)管機構(gòu)與行業(yè)自律共同發(fā)力，明確車險經(jīng)代渠道嚴禁返現(xiàn)，綜合施策進一步強化“報行合一”?？梢哉f，從車險銷售渠道到包括銀保、經(jīng)代、個險在內(nèi)的人身險銷售渠道，進入嚴格費用管控時代已是大勢所趨。

　　“報行合一”并不是一個全新概念，我國《保險法》早已明確規(guī)定，保險公司的保險產(chǎn)品必須報經(jīng)監(jiān)管部門批準或備案，并嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。對于未能嚴格執(zhí)行的公司，監(jiān)管部門有權(quán)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。換言之，險企向監(jiān)管部門報備的費用水平要與實際執(zhí)行的費用水平保持一致，杜絕“說一套做一套，實際考核又一套”。

　　手續(xù)費競爭激烈的車險業(yè)務(wù)，是此前監(jiān)管強調(diào)“報行合一”最多的領(lǐng)域，而如今這一手段也擴展至銀保銷售渠道，且在車險和人身險領(lǐng)域的監(jiān)管出發(fā)點各有側(cè)重。

　　近年來，隨著資本市場波動加劇、利率下行，壽險公司投資收益承壓、資產(chǎn)負債匹配難度加大，其慣用的“通過資產(chǎn)驅(qū)動負債、以利差支撐盈利”的經(jīng)營模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)，加強死差、費差盈利能力的重要性日益凸顯。其中，費差管控可體現(xiàn)在當期新業(yè)務(wù)價值和利潤上，短期內(nèi)效果更直觀、管理抓手更明確可控。因此，為了避免保險公司繼續(xù)用“貼補手續(xù)費”的方式去搶業(yè)務(wù)、產(chǎn)生更大的費差損風(fēng)險，監(jiān)管部門規(guī)范銀?！皥笮泻弦弧?，引導(dǎo)行業(yè)壓降負債成本，讓資產(chǎn)負債更能有效匹配。

　　反觀車險行業(yè)，由于綜合改革前，車險的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，所以監(jiān)管部門對車險進行費用管控，將“降價、增保、提質(zhì)”作為綜合改革初期的階段性目標，即價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差，為消費者提供價格更低廉、保障更充分、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)的車險產(chǎn)品。

　　從“報行合一”實施成效來看，人身險方面，目前多家壽險公司已設(shè)計了全新銀保產(chǎn)品體系，費用精細化管理程度大大提高，銀保渠道產(chǎn)品新業(yè)務(wù)價值率提升，相關(guān)業(yè)務(wù)實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。經(jīng)估算，銀保渠道傭金費率較之前平均水平下降了30%。車險方面，隨著車險綜合改革不斷深入推進，行業(yè)手續(xù)費率得到有效控制，改革成效不斷顯現(xiàn)，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標全面達成，但費用問題的亂象沒有得到根治，仍具有一定優(yōu)化空間。

　　“報行合一”是保險業(yè)健康發(fā)展的必由之路，其益處顯而易見，不僅能扭轉(zhuǎn)費用無序競爭局面，更能幫助險企降本增效，提升金融風(fēng)險防范能力，推動行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，最終利好保險消費者。雖然短時間內(nèi)行業(yè)會經(jīng)歷陣痛，產(chǎn)品給予客戶的利益減少，保險產(chǎn)品價格或有所上漲，險企保費收入增速可能放緩。但隨著“報行合一”的持續(xù)跟進，保險經(jīng)代渠道的傭金費用將會更為規(guī)范和透明，之前存在的高手續(xù)費、不規(guī)范返傭返現(xiàn)等現(xiàn)象將得到有效遏制，進而最大程度杜絕財務(wù)數(shù)據(jù)造假、保單套利、退保黑產(chǎn)等行業(yè)亂象。這將有利于保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，維護公平市場秩序，使消費者和保險公司的合法權(quán)益得到充分保障。

　　頑疾難祛，要實現(xiàn)“報行合一”的全面落實和長效保持并非易事。一些保險公司可能會采取各種手段來規(guī)避監(jiān)管，比如想方設(shè)法給銀行渠道配備更高的營銷活動費用、培訓(xùn)費用、服務(wù)費用等。因此，監(jiān)管要“長牙帶刺”，加大對違規(guī)行為的查處力度，形成有效的威懾和約束機制。同時，保險公司也應(yīng)加強內(nèi)部管理和風(fēng)險控制，確保報備條款和費率的真實性和合理性。險企要想擴大利潤空間，還是提高產(chǎn)品競爭力，在產(chǎn)品端減輕渠道的銷售壓力，讓消費者真正愿意為產(chǎn)品買單。

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