+關(guān)注

（圖片來(lái)源：ICphoto）

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，監(jiān)管部門分別下發(fā)了兩份關(guān)于短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，一份為《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》（以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》），另一份是《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），兩份文件對(duì)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、承保等多個(gè)環(huán)節(jié)作出具體性約束，尤其點(diǎn)名“魔方業(yè)務(wù)”，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁出現(xiàn)“0“費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

嚴(yán)禁“魔方業(yè)務(wù)”，禁用“低至”“最高”等不當(dāng)宣傳詞匯

這種以免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或低保費(fèi)為誘餌吸引消費(fèi)者，進(jìn)而引導(dǎo)客戶投?；虮Ｕ稀吧?jí)”的行為，也被業(yè)內(nèi)稱為“魔方業(yè)務(wù)”。

早在2021年，監(jiān)管部門已對(duì)“魔方業(yè)務(wù)”點(diǎn)名并叫停，如原北京銀保監(jiān)局曾明確禁止過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問(wèn)題的廣告。

同時(shí)，監(jiān)管罰單、通報(bào)等齊發(fā)，“首月0元”等銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)逐步消失。

但近期監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，仍有個(gè)別機(jī)構(gòu)“冒險(xiǎn)”而行。今年，原深圳銀保監(jiān)局在業(yè)內(nèi)進(jìn)行“魔方業(yè)務(wù)”的摸底排查，隨后，深圳監(jiān)管局對(duì)深圳各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，點(diǎn)名行業(yè)中存在的“魔方業(yè)務(wù)”。

在此背景下，監(jiān)管近日接連在業(yè)內(nèi)下發(fā)《通知》和風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)包含“魔方業(yè)務(wù)”在內(nèi)的短期健康險(xiǎn)相關(guān)的違規(guī)行為，進(jìn)行“敲打”。

從具體內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行健康保險(xiǎn)銷售時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納當(dāng)時(shí)等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬(wàn)”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等方式承保的業(yè)務(wù)，投保人完成單個(gè)產(chǎn)品投保流程后，明確告知其投保流程已完成。不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級(jí)”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進(jìn)行新的投?；虮Ｈ珓?dòng)作。不得隱藏或以電話回訪、克服跟進(jìn)等方式變相隱藏退保、保全等入口，確保退保等服務(wù)過(guò)程流暢、無(wú)障礙。

在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)條款內(nèi)容在保險(xiǎn)期內(nèi)有調(diào)整變化的，應(yīng)當(dāng)確保告知投保人保險(xiǎn)期間內(nèi)的收費(fèi)頻率和每次收取的保費(fèi)金額，使用“約定延期扣費(fèi)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等類似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說(shuō)明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動(dòng)扣費(fèi)，需如何進(jìn)行操作。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，贈(zèng)險(xiǎn)和低價(jià)保費(fèi)的推出應(yīng)當(dāng)是基于讓利于消費(fèi)者的動(dòng)作，但不少機(jī)構(gòu)卻走偏向以此為誘餌，忽視消費(fèi)者的知情權(quán)和監(jiān)管要求，誤導(dǎo)甚至欺瞞消費(fèi)者，“這對(duì)于行業(yè)聲譽(yù)也將產(chǎn)生不可逆的影響”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒道。

做好短期健康險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)履行主體責(zé)任，加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況回溯

關(guān)于“魔方業(yè)務(wù)”的違規(guī)性，監(jiān)管在此次同步發(fā)布的《通知》中也有明確強(qiáng)調(diào)。根據(jù)《通知》，圍繞產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，監(jiān)管部門要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實(shí)的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

銷售環(huán)節(jié)是違規(guī)行為和投訴頻發(fā)的重要一環(huán)?！锻ㄖ访鞔_，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)銷售人員隊(duì)伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費(fèi)者，宣傳用語(yǔ)應(yīng)當(dāng)易于理解。

同時(shí)，監(jiān)管部門指出，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任，不得違規(guī)通過(guò)批單、批注等方式進(jìn)行隨意更改，其他保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做好提示工作，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。

對(duì)于第三方銷售渠道，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任。根據(jù)《通知》通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢、問(wèn)答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。

同時(shí)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費(fèi)用關(guān)聯(lián)機(jī)制，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

最后，監(jiān)管部門提出，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大理賠服務(wù)的科技賦能，提升理賠案件的處理質(zhì)量和時(shí)效。要不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，及時(shí)排查問(wèn)題，妥善解決糾紛，強(qiáng)化內(nèi)部追責(zé)問(wèn)責(zé)，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

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